De pagos transfronterizos a bancos comunitarios: El futuro de Zelle®

En solo ocho años, Zelle ha revolucionado la forma en que las personas envían dinero. Y lo mejor aún está por venir: los pagos de igual a igual se están expandiendo a pequeñas empresas y a transacciones transfronterizas, abriendo un mundo de nuevas posibilidades.

En un podcast de PaymentsJournal, Tina Shirley, directora sénior de producto de Fiserv, y Brian Riley, codirector de Pagos en Javelin Strategy & Research, analizaron cómo Zelle se ha convertido en una parte destacada del panorama financiero de EE. UU. y cómo está posicionada para un crecimiento aún mayor.

Una historia de fuerte crecimiento

Los números de Zelle cuentan una historia impresionante. En la primera mitad de 2025, procesó un récord de 2 mil millones de transacciones, lo que representa un aumento del 19% frente al mismo período de 2024, totalizando casi $600 mil millones. Como socio principal de procesamiento de Zelle, Fiserv es responsable de más de dos tercios de ese volumen.

Este crecimiento subraya la confianza que la gente deposita en Zelle. En menos de una década, los usuarios se han sentido lo suficientemente cómodos con este método de pago como para depender de él a diario, en una variedad de casos de uso y para sumas sustanciales.

“Vemos transacciones de montos de dinero más altos en Zelle en comparación con otras aplicaciones P2P”, dijo Shirley. “Eso muestra que la gente se siente realmente cómoda usando Zelle a través de su institución financiera”.

Los pagos en tiempo real impulsan el crecimiento B2B

Un área en la que Zelle aún tiene mucho margen de crecimiento es en el espacio B2B, donde las capacidades de movimiento de dinero en tiempo real se han vuelto fundamentales. En particular, las pequeñas empresas representan el segmento de más rápido crecimiento en toda la red, con más de 7 millones de cuentas inscritas. Estos usuarios esperan cada vez más que las transacciones puedan completarse al instante, especialmente cuando se trata de mover dinero.

“Ha habido cierta demanda contenida para que las pequeñas empresas puedan incorporarse a la red para poder pagar—and probablemente, más importante aún, cobrar—de forma instantánea usando Zelle”, dijo Shirley. “Hemos visto estadísticas de que ha habido un crecimiento del 31% en los pagos de consumidor a negocio solo a través de Q2 de este año. Así que ya ha habido mucho crecimiento en ese espacio”.

La fuerte demanda por el lado del consumidor también está impulsando aún más esa expectativa.

“Algo que para mí es importante como consumidor es que yo mismo he usado Zelle durante muchos años para pagar a proveedores locales como el tipo de la piscina y el tipo del jardín”, dijo Riley. “Algo que nunca me gustó de eso es que tengo una relación comercial con ellos, y prefiero tratarlo a través de una cuenta comercial, así que entrar en ese ámbito es significativo”.

Las instituciones financieras adoptan Zelle

Zelle descontinuó su aplicación independiente hace un año, animando a los usuarios a acceder a la plataforma de pagos exclusivamente a través de sus aplicaciones bancarias y sitios web. Como resultado, los usuarios asocian cada vez más el servicio con su propia institución financiera.

“Cuando se notificó a los consumidores que la aplicación común dejaría de existir, solo puedo imaginar que estaban llamando a sus instituciones financieras y preguntando cuándo podrían acceder a Zelle a través de su aplicación de banca móvil”, dijo Shirley. “O estaban encontrando otra institución financiera que ofrecía Zelle y se cambiaban a esa.

“Definitivamente hemos visto un aumento en las instituciones financieras reconociendo que necesitan ofrecer Zelle para satisfacer a sus clientes o miembros—especialmente en el segmento de instituciones financieras comunitarias”, dijo. “Cada vez más, las instituciones financieras comunitarias más pequeñas están buscando esa opción para llevar Zelle a sus consumidores”.

La investigación de Fiserv ha encontrado que Zelle es un fuerte indicador de la relación con una institución financiera principal, independientemente de si el banco es grande o pequeño. La plataforma también ha ayudado a nivelar el terreno de juego entre instituciones grandes y más pequeñas.

“Mi esposa y yo usamos un banco comunitario por elección”, dijo Riley. “No es una institución grande, pero realizará transacciones igual que lo haría un banco grande. En toda la red, la experiencia general a la que tienen acceso los consumidores y las pequeñas empresas es la misma, independientemente del tamaño de la institución. Es un igualador, de alguna manera”.

El futuro de Zelle

Las capacidades de Zelle abren la puerta a varias oportunidades nuevas en el panorama de pagos. Uno de los ámbitos más prometedores es el pago de facturas, donde la simplicidad de Zelle podría ofrecer una ventaja clara.

“Si miramos en general, de manera más amplia, las capacidades de pagos en general, empezamos a agilizar la capacidad de mover dinero e integrarla en otros contextos”, dijo Shirley. “Estamos viendo cosas como ofrecer Zelle como una opción de pago dentro del modo de pago de facturas. Digamos que estoy pagando a una pequeña empresa o mis facturas mensuales y me doy cuenta de que también necesito pagar a mi proveedor de cuidado infantil y a mi servicio de jardinería. ¿Por qué no hacerlo en el contexto de ese pago de facturas, desde ese mismo lugar?”

Otro frente emocionante para Zelle son las stablecoins, que podrían habilitar pagos transfronterizos al minimizar la fricción entre diferentes monedas.

Fiserv lanzó recientemente su propia stablecoin para desbloquear casos de uso adicionales de movimiento de dinero para consumidores y empresas, tanto a nivel nacional como internacional. Se informa que Zelle está explorando iniciativas similares. Esos casos de uso probablemente se expandirán aún más a medida que la economía global se vuelva más interconectada.

Dondequiera que vaya Zelle a continuación, ya contará con la confianza de las instituciones financieras, después de haber demostrado la confiabilidad y seguridad de su modelo.

“Cuando entramos en el factor de confianza, este es un modelo muy centrado en los bancos y estás yendo de banco en banco en estas transacciones a través de Fiserv y los proveedores que realizan la compensación”, dijo Riley. “Ese es un ámbito significativo para la confianza”.

Shirley agregó: “En nuestra reciente conferencia de clientes, tuve una sesión para hablar sobre lo que viene para Zelle. Empecé pidiendo un levantamiento de manos (de esos) que ya tienen Zelle; era solo como la mitad. Cuando he hecho estas sesiones en el pasado, la mayoría eran clientes existentes que ya tenían Zelle y que querían saber qué venía. Pero había mucho interés en ver qué está (por delante), especialmente de quienes aún no han incorporado Zelle en su aplicación de banca móvil. Realmente estamos viendo que ese interés crece”.

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