La economía de asociaciones - Cómo la colaboración impulsa el avance de la financiación de las PYME

Dan Sinclair-Taylor es Director de Asociaciones Estratégicas en YouLend.

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Durante años, los bancos tradicionales se han alejado de apoyar a las pequeñas y medianas empresas. Como respuesta, los prestamistas retadores y especialistas han entrado para cubrir ese vacío. Se movieron con rapidez, se mantuvieron enfocados y estaban listos para atender la demanda.
El cambio ha sido imposible de ignorar.

Hoy, los bancos retadores representan el 60% de todo el crédito empresarial en el Reino Unido, en comparación con hace veinte años, cuando los cuatro bancos heredados más grandes proporcionaban el 90% de los préstamos a pequeñas y medianas empresas.

Aunque los bancos de la calle están intentando volver a posicionarse y los últimos datos de UK Finance muestran que el crédito está en su nivel más alto desde 2022, todavía se enfrentan a un largo camino para recuperar el terreno perdido.

Lo que estamos viendo ahora es más que un simple cambio de cuota de mercado. Es una transformación estructural en la forma en que el capital llega a las pequeñas y medianas empresas. En el centro de este cambio está una colaboración estratégica entre bancos tradicionales que buscan seguir siendo relevantes, neobancos y bancos retadores que redefinen cómo puede ser el crédito, y plataformas de financiación especializada construidas desde el primer día en torno a las necesidades de las pequeñas y medianas empresas.

Reunirse con las pymes donde están

Debido a la infraestructura heredada y a los procesos regulatorios, se entiende bien que los bancos tradicionales tienen dificultades para atender de manera económica a las micro y pequeñas empresas. Esto se ve particularmente en el ámbito del capital de trabajo, donde los bancos tradicionales están mal posicionados para apoyar a empresas en etapas iniciales o con activos ligeros.

Este vacío ha abierto la puerta a nuevos actores como las plataformas de embedded finance para intervenir y cerrar la brecha de financiación para pymes ofreciendo soluciones más rápidas e inteligentes justo donde las empresas las necesitan.

Y no es solo cosa de bancos. Las empresas de comercio electrónico, los proveedores de pagos y las plataformas tecnológicas están integrando financiación directamente en los recorridos de sus clientes, reuniéndose con las pymes exactamente cuando y donde más importa. Piensa en un vendedor que usa Shopify o en una pequeña empresa que realiza pagos a través de Dojo. Estas plataformas ahora ofrecen financiación como parte de las herramientas cotidianas que sus clientes ya utilizan.

A través de asociaciones con habilitadores especializados, las plataformas pueden lanzar soluciones financieras completas y de múltiples productos rápidamente y sin perder el enfoque en su propuesta central de negocio. Esta estrategia de construcción “impulsada por socios” acelera el time-to-market, mientras que el habilitador se encarga de la infraestructura, el cumplimiento, los costos operativos y la gestión del riesgo.

La ventaja de las asociaciones embebidas

Este nuevo modelo de colaboración se vuelve realmente transformador cuando entra en juego la información (datos). Las plataformas de pymes poseen datos operativos en tiempo real, como tendencias de ventas, historiales de pagos y patrones de comportamiento de los clientes, a los que las instituciones financieras heredadas no tienen acceso o les resulta difícil interpretarlos de forma efectiva. Esta riqueza de datos impulsa una evaluación de riesgos más precisa y extiende la financiación a negocios a menudo excluidos por proveedores de crédito tradicionales. Incluso puede permitir ofertas de financiación “preaprobadas”, sin recurrir a los burós de crédito tradicionales, dando a las pymes la certeza de que la financiación estará disponible si la necesitan.

Los bancos retadores merecen un reconocimiento especial en esta evolución. Han redefinido cómo pueden verse y sentirse los servicios financieros, priorizando la experiencia del usuario, la simplicidad y la integración sin fisuras. Sus alianzas con proveedores de embedded finance crean efectos multiplicadores: mejor acceso, mejores productos y una economía de pymes más fuerte y resiliente.

Se necesita un ecosistema regulado

A medida que el embedded finance madura, queda claro que la colaboración estratégica es el camino a seguir. Los responsables de la formulación de políticas ahora tienen un papel fundamental que desempeñar. El éxito de las asociaciones de hoy demuestra que la innovación y las salvaguardas sólidas pueden ir de la mano.

Los grandes bancos están volviendo a enfocarse en el mercado de las pymes, y los bancos retadores están expandiéndose de lleno. Un enfoque regulatorio proporcionado solo acelerará este impulso, desbloqueará más crecimiento, más resiliencia y más apoyo para la economía real.

La revolución bancaria de las pymes en el Reino Unido está prosperando gracias a las asociaciones. El futuro no consiste en elegir entre innovación y protección. Se trata de trabajar juntos para lograr mejores resultados para las empresas en cada etapa.