Acabo de investigar algunos datos de jubilación que, honestamente, deberían recibir más atención. Esto fue lo que llamó mi atención: la mayoría de los millennials de 25 a 34 años tienen alrededor de $16k ahorrados para la jubilación (eso es la mediana, lo que significa que la mitad tiene más, la otra mitad menos). Avanzando a los 35-44 años, esa cifra salta a aproximadamente $40k. ¿Suena bajo? Quizás. Pero aquí es donde se pone interesante.

Hice algunos cálculos usando una fórmula básica de mediana para el valor futuro, y las matemáticas en realidad favorecen a quienes empiezan temprano. Toma a un típico de 30 años con $16k ahorros, que gana alrededor de $57k anualmente, y contribuye con el 13.3% de su salario para la jubilación (incluyendo la aportación del empleador). En 35 años, con un rendimiento promedio del 7%, eso se acumula a aproximadamente $1.2 millones para cuando tenga 65 años. Eso es lo que la gente llama jubilación millonaria.

Ahora invierte la situación. Un de 40 años con $40k ahorros, misma tasa de contribución, pero solo 25 años hasta la jubilación? Está mirando aproximadamente $760k. Todavía es sólido, pero la diferencia es real. El tiempo es la verdadera superpotencia aquí, no la cantidad con la que empiezas.

¿Cuál es la estrategia si tienes 30 o 40 años ahora mismo? Primero, deja de tratar tu cuenta de jubilación como un fondo de emergencia. Los retiros anticipados de un 401k antes de los 59½ te penalizan con un 10% más impuestos. Ese dinero nunca vuelve a crecer. Segundo, aumenta gradualmente tu tasa de contribución en 1-2% cada vez que recibas un aumento. Suena pequeño, pero en décadas es enorme.

Tercero—no te limites solo al plan de tu empleador. Abre una IRA o Roth aparte. Una Roth IRA, en particular, te da flexibilidad ya que puedes retirar las contribuciones en cualquier momento sin penalización, y después de los 59½ todo crece libre de impuestos. Diversificar entre tipos de cuentas también ayuda con la estrategia fiscal más adelante.

¿La verdadera conclusión? Empieza ahora, aunque sea con poco. La fórmula de la mediana muestra que la constancia supera al momento. Un de 30 años con disciplina puede alcanzar fácilmente siete cifras para la jubilación. Un de 40 años todavía puede, solo necesita ser más agresivo. El tiempo es tu mejor inversión cuando eres joven—no lo desperdicies.