Este trimestre, la cantidad y el monto de las multas bancarias han disminuido en comparación con el trimestre anterior. Las violaciones en préstamos se han convertido en la "zona más afectada".

Desde 2026, la industria bancaria ha mantenido de forma constante una actitud de regulación estricta. Las autoridades reguladoras, ante las conductas ilegales e irregulares de los bancos y de las personas responsables relacionadas, mantienen una postura de “tolerancia cero”.

Según los datos del sistema de alertas para empresas, en el primer trimestre de este año, el Banco Popular de China, la Administración Nacional de Regulación Financiera, la Administración Estatal de Divisas y sus organismos subordinados, en total, impusieron 1701 multas a instituciones bancarias y a personal del sector, cifra que disminuye un 15.88% respecto al trimestre anterior. De ellas, 684 corresponden a sanciones a instituciones y 1017 a sanciones a individuos. El monto de las sanciones impuestas fue de 611 millones de yuanes, un 38.16% menos que el trimestre anterior: 595 millones para instituciones y 16 millones para individuos. Se sancionaron 328 bancos, siete más que en el trimestre anterior.

El reportero de 《Diario de Economía》 (en adelante, el reportero de cada diario) observa que, en el primer trimestre de este año, las infracciones bancarias se concentraron principalmente en el negocio de préstamos. Wang Pengbo, analista jefe de BoTong Consulting, dijo al reportero de cada diario que, en la actualidad, las infracciones en el negocio de crédito presentan características bastante evidentes; la confluencia de múltiples factores hace que el problema de las infracciones en el negocio de crédito sea particularmente destacado.

Las infracciones se concentran principalmente en el negocio de crédito

En cuanto a las sanciones, las autoridades reguladoras siempre aplican estrictamente el “doble sistema de sanciones”, responsabilizando legalmente tanto a las instituciones correspondientes como a las personas involucradas. Los tipos de sanción incluyen multas, advertencias, prohibición de ejercer profesiones o trabajos relacionados, entre otros. En las multas dirigidas a instituciones, la multa es el tipo de sanción más común; en las multas dirigidas a individuos, la advertencia es el tipo de sanción más común.

El reportero de cada diario, tras un análisis de los datos, constata que en el primer trimestre de este año ha disminuido el número de multas de gran cuantía por encima de 1 millón de yuanes. Según los datos del sistema de alertas para empresas, en el primer trimestre las autoridades reguladoras pertinentes emitieron en total 127 multas de gran cuantía por encima de 100 millones de yuanes, 27 menos que el trimestre anterior; además, el monto de las sanciones impuestas por las multas de gran cuantía disminuyó en mayor proporción que en el trimestre anterior.

Entre ellas, el monto sancionado más alto correspondió al Banco de Construcción, con 43.5061 millones de yuanes. En segundo lugar están el Banco Pudong Development y el Hangzhou United Rural Commercial Bank.

En términos generales, en el primer trimestre de este año, los ámbitos de las infracciones bancarias se centraron principalmente en el negocio de crédito. Según los datos del sistema de alertas para empresas, en el primer trimestre, las autoridades reguladoras emitieron 1043 multas por infracciones en el negocio de crédito, frente a las 1127 del trimestre anterior, con una disminución.

Entre ellas, las infracciones en el negocio de crédito se concentran principalmente en: que las “tres verificaciones” de los préstamos no se realizan debidamente (no se cumple adecuadamente la investigación previa, la revisión durante el otorgamiento es meramente formal y la gestión posterior es insuficiente); la tramitación y concesión indebida de préstamos; y la clasificación inexacta de los activos crediticios, entre otros aspectos.

El reportero de cada diario también observó que la falta de solidez del sistema de control interno es una de las principales razones por las que los bancos reciben sanciones. En concreto, incluye: violaciones a las disposiciones de gestión de negocios de reportes crediticios; violaciones a las reglas de gestión prudente; cobros indebidos y discrepancias entre precio y calidad, etc. Según los datos del sistema de alertas para empresas, en el primer trimestre de este año, las autoridades reguladoras emitieron 414 multas debido a que el sistema de control interno no era sólido, lo que representa una reducción del 8% frente al trimestre anterior.

La ejecución del control de riesgos interno del banco no está a la altura

¿Cuáles son las principales características de las infracciones en el negocio de crédito de las instituciones bancarias?

“En la actualidad, las infracciones en el negocio de crédito presentan principalmente varios rasgos: primero, las conductas infractoras siguen concentrándose de manera muy marcada en el eslabón de las ‘tres verificaciones’ del préstamo; la investigación previa al otorgamiento no se realiza con la debida diligencia, la revisión durante el otorgamiento se convierte en mera formalidad y la gestión posterior no se lleva a cabo adecuadamente son las expresiones más principales; segundo, el problema de la apropiación indebida de fondos de crédito para fines irregulares es destacado: siguen existiendo fenómenos como que el dinero irregular fluye hacia sectores prohibidos como bienes raíces y el mercado de valores, así como la rotación vacía de fondos y prácticas como ‘otorgar un préstamo y transferirlo para depositarlo’; tercero, la cobertura de instituciones con infracciones es amplia: los bancos medianos y pequeños se concentran relativamente más, mientras que los bancos grandes tienden a mostrar montos de infracción y montos sancionados más altos en operaciones individuales.” Wang Pengbo dijo al reportero de cada diario que, actualmente, las formas de infracción del negocio de crédito se entrelazan con otros negocios tradicionales, como préstamos tradicionales, tarjetas de crédito y las finanzas inclusivas, mostrando características diversificadas.

En opinión de Wang Pengbo, la confluencia de diversos factores hace que los problemas de infracciones en el negocio de crédito sigan siendo destacados. Por un lado, existe un desbalance entre la evaluación interna del negocio y la gestión de cumplimiento normativo; bajo la presión del tamaño del negocio y los beneficios, algunas sucursales y entidades muestran una inclinación hacia “priorizar el desarrollo y dejar de lado el control de riesgos”.

Por otro lado, la ejecución del control de riesgos dentro de los bancos no está a la altura; aunque la construcción de sistemas es relativamente completa, la implementación efectiva tiene carencias, y la conciencia de cumplimiento del personal y la estandarización de las operaciones siguen siendo insuficientes. Al mismo tiempo, algunas instituciones albergan una mentalidad de suerte ante las conductas infractoras, y las medidas de rectificación no son lo suficientemente profundas.

Además, la cadena del negocio de crédito es larga y hay múltiples partes participantes; la cobertura regulatoria y el control en tiempo real presentan cierta dificultad, lo que también conduce a que las infracciones sigan apareciendo con alta frecuencia.

No obstante, el reportero de cada diario también observa que, a partir del número de multas y los montos de sanciones impuestas en el primer trimestre, en lo que va de año las instituciones bancarias han dado aún más importancia a la operación legal y conforme de los negocios de préstamos, y especialmente en el negocio de crédito, la tasa de morosidad ha seguido mejorando.

A partir de los datos de préstamos morosos de los bancos comerciales por acciones que ya han publicado sus reportes de desempeño de 2025, puede observarse que, salvo unas pocas entidades, en la mayoría de los bancos comerciales por acciones el negocio de crédito ha continuado optimizándose.