ACH y el camino hacia pagos preparados para el futuro

El ACH es una parte crítica de la infraestructura de pagos de EE. UU., impulsando una parte significativa del volumen de transacciones y respaldando casos de uso importantes, como pagos a proveedores, nóminas y muchos otros. A pesar de la competencia de rieles más nuevos que cumplen propósitos similares, el ACH sigue creciendo a un ritmo notable.

En un podcast de PaymentsJournal, Radha Suvarna, directora de producto de Payments en Finastra, y James Wester, codirector de Payments en Javelin Strategy & Research, analizaron por qué los pagos de ACH han permanecido tan resilientes y valiosos, y destacaron los beneficios para las instituciones financieras que consideran ofrecer pagos de ACH a sus clientes.

Lo viejo vuelve a ser nuevo

Cuando se habla de fintech en el contexto de modernizar los servicios financieros, a menudo se asume que “lo viejo” significa obsoleto y “lo nuevo” significa superior. Aunque el ACH se considera un riel heredado, sigue siendo altamente confiable. Fue diseñado para un tipo específico de pago: transacciones de alto volumen y predecibles que necesitan programarse, como nóminas o pagos de facturas.

“Una de las razones por las que el ACH sigue creciendo es que podemos hacer la planificación para esos pagos predecibles”, dijo Wester. “Si puedes planificar todo eso de antemano, se convierte en un gran riel para gestionar ese tipo de pagos”.

Un motor moderno de pagos de ACH

De cara al futuro, el ACH debe volverse compatible hacia adelante junto con otros rieles de pago. Habilitar la compatibilidad hacia adelante permite a la industria aprovechar tecnologías nuevas como la inteligencia artificial e integrarlas sin problemas con el ACH, impulsando mejoras en áreas como la detección de fraude y la automatización.

Entonces, ¿cómo es un motor moderno de pagos de ACH desde una perspectiva operativa? En primer lugar y ante todo, debe ser cloud-native y modular. Debe aprovechar tecnologías modernas como microservicios y capacidades basadas en API para conectarse sin problemas tanto con sistemas upstream como downstream. La plataforma también debe estar diseñada para escalar volúmenes hacia arriba o hacia abajo según sea necesario, reconociendo que el ACH no necesariamente tiene que ejecutarse de manera continua durante todo el día y que tiene picos en los volúmenes.

“Si podemos escalar la infraestructura hacia arriba y hacia abajo según sea necesario para impulsar un costo total de propiedad más eficiente, eso sería un valor significativo”, dijo Suvarna. “Sería especialmente efectivo en ventanas de alta capacidad de procesamiento”.

Otro componente importante de la compatibilidad hacia adelante es la capacidad de probar nuevos casos de uso y habilitar una experimentación rápida. Por ejemplo, se podría ofrecer como un servicio de valor agregado el enrutamiento inteligente entre pagos por lotes y pagos en tiempo real. Para determinar si dichas capacidades crean un impacto significativo, las organizaciones necesitan plataformas que permitan pruebas rápidas, con la capacidad de fallar rápido o escalar resultados exitosos.

Las instituciones financieras pueden confiar en una solución moderna de ACH para integrarse con sistemas cloud-native y basados en API, habilitando lanzamientos más rápidos y eficientes de nuevas ofertas.

También es importante tener en cuenta que, si bien el proceso de compensación del ACH en sí aún no se ha transicionado a ISO 20022, muchos corporativos ya lo están usando para sus envíos. Una plataforma moderna de ACH necesita poder hacer ambas cosas: gestionar esto y la migración eventual del sistema de compensación, de manera fluida, al mismo tiempo que acomoda los complejos flujos de trabajo ya construidos alrededor del ACH hoy.

Buscando ROI: Coste

El ROI del ACH puede verse a través de dos perspectivas principales: coste e ingresos. En el lado del coste, la primera consideración es la infraestructura. Las plataformas construidas sobre tecnologías de código abierto y pilas de software modernas suelen ser menos costosas que los sistemas heredados.

El segundo motor de coste es el mantenimiento y la mejora del software. A medida que surgen nuevos casos de uso en los segmentos corporativos y minoristas, y a medida que las especificaciones continúan evolucionando, mantenerse al ritmo de los cambios impulsados por el negocio y por los estándares puede ser muy caro para las plataformas heredadas.

“Hay menos desarrolladores de software disponibles para codificar en algunas de las tecnologías más antiguas como COBOL”, dijo Suvarna. “Lo que significa que no hay tantos desarrolladores como para hacer los cambios necesarios para el futuro previsible. Los roles especializados de infraestructura donde tienes a una persona que realmente conoce el sistema, obviamente se vuelven más costosos”.

El tercer ámbito de coste es el de las operaciones. Hoy, la gestión de excepciones y las devoluciones para el ACH a menudo se administra por separado de otros sistemas de compensación. Consolidar estos procesos en una pila unificada—y aprovechar tecnologías como la IA—puede agilizar las operaciones.

“No estoy diciendo que hoy no puedas implementar tecnologías de IA y aprendizaje automático para identificar reparaciones de pagos, a partir de los datos que provienen de las capacidades heredadas de ACH”, dijo Suvarna. “Pero cuanto más abierta y moderna sea la pila, más fácil y rápido será”.

Buscando ROI: Ingresos

En el lado de los ingresos, la oportunidad principal para los bancos radica en la diferenciación mediante una experiencia de usuario mejorada. Ejemplos incluyen ofertas como el enrutamiento inteligente entre ACH y pagos en tiempo real. Una segunda oportunidad surge de casos de uso innovadores, donde los bancos crean propuestas de valor diferenciadas alrededor del ACH que los distinguen de las instituciones competidoras.

“Cuando la gente empieza a hablar de ROI, a menudo los escucho hablar primero de ingresos”, dijo Wester. “Pero tienes que tener cuidado cuando hablas de actualizaciones del sistema desde el punto de vista de los ingresos. Para venderlo a tu liderazgo, empieza con lo inevitable: lo que necesita retirarse y dónde puedes encontrar la evitación de costes”.

Encontrar un socio

Las instituciones financieras que emprenden esta jornada de modernización necesitan socios con experiencia en múltiples ámbitos de implementación. Una perspectiva amplia ayuda a identificar dependencias, eliminar puntos ciegos y aplicar mejores prácticas. Un proveedor experimentado entiende la ruta óptima hacia adelante, sabe dónde existen escollos comunes y puede guiar a las instituciones hacia soluciones escalables y preparadas para el futuro.

“Me gusta usar la frase ‘los peces no saben que el agua está mojada’, dijo Wester. “Muchas veces, las instituciones financieras han estado ejecutando sus sistemas de cierta manera durante tanto tiempo que ya no los ven como ineficientes, solo porque todavía funcionan. Un buen socio puede entrar y decir: estas son las mejores prácticas, estas son las cosas en las que podrías estar ciego respecto a tus propios problemas”.

Por ejemplo, Finastra atiende tanto a segmentos de clientes empresariales grandes como a clientes del segmento de mediana empresa. Han desarrollado Global PAYplus para grandes empresas y Payments to Go para clientes de mediana empresa—ambos entregados en plataformas cloud-native que admiten la compensación moderna de ACH. Esta única arquitectura de centro de pagos moderno soporta múltiples tipos de compensación con una experiencia de usuario común en todos los rieles, y habilita la compatibilidad hacia adelante, posicionando la plataforma para respaldar futuros casos de uso a medida que vayan surgiendo.

“Al final del día, el ACH no se trata solo de modernización tecnológica”, dijo Suvarna. “Se trata de una transformación de los procesos de negocio en torno a una infraestructura muy crítica que atiende las necesidades de muchos clientes corporativos y minoristas”.

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