¿Qué está impulsando el rápido crecimiento de los pagos ACH

La red ACH es confiable y omnipresente. Y durante el último año, continuó registrando un crecimiento sólido, tanto en el volumen de pagos como en el monto total en dólares. En 2025, el volumen de pagos de la red ACH aumentó aproximadamente en 1.6 mil millones, alcanzando un total de 35.2 mil millones, o un promedio de 141 millones de pagos por día. En el mismo período, 93 billones de dólares se movieron a través de las redes ACH, casi 7 billones de dólares más que el año anterior. Mientras el volumen de transacciones creció un 4.9%, el valor total de esos pagos aumentó un 7.9%.

Este crecimiento refleja la expansión continua de los casos de uso de ACH en el ámbito de los pagos. En un podcast de PaymentsJournal, Michael Herd, vicepresidente ejecutivo de Administración de la red ACH en Nacha, y Ben Danner, analista senior, Crédito y Comercial en Javelin Strategy & Research, analizaron los impulsores detrás de este aumento y explicaron por qué la ACH está posicionada para crecer aún más.

Integrada en la economía

Un método altamente eficiente para mover grandes volúmenes de pagos, ACH sigue viendo una adopción cada vez mayor, incluidos los pagos B2B, los pagos de facturas de consumidores y las transferencias de cuentas. Sigue siendo una opción rentable para pagos de alto volumen entre contrapartes conocidas.

ACH está integrada de manera directa en una amplia gama de plataformas, proveedores de software y flujos de trabajo empresariales, incluidos la facturación y la nómina. Empresas desde Stripe hasta QuickBooks hasta ADP ofrecen ACH como una opción de pago disponible de inmediato.

Como ACH está tan profundamente integrada en la economía, tiende a crecer en sincronía con la actividad económica general. La forma en que la red ACH se escala para respaldar ese crecimiento ha sido un factor importante en su expansión reciente.

Dando el salto de los cheques

A pesar de la decisión de alto perfil del gobierno de alejarse de los cheques de papel el año pasado, el volumen de ACH federal aumentó apenas un 1%. El sector comercial ha sido el principal impulsor del crecimiento general.

En el segmento B2B, el volumen de ACH superó 8 mil millones de transacciones en 2025, lo que representó $63 billones en valor, y continúa creciendo a aproximadamente 10% anual. Esto coincide con los hallazgos de la Association for Financial Professionals, que informó el año pasado que los cheques ahora representan solo 25% del volumen de pagos B2B.

“Eso destaca un éxito a nivel de la industria en pasar a las empresas de los cheques a ACH”, dijo Herd. “También muestra que todavía hay margen para continuar esa transición para el 25% de los pagos B2B restantes que son cheques, y que aún podrían pasar a ACH y a otras redes de pago”.

Danner agregó: “Reemplazar los cheques de papel ha sido un desarrollo importante. El cheque de papel es torpe, menos eficiente, propenso al fraude, y tienes que enviarlo por correo. ¿Por qué no usar algo como ACH? Es más seguro, está automatizado, es más barato, es más fácil de conciliar, mejora el flujo de caja, la liquidez y reduce el procesamiento manual”.

Otro caso de uso B2B de rápido crecimiento son los pagos de reclamaciones de atención médica, que fluyen desde aseguradoras y otros pagadores. El año pasado, ACH procesó 548 millones de pagos de atención médica, moviendo casi $3 billones de forma directa hacia proveedores médicos, hospitales y farmacias.

Crecimiento de consumidores en ACH de mismo día

Por impresionante que sea el crecimiento de la red ACH en general, Same Day ACH se ha estado expandiendo a un ritmo aún más acelerado. En 2025, las transacciones de Same Day ACH crecieron casi 17%, superando 1.4 mil millones de pagos. Está convirtiéndose cada vez más en una parte habitual de la vida financiera de los consumidores.

“Estamos viendo que Same Day ACH se implementa en pagos de consumidores de manera bastante amplia”, dijo Herd. “Los casos de uso incluyen transferencias de cuenta a cuenta entre instituciones financieras, cargas de billeteras digitales donde los fondos se debitan de una cuenta bancaria, y pagos de facturas de tarjetas de crédito en los que el emisor tiene razones para recaudar fondos lo más rápido posible”.

El volumen de pagos de consumidores con ACH en línea aumentó en aproximadamente 650 millones de pagos para alcanzar 11.4 mil millones, lo que representa 6% de crecimiento año contra año. Estos pagos cubren una amplia gama de facturas de consumidores, incluidas hipotecas, préstamos para autos, primas de seguros, servicios públicos, préstamos estudiantiles y facturas de tarjetas de crédito. En esencia, cualquier pago recurrente que se parezca a una factura encaja naturalmente con ACH en línea.

Los métodos alternativos de pago populares, como las billeteras digitales, a menudo dependen de ACH, ya sea para mover dinero hacia o desde la cuenta bancaria de un usuario, o para liquidar transacciones entre bastidores. Muchas facturas de tarjetas de crédito se pagan vía ACH, al igual que numerosos pagos de liquidación a comercios. El cambio continuo alejado de los cheques de papel también está impulsando esta tendencia.

Pago por Banco vía ACH

El cambio continuo hacia pagos electrónicos más rápidos ha allanado el camino para Open Banking, también conocido como Pay by Bank. Este enfoque permite que los consumidores paguen directamente desde sus cuentas bancarias, agilizando las transacciones y reduciendo la fricción. En particular, las generaciones más jóvenes esperan experiencias móviles primero y totalmente digitales, lo que hace que Open Banking sea una extensión natural de la red ACH. Vincularse a una cuenta bancaria a través de una sesión de Open Banking para iniciar un pago ACH encaja sin problemas en este entorno. Incluso grandes actores como Walmart ahora ofrecen Pay by Bank a través de sus aplicaciones.

“Frecuentemente hablo de personas en sus 20 años que nunca han tenido un talonario de cheques, que nunca han escrito un cheque, que no sabrían cómo localizar la información de ruteo y de la cuenta para pagar una factura, o incluso inscribirse para un Depósito Directo de nómina”, dijo Herd. “En gran medida lo hacen a través de sus teléfonos con Open Banking y vinculando sus cuentas bancarias”.

“No es sorprendente que estas áreas estén creciendo, especialmente a medida que los consumidores siguen adoptando métodos de pago digitales”, dijo Danner. “Estamos en las primeras etapas de adopción de un Open Banking real en EE. UU., y todavía hay un potencial enorme para una adopción continua y ampliada de eso y su capacidad para habilitar pagos ACH”.

“Las generaciones más jóvenes de consumidores y empleados se están inscribiendo en pagos ACH para transferencias y Depósito Directo de nómina”, dijo. “Y todavía hay mucho potencial para que eso se vuelva aún más común”.

Nuevas reglas para el nuevo año

Incluso con el auge de Open Banking y los pagos ACH más rápidos y más frecuentes, Nacha también sigue centrada en la seguridad y solidez. Nuevas Reglas de Nacha entrarán en vigor para mejorar el valor y la seguridad del sistema. En 2026, los participantes de ACH comenzarán a implementar reglas mejoradas de monitoreo de transacciones, con mejoras adicionales—incluidas las de transacciones internacionales—también en camino.

Estos cambios buscan respaldar el creciente volumen y velocidad de los pagos mientras se mantiene la confiabilidad tanto para consumidores como para empresas.

“A lo largo del tiempo, tenemos una mejor gestión de riesgos en la totalidad del sistema ACH”, dijo Herd. “Eso crea un entorno receptivo que impulsa y fomenta una adopción y un crecimiento adicionales”.

“Un ejemplo que hemos experimentado en el pasado es la validación de cuentas, que es una regla que agregamos en 2018”, dijo. “Creó toda una nueva industria de servicios de validación de cuentas que permitió una mejor calidad de gestión de riesgos de ACH y, por lo tanto, una mejor adopción. Ese es el tipo de cosa que buscamos para contribuir a un crecimiento aún mayor en el futuro”.

Juntas, estas tendencias muestran que el crecimiento continuo de la red ACH es el resultado de una integración cuidadosa, una adopción continua y una modernización constante. Sigue bien posicionada para empresas y consumidores que se están alejando de los cheques de papel y avanzando hacia pagos electrónicos más rápidos y seguros.

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