La Asociación de Seguros de China publica la "Norma de Autorregulación para la Gestión de la Adecuación de Productos de Seguros"

Para implementar las «Medidas de Gestión de la Idoneidad de Productos para Instituciones Financieras» emitidas por la Administración Nacional de Supervisión Financiera y Administración de China, la Asociación de la Industria de Seguros de China (en adelante, la «CAMIC») publicó el 27 de marzo «Normas Autorregulatorias para la Gestión de la Idoneidad de los Productos de Seguro» (en adelante, las «Normas Autorregulatorias»). Como el primer documento autorregulatorio de la industria de seguros centrado en la gestión de la idoneidad de los productos, las «Normas Autorregulatorias» son un importante resultado institucional de la CAMIC para implementar en profundidad el enfoque de desarrollo centrado en el pueblo, liderando la construcción de la asociación «Tres Buenas» con el objetivo de «servir bien a la industria, ayudar bien a la supervisión y contribuir bien a la sociedad», y brindan un sólido respaldo para consolidar las bases de la protección de los derechos e intereses de los consumidores de seguros.

En abril de 2024, la CAMIC estableció el grupo de trabajo para «Normas Autorregulatorias», basándose en la realidad de la industria de seguros, y manteniendo la unificación entre cientificidad, carácter orientativo y practicabilidad. Tras múltiples rondas de refinamiento, como la solicitud de opiniones de la industria y seminarios intersectoriales, se formaron unas «Normas Autorregulatorias» que combinan aplicabilidad práctica y adaptación a la industria. La normativa consta de nueve capítulos y cuarenta y seis artículos, e incluye cinco anexos operativos, formando un sistema de gestión de extremo a extremo que abarca la clasificación de productos, las calificaciones de ventas, la evaluación de clientes, la venta coincidente, la gestión de control interno y la supervisión autorregulatoria; en todos los eslabones clave se establecen estándares operativos concretos.

Las «Normas Autorregulatorias» buscan construir estándares de gestión de idoneidad unificados, científicos y operables. Partiendo de «que el vendedor cumpla con su deber», mediante la creación de un marco autorregulatorio de toda la cadena que cubra productos, personal, clientes, ventas y control interno, se pretende resolver desde la fuente los riesgos de inducción a error en ventas y el desajuste de productos, y mejorar la profesionalidad y la conformidad de las conductas de venta. La formulación de las «Normas Autorregulatorias» se centra estrechamente en las necesidades reales de los consumidores y los problemas destacados de la industria, prestando atención a la practicabilidad. A través de herramientas estandarizadas complementarias, ofrece una guía clara a las instituciones aseguradoras para implementar los sistemas regulatorios, reflejando la tendencia de la autorregulación de la industria que avanza desde la promoción de principios hacia una gestión más precisa. La publicación de las «Normas Autorregulatorias» no solo constituye una aplicación efectiva de las exigencias regulatorias, sino también una garantía concreta de los derechos a la información, a la elección y a la negociación equitativa de los consumidores; brinda una base importante para aclarar responsabilidades en disputas de consumo de seguros y definir con precisión quién debe asumirlas.

Las «Normas Autorregulatorias» estipulan que las instituciones aseguradoras deben considerar de manera integral factores como el tipo de diseño del producto, las responsabilidades de cobertura, el periodo del seguro y si los beneficios de la póliza son determinados, entre otros, para implementar una gestión clasificada y graduada de los productos de seguro. Los productos de seguro de personas se dividen en cinco categorías P1 a P5: P1 son productos a corto plazo con bajo grado de complejidad y beneficios de póliza determinados; P2 son productos ordinarios de largo plazo con complejidad media y beneficios de póliza determinados; P3 son productos como seguros de dividendos y seguros universales con beneficios de póliza variables con garantía y complejidad media; P4 abarca productos como aquellos con vinculación a inversiones y anualidades de importe variable, con beneficios variables sin garantía o con un grado de complejidad alto; y P5 son productos con alta complejidad y beneficios de póliza variables sin garantía. Los productos de seguro patrimonial se dividen en dos categorías P1 y P2 según su grado de complejidad.

Para los productos con beneficios variables de las categorías P4 y P5, las instituciones aseguradoras también deben subdividir aún más el nivel de riesgo del producto o de la cuenta de inversión, del nivel más bajo al más alto, al menos en cinco niveles: R1 (bajo riesgo) a R5 (alto riesgo), con nombres de referencia respectivamente R1 (bajo riesgo), R2 (riesgo medio-bajo), R3 (riesgo medio), R4 (riesgo medio-alto) y R5 (alto riesgo). Entre ellos, R1 tiene en general un nivel de riesgo bajo, con fluctuaciones pequeñas en el rendimiento o el valor neto, y una probabilidad baja de sufrir pérdidas del capital invertido. R2 tiene un riesgo relativamente bajo, con fluctuaciones pequeñas y una probabilidad baja de pérdidas. R3 tiene riesgo medio, fluctuaciones medias y una probabilidad media de pérdidas. R4 tiene riesgo relativamente alto, con fluctuaciones grandes y una probabilidad alta de pérdidas. R5 tiene riesgo alto, fluctuaciones grandes y una probabilidad alta de pérdidas. Además, se deben considerar de manera integral factores como la dirección de inversión, el alcance de inversión y la proporción de inversión, así como la liquidez de los activos de inversión, el plazo de vencimiento y los arreglos de suscripción y reembolso, el uso de apalancamiento, la complejidad de la estructura, la situación crediticia de sujetos relacionados como el emisor, así como el desempeño pasado y el grado histórico de volatilidad de productos del mismo tipo.

Las «Normas Autorregulatorias» exigen que las instituciones aseguradoras establezcan un sistema de gestión por niveles de calificación de los vendedores, tomando como estándares principales el conocimiento de seguros del vendedor, el historial de integridad y cumplimiento y la trayectoria de ventas, entre otros, y vinculándolos a la clasificación de productos para aplicar autorizaciones diferenciadas. Los niveles de capacidad se elevan progresivamente de cuatro a uno: el nivel cuatro puede vender productos de las categorías P1 y P2; el nivel uno puede vender todos los productos de seguros. En la venta combinada, la autorización se determina siguiendo el principio de «de lo alto a lo bajo». Al mismo tiempo, las instituciones aseguradoras no deben usar el desempeño en ventas como único indicador de evaluación, y deben establecer un mecanismo de recuperación y deducción de comisiones y remuneraciones basado en la devolución de pérdidas económicas causadas por violaciones por parte de los vendedores.

Las «Normas Autorregulatorias» establecen claramente que las instituciones aseguradoras deben evaluar a los clientes. Para los productos ordinarios, se debe evaluar principalmente el objetivo de cobertura y la compatibilidad financiera; para los productos de beneficios variables de las categorías P4 y P5 que pueden causar pérdidas del capital, también se debe realizar una evaluación de la capacidad de asumir riesgos. Luego, se clasifica a los clientes de menor a mayor en cinco niveles: C1 (conservador) a C5 (agresivo), y se establecen reglas claras de correspondencia con los niveles de riesgo de los productos.

La CAMIC indicó que, en el siguiente paso, con la construcción de la «Tres Buenas Asociaciones» como guía, se trabajará en la divulgación y la implementación en la práctica de las «Normas Autorregulatorias», se instará a las unidades miembros a cumplir integralmente con las exigencias de la normativa, se impulsará a la industria a acelerar la construcción y mejora de un sistema de gestión de idoneidad, y se continuará elevando la sensación de confianza y la sensación de obtención de valor por parte de los consumidores de seguros. Con el desarrollo de alta calidad de la industria, se servirá mejor a la economía real y se aportará fuerza aseguradora a la construcción de un país financiero fuerte.

(Editado por: Wang Xinyu)

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