TikTok aspira a convertirse en una fintech con pagos y créditos en Brasil

Las ventas en TikTok Shop se dispararon el año pasado, llevando la plataforma más allá de sus raíces impulsadas por creadores y atrayendo el interés de grandes marcas como Pepsi y Ulta Beauty.

Este éxito en el comercio electrónico puede atribuirse a la popularidad duradera de la plataforma de video de formato corto, pero TikTok ha seguido empujando más allá de los límites de las redes sociales. Su empresa matriz, ByteDance, lanzó Douyin Pay hace cinco años como alternativa a WeChat Pay y Alipay, las plataformas dominantes de pagos digitales en China.

Aunque Douyin Pay ha ganado algo de tracción en China, aún no ha logrado mella en la imponente cuota de mercado de las super apps. Sin embargo, esto no ha impedido que TikTok intente exportar este modelo a otros lugares. Según Reuters, TikTok ha presentado solicitudes al banco central de Brasil para obtener dos licencias de servicios financieros.

La primera permitiría a Tiktok crear cuentas prepago para los usuarios, posibilitando que mantengan saldos y envíen y reciban pagos dentro de la aplicación móvil. La segunda licencia permitiría que la plataforma preste capital a los clientes y conecte a prestamistas con prestatarios, aunque se quedaría corta al permitir que TikTok acepte depósitos bancarios del público.

No es un Lienzo en Blanco

Como la mayor economía de América Latina, Brasil representa una oportunidad de expansión dinámica para TikTok, pero el país está lejos de ser un lienzo en blanco en pagos. El sistema de pagos en tiempo real Pix ha superado a las tarjetas de crédito como el método de pago más popular en el país, y la plataforma respaldada por el banco central ha continuado ampliando sus capacidades de servicios financieros, agregando funciones como préstamos de compra ahora, paga después y pagos recurrentes.

El prestamista digital-first Nubank también tiene éxito en la región, y ahora atiende aproximadamente al 60% de la población adulta de Brasil. Nubank se ha convertido en el tercer banco más grande de Brasil al apostar por sus raíces digitales y convertirse en un adoptante temprano de la inteligencia artificial. Este modelo ha sido tan exitoso que la empresa desde entonces se ha expandido al altamente competitivo mercado bancario de EE. UU.

Junto con su enfoque impulsado por IA, Nubank ha priorizado las relaciones con clientes más jóvenes, como lo demuestra el reciente lanzamiento de una tarjeta de crédito diseñada para inculcar responsabilidad financiera en adolescentes. Esos consumidores más jóvenes presumiblemente encajarían dentro del grupo demográfico central de TikTok, poniendo a las dos empresas en competencia directa en múltiples frentes si TikTok recibe la aprobación para operar en Brasil.

Apostando a la Consolidación

Gran parte de la estrategia de TikTok dependerá de su profunda participación en redes sociales, lo que podría ayudarle a ganar tracción con una base de clientes jóvenes muy buscada. A medida que los usuarios de Gen Z y millennials han madurado hacia la adultez, muchos bancos tradicionales han tenido dificultades para conectar con consumidores que son tanto digital-first como ávidos de orientación financiera relevante.

Como resultado, las fintech han intervenido para llenar el vacío. Apps como Venmo y Cash App son fáciles de adoptar y usar, y aunque los adultos jóvenes pueden descargarlas inicialmente para dividir una cuenta, a menudo descubren que estas plataformas ofrecen mucho más que pagos de persona a persona. Esta evolución ha creado un desafío para las instituciones financieras tradicionales y una oportunidad para plataformas como TikTok.

La Convergencia de Tendencias

Dado el profundo compromiso de los consumidores más jóvenes tanto con las redes sociales como con las fintech, la convergencia de estas tendencias quizá era inevitable. Esta superposición se ha acelerado, como evidencia la adquisición reciente del youtuber MrBeast de Step, una plataforma que ofrece cuentas para gastar y ahorrar, además de herramientas para invertir y gestionar las finanzas. El objetivo es convertirse en un recurso de referencia que ayude a los usuarios más jóvenes a construir educación financiera.

En otro ejemplo de esta tendencia, Meta ha indicado que está trabajando para lanzar una stablecoin y una billetera digital para sus aproximadamente 3 mil millones de usuarios en Instagram, Facebook y WhatsApp. Después de años coqueteando con el lanzamiento de una stablecoin, Meta parece avanzar en parte debido al inmenso éxito del social commerce de TikTop Shop.

TikTok Shop ha logrado el éxito en gran medida gracias a su experiencia inmersiva. Las transmisiones en vivo de los influencers y los videos de productos enlazan directamente con el pago, lo que permite a los usuarios comprar sin problemas los productos que ven. Esta experiencia de usuario ha sido un diferenciador clave para su segmento de comercio electrónico, y es probable que TikTok lleve este mismo enfoque inmersivo a sus ambiciones de fintech en Brasil.

Esta integración de servicios financieros con el comercio electrónico y las redes sociales también refleja el impulso más amplio de TikTok hacia el modelo de super app, que ha ganado popularidad en su China natal. Sin embargo, aunque el ecosistema de Tiktok podría atraer a nuevos usuarios si la empresa recibe la aprobación para operar en Brasil, el creciente campo de plataformas de servicios financieros sugiere que exportar este modelo al extranjero implicará desafíos significativos.

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