Nuevas regulaciones de protección financiera entran en vigor: las instituciones con licencia enfrentan una "gran prueba" y la protección de los derechos del consumidor se mejora

Pregunta a la IA · ¿Cómo la nueva evaluación cuantitativa de la calidad reconfigura el comportamiento de las instituciones financieras?

Fuente: Financial Tiger Network Autor invitado: Qingfeng

El 12 de septiembre, la Oficina Nacional de Regulación Financiera y Supervisión publicó oficialmente en su sitio web el “Reglamento de Medición y Evaluación de la Supervisión de la Protección de los Derechos e Intereses de los Consumidores de las Instituciones Financieras” (en adelante, el “Reglamento”), lo que marca que la supervisión de la protección de los derechos e intereses de los consumidores financieros en China entra en una nueva etapa institucionalizada, estandarizada y refinada. Esta nueva regulación no solo reconfigurará la lógica operativa de las instituciones financieras, sino que, mediante una orientación regulatoria con fuerza, también mejorará de manera efectiva la sensación de seguridad y el sentido de logro de los consumidores financieros.

Puntuación cuantitativa y supervisión “de extremo a extremo”: la labor de protección al consumidor se convierte en una “restricción dura” para las instituciones

El “Reglamento” define como objeto de evaluación a “las instituciones financieras que, supervisadas conforme a la ley por la Oficina Nacional de Regulación Financiera y sus agencias subordinadas, ofrecen productos y servicios financieros a los consumidores”, e incluye en el alcance compañías de arrendamiento financiero, compañías de seguros de pensiones, entre otras. Al mismo tiempo, optimiza los elementos de evaluación, perfecciona los procedimientos, fortalece la coordinación vertical y horizontal y profundiza en la aplicación de los resultados

La característica más notable del “Reglamento” es la creación de un sistema nacional de puntuación cuantitativa unificado y de cobertura integral. Mediante el establecimiento de criterios de evaluación sobre una escala de 100 puntos y la clasificación de los resultados en 5 niveles y 6 categorías, el trabajo de protección de los derechos de los consumidores de las instituciones financieras pasa de ser un “indicador blando” difícil de comparar a convertirse en una “restricción dura” cuantificable, comparable y con consecuencias.

Financial Tiger Network observa que el sistema de evaluación abarca siete elementos: “mecanismos y sistemas”, “gestión de idoneidad”, “gestión de conductas de marketing”, “resolución de disputas”, “educación financiera”, “servicio al consumidor” y “protección de la información personal”. Entre ellos, “gestión de conductas de marketing” y “resolución de disputas” tienen cada una un peso del 25%, apuntando directamente a los puntos débiles destacados actuales en el ámbito del consumo financiero, y reflejando una aplicación regulatoria precisa.

Supervisión diferenciada y compatibilidad de incentivos: la utilización de los resultados refleja la sabiduría regulatoria

Otra gran novedad del “Reglamento” es la creación de un mecanismo de supervisión que sea compatible con incentivos y restricciones. El resultado de la evaluación se vincula directamente con las medidas de supervisión, aplicándose supervisión diferenciada.

Para las instituciones financieras con resultados de evaluación de nivel 1 y nivel 2, se aplican incentivos positivos, como reducir la frecuencia de inspecciones en el sitio, priorizar proyectos piloto de negocios innovadores, etc.; para aquellas con resultados de evaluación de nivel 3 o inferior, o que mantengan una tendencia descendente en la clasificación dentro de instituciones del mismo tipo, se incrementa la frecuencia de inspecciones en el sitio relacionadas con la protección de los derechos e intereses de los consumidores financieros, y se les puede exigir que incrementen aún más el peso de la evaluación interna sobre la protección de los derechos e intereses de los consumidores financieros en su sistema de evaluación integral del desempeño.

Para las instituciones con resultados de evaluación relativamente bajos, las medidas regulatorias se incrementan gradualmente, desde avisos sobre riesgos, órdenes de rectificación, hasta la restricción del acceso a negocios y el seguimiento de responsabilidades de los directivos; y se exige que las instituciones con resultados más bajos elaboren un plan de rectificación, presentando un informe de rectificación dentro de 90 días, para asegurar que los problemas se resuelvan de manera efectiva.

Este diseño de supervisión diferenciada no solo fortalece el poder disuasorio de la supervisión, sino que también proporciona expectativas claras y un incentivo eficaz para que las instituciones eleven su nivel de trabajo en protección al consumidor.

Profundización de la gestión de socios: las instituciones con licencia asumen la responsabilidad de gestionar el ecosistema

Según observa Financial Tiger Network, aunque el “Reglamento” no regula directamente socios como empresas de préstamos para terceros o plataformas de Internet, mediante la consolidación de la responsabilidad principal de las instituciones con licencia, impulsa de manera indirecta el desarrollo normativo de todo el ecosistema financiero. Las instituciones con licencia, para mantener su propia calificación, necesariamente reforzarán la gestión de admisión de socios, la supervisión del proceso y los mecanismos de salida, integrando los requisitos de protección al consumidor en toda la cadena del negocio.

Este planteamiento refleja la sabiduría de la supervisión basada en funciones y de la supervisión basada en la conducta: al “agarrar el toro por el cuerno” mediante la gestión de las instituciones con licencia, se busca lograr el efecto de regular todo el ecosistema financiero, y se espera resolver el problema de los límites difusos de responsabilidad de protección al consumidor en los negocios de cooperación que ha existido durante mucho tiempo.

Mejora sustancial de la protección de los derechos e intereses del consumidor

Para los consumidores financieros, la implementación del “Reglamento” aportará garantías de beneficios concretos.

Primero, la publicidad y el marketing serán más estandarizados, y conductas como la venta engañosa y la publicidad falsa se frenarán de manera efectiva; segundo, los requisitos de gestión de idoneidad de productos se fortalecerán aún más, y se espera que los consumidores reciban recomendaciones de productos que se ajusten mejor a sus necesidades; tercero, los mecanismos para tramitar quejas y resolver disputas serán más eficientes, y las vías para proteger los derechos e intereses legítimos serán más fluidas; cuarto, los requisitos de protección de la información personal se reforzarán aún más, elevando la seguridad de la información financiera.

Impacto en la industria y perspectivas futuras

La implementación del “Reglamento” impulsará a las instituciones financieras a transformar la protección de los derechos e intereses de los consumidores de “cumplimiento pasivo” a “gestión proactiva”, de “centro de costos” a “centro de valor”, y la industria podría mostrar las siguientes tendencias de desarrollo:

1. Las instituciones líderes, aprovechando las ventajas de contar con sistemas de protección al consumidor completos, ampliarán aún más su cuota de mercado;

2. Los modelos de cooperación entre instituciones financieras y socios se reordenarán, y la capacidad de cumplimiento se convertirá en un elemento central para la cooperación;

3. La inversión en la protección de los derechos e intereses de los consumidores dejará de ser una carga de costos y pasará a ser una parte importante del valor de marca y de la competitividad central de las instituciones.

Se espera que la implementación de la nueva normativa impulse la formación de un ciclo virtuoso de “evaluación regulatoria - rectificación de la institución - mejora de la experiencia - selección del mercado”, y que finalmente se logren los objetivos duales de proteger los derechos e intereses legítimos de los consumidores financieros y promover un desarrollo de alta calidad de la industria financiera.

Nota: Este artículo solo ofrece una interpretación objetiva con base en documentos de políticas publicados, y no constituye ningún asesoramiento de inversión. Hay riesgos en el mercado; decida con cautela.