La Administración Nacional de Supervisión Financiera y el Banco Popular de China publicaron las «Disposiciones sobre la Divulgación del Costo Total de Financiamiento Integral para el Negocio de Préstamos Personales».

El 15 de marzo, el sitio web de la Comisión Nacional de Supervisión y Administración Financiera emitió un anuncio. Con el fin de mantener el orden del mercado de préstamos personales, proteger los derechos e intereses legítimos de los consumidores financieros, y mejorar la calidad y eficiencia de los servicios financieros, recientemente la Comisión de Supervisión y Administración Financiera y el Banco Popular de China publicaron conjuntamente 《Disposiciones sobre la divulgación de la tasa anual equivalente integral del costo de financiamiento para operaciones de préstamos personales》 (en adelante, las 《Disposiciones》), que entrarán en vigor el 1 de agosto de 2026.

La divulgación clara del costo integral anual equivalente de financiamiento de las operaciones de préstamos personales es una medida importante mediante la cual la Comisión de Supervisión y Administración Financiera y el Banco Popular de China implementan en serio las decisiones y despliegues adoptados por el Comité Central del Partido y el Gobierno del Consejo de Estado, comprenden a fondo la naturaleza política y el enfoque en el pueblo del trabajo financiero, y coordinan de manera integral la promoción simultánea de la prevención de riesgos, el fortalecimiento de la supervisión y la promoción del desarrollo de alta calidad. También es una herramienta eficaz para reforzar la coordinación entre la supervisión financiera y la política monetaria, y para mejorar la calidad y eficiencia de los servicios financieros a la economía real. Las 《Disposiciones》 impulsan la solución de los problemas de divulgación poco normativa y poco transparente de la información sobre intereses, comisiones y cargos de las operaciones de préstamos personales, protegen mejor los derechos e intereses legítimos de los consumidores financieros, facilitan la transmisión de las políticas de beneficio al pueblo mediante el sector financiero y promueven el desarrollo sano y ordenado de la industria.

Las 《Disposiciones》 constan de 11 artículos. Dentro del marco existente del sistema regulatorio para la divulgación de información de operaciones de préstamos, detallan el alcance, los métodos operativos y los eslabones relacionados con la divulgación de la información sobre intereses, comisiones y cargos de las operaciones de préstamos personales. Exigen que el prestamista muestre a los prestatarios la tabla de divulgación del costo integral del financiamiento, revele de forma clara el costo de intereses, comisiones y cargos de los préstamos personales y promueva de manera efectiva la implementación de los requisitos de divulgación de dicha información para las operaciones de préstamos personales.

En el siguiente paso, la Comisión Nacional de Supervisión y Administración Financiera y el Banco Popular de China aplicarán en profundidad la idea de que las finanzas están al servicio del pueblo, reforzarán la coordinación en la supervisión entre el gobierno central y las autoridades locales, guiarán la correcta ejecución del trabajo de implementación de las 《Disposiciones》, protegerán mejor los derechos e intereses legítimos de los consumidores financieros y brindarán un apoyo sólido para promover el desarrollo de alta calidad de la economía y la sociedad.

Disposiciones sobre la divulgación de la tasa anual equivalente integral del costo de financiamiento para operaciones de préstamos personales

I. A los efectos de estas Disposiciones, la tasa anual equivalente integral del costo de financiamiento para operaciones de préstamos personales se refiere al conjunto de diversos intereses, comisiones y cargos relacionados con el préstamo que asume el prestatario, incluidos, entre otros, los costos normales de cumplimiento, como los intereses del préstamo, las cuotas por etapas y las comisiones de servicios de mejora de la solvencia, así como los costos contingentes en situaciones de incumplimiento, como los recargos por mora. El prestamista deberá determinar de forma razonable el nivel de la tasa anual equivalente integral del costo de financiamiento anualizada conforme a la ley y a los reglamentos.

II. Cuando el prestamista lleve a cabo operaciones de préstamos personales, deberá mostrar al prestatario la tabla de divulgación de la tasa anual equivalente integral del costo de financiamiento. La tabla de divulgación de la tasa anual equivalente integral del costo de financiamiento deberá indicar el monto del principal del préstamo y, de manera detallada por cada concepto, enumerar los proyectos de intereses, comisiones y cargos cobrados por el prestamista y sus instituciones cooperantes, así como sus métodos de cobro, estándares de cobro y sujetos que realizan el cobro. Sobre esta base, se calculará de manera integral la tasa anual equivalente del costo integral de financiamiento que asume el prestatario en situaciones normales de cumplimiento. Asimismo, se deberán enumerar, por cada concepto, los proyectos de costos contingentes, así como los estándares de cobro y los sujetos que realizan el cobro, en situaciones de incumplimiento como el vencimiento del préstamo o la apropiación indebida. Los estándares de cobro de los proyectos de intereses, comisiones y cargos en condiciones normales de cumplimiento que asume el prestatario se deberán convertir a nivel anualizada de acuerdo con requisitos como los del 《Anuncio del Banco Popular de China》 (〔2021〕第3号), entre otros. La tabla de divulgación de la tasa anual equivalente integral del costo de financiamiento también deberá dejar claramente indicado que, además de los proyectos de costos que ya se han divulgado, el prestamista y sus instituciones cooperantes no cobrarán al prestatario ningún otro interés, comisión o cargo relacionado con el préstamo.

III. El prestamista deberá divulgar de forma clara el límite superior de la tasa anual equivalente integral del costo de financiamiento de los préstamos personales en condiciones normales de cumplimiento del prestatario, en lugares de operación, el sitio web oficial y otros canales. Si la operación de préstamo personal se tramita de manera presencial, antes de firmar el contrato de préstamo o de tramitar las cuotas, el prestatario deberá firmar para confirmar en la tabla de divulgación de la tasa anual equivalente integral del costo de financiamiento. Si la operación de préstamo personal se tramita en línea, deberá mostrarse al prestatario la tabla de divulgación de la tasa anual equivalente integral del costo de financiamiento mediante un cuadro emergente, configurando un tiempo de lectura obligatorio, y el prestatario deberá confirmar antes de firmar el contrato de préstamo o antes de tramitar las cuotas.

En escenarios de consumo en línea en los que se tramiten servicios de pago por etapas, el principal del préstamo, el plan por etapas y las tarifas de servicio cobradas, el sujeto que realiza el cobro, la tasa anual equivalente integral del costo de financiamiento en condiciones normales de cumplimiento, así como los proyectos de costos y los estándares de cobro en situaciones de incumplimiento deberán mostrarse de forma clara y destacada en la página de pago de la orden de consumo. Al mismo tiempo, se deberá dejar claramente indicado que, además de los proyectos de costos que ya se han divulgado, no se cobrará ningún otro interés, comisión o cargo.

IV. Si, debido a razones como el ajuste del indicador de referencia para la fijación de tasas de interés y la realización de actividades promocionales, el costo de financiamiento correspondiente cambia, el prestamista deberá informar oportunamente al prestatario.

V. En los acuerdos de cooperación que el prestamista firme con las instituciones cooperantes, se deberá aclarar la responsabilidad y las obligaciones de cada parte para cumplir con los requisitos de divulgación de la tasa anual equivalente integral del costo de financiamiento. El prestamista deberá fortalecer la gestión de las instituciones cooperantes, adoptar medidas correctivas oportunas ante conductas de incumplimiento o violaciones por parte de dichas instituciones; en casos graves, deberá adoptar medidas como la terminación de la cooperación, la reclamación legal de la recuperación de pérdidas, la rendición de responsabilidad legal y otras medidas.

VI. Las asociaciones pertinentes de la industria deberán cooperar con los departamentos de administración financiera para desempeñar el papel de la autorregulación de la industria, orientar y supervisar para que las instituciones de la industria implementen los requisitos de divulgación de la tasa anual equivalente integral del costo de financiamiento para las operaciones de préstamos personales, y crear conjuntamente un entorno de mercado justo y transparente.

VII. Al tramitar operaciones de préstamos personales, el prestatario deberá evaluar de manera razonable su nivel de ingresos y su capacidad de asumir deudas, evitar el sobreendeudamiento y elegir canales regulares para solicitar préstamos.

El prestatario deberá prestar atención al costo integral del financiamiento del préstamo y comprender plenamente información como los proyectos del costo de financiamiento, los métodos de cobro, los estándares de cobro, el nivel anualizada, los sujetos que realizan el cobro y las responsabilidades por incumplimiento.

VIII. La Comisión Nacional de Supervisión y Administración Financiera y sus instituciones enviadas, el Banco Popular de China y sus organismos subordinados, así como todas las instituciones locales de administración financiera, deberán fortalecer la supervisión y administración, e instar a los prestamistas a implementar el trabajo de divulgación de la tasa anual equivalente integral del costo de financiamiento para las operaciones de préstamos personales. Para los prestamistas que no realicen el trabajo de divulgación de la tasa anual equivalente integral del costo de financiamiento conforme a lo dispuesto en estas Disposiciones, o que presenten fallas en la supervisión y control de las instituciones cooperantes, o que, debido a la conducta de cooperación, causen pérdidas importantes por riesgos, se les impondrá, conforme a la ley y a los reglamentos, la rendición de cuentas y se adoptarán las correspondientes medidas regulatorias. Al mismo tiempo, se coordinará con los departamentos pertinentes para combatir con firmeza las actividades ilegales de intermediación en el ámbito de los préstamos.

IX. A los efectos de estas Disposiciones, por “prestamista” se entiende instituciones financieras y organizaciones financieras locales, como bancos comerciales, bancos cooperativos rurales, cooperativas de crédito rural, compañías de finanzas de automóviles, compañías de finanzas de consumo, compañías financieras de grupos empresariales, compañías fiduciarias y compañías de préstamos pequeños, entre otras. Las instituciones cooperantes se refieren a las instituciones de terceros que, en ámbitos como la comercialización y adquisición de clientes, el afianzamiento y la mejora de la solvencia mediante garantías, cooperan con el prestamista para llevar a cabo operaciones de préstamos personales.

X. A los efectos de estas Disposiciones, por “préstamo personal” se entiende el préstamo en moneda nacional y extranjera que otorga el prestamista a personas naturales que cumplan las condiciones, con fines como el consumo personal y la producción y operación, conforme a lo establecido en 《Medidas para la administración de préstamos personales》 (orden 2024 n.º 3 de la Comisión Nacional de Supervisión y Administración Financiera).

XI. Estas Disposiciones entrarán en vigor el 1 de agosto de 2026.

(Comisión Nacional de Supervisión y Administración Financiera)

(Editado por: Qian Xiaorui)

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