De pagos transfronterizos a bancos comunitarios: El futuro de Zelle®

En solo ocho años, Zelle ha revolucionado la forma en que las personas envían dinero. Y lo mejor aún está por venir: los pagos de persona a persona se están expandiendo a pequeñas empresas y a las transacciones transfronterizas, abriendo un mundo de nuevas posibilidades.

En un Podcast de PaymentsJournal, Tina Shirley, Directora Senior de Producto de Fiserv, y Brian Riley, Codirector de Pagos de Javelin Strategy & Research, analizaron cómo Zelle se ha convertido en una parte destacada del panorama financiero de EE. UU. y cómo se está posicionando para un crecimiento aún mayor.

Una historia de crecimiento sólido

Los números de Zelle cuentan una historia impresionante. En la primera mitad de 2025, procesó un récord de 2 mil millones de transacciones: un aumento del 19% frente al mismo período de 2024, con un total de casi 600 mil millones de dólares. Como socio principal de procesamiento de Zelle, Fiserv es responsable de más de dos tercios de ese volumen.

Este crecimiento subraya la confianza que las personas depositan en Zelle. En menos de una década, los usuarios se han sentido lo suficientemente cómodos con este método de pago como para depender de él a diario, en una variedad de casos de uso y para sumas sustanciales.

“Vemos transacciones por importes de mayor cantidad en Zelle en comparación con otras aplicaciones P2P”, dijo Shirley. “Eso muestra que la gente se siente realmente cómoda usando Zelle a través de su institución financiera”.

Los pagos en tiempo real impulsan el crecimiento B2B

Uno de los ámbitos en los que Zelle aún tiene mucho margen para crecer es el espacio B2B, donde las capacidades de movimiento de dinero en tiempo real se han vuelto fundamentales. Las pequeñas empresas, en particular, representan el segmento de más rápido crecimiento en toda la red, con más de 7 millones de cuentas ahora inscritas. Estos usuarios cada vez esperan que las transacciones puedan completarse al instante, especialmente cuando se trata de mover dinero.

“Ha habido cierta demanda contenida para que las pequeñas empresas puedan incorporarse a la red, de modo que puedan pagar—y probablemente, más importante aún, cobrar—de forma instantánea usando Zelle”, dijo Shirley. “Hemos visto estadísticas de que ha habido un crecimiento del 31% en los pagos de consumidor a empresa solo a través de la Q2 de este año. Así que, en ese sentido, ya ha habido mucho crecimiento”.

La fuerte demanda del lado del consumidor también está impulsando esta expectativa.

“Algo que es importante para mí como consumidor es que yo mismo he usado Zelle durante muchos años para pagar a proveedores locales como el del trabajo de la piscina y el del jardín”, dijo Riley. “Algo que nunca me gustó de eso es que tengo una relación empresarial con ellos, y prefiero tratarlo a través de una cuenta de empresa, así que pasar a ese terreno es significativo”.

Las instituciones financieras adoptan Zelle

Zelle descontinuó su aplicación independiente hace un año, alentando a los usuarios a acceder a la plataforma de pagos exclusivamente a través de sus aplicaciones bancarias y sitios web. Como resultado, los usuarios asocian cada vez más el servicio con su propia institución financiera.

“Cuando se notificó a los consumidores que la aplicación común dejaría de existir, solo puedo imaginar que estaban llamando a sus instituciones financieras y preguntando cuándo podrían acceder a Zelle a través de su aplicación de banca móvil”, dijo Shirley. “O estaban encontrando otra institución financiera que ofrecía Zelle y se cambiaban a ella.

“Definitivamente hemos visto un aumento en el reconocimiento por parte de las instituciones financieras de que necesitan ofrecer Zelle para satisfacer a sus clientes o miembros—especialmente en el segmento de instituciones financieras comunitarias”, dijo. “Cada vez más de las instituciones financieras más pequeñas y basadas en la comunidad están buscando esa opción para llevar Zelle a sus consumidores”.

La investigación de Fiserv ha encontrado que Zelle es un fuerte indicador de una relación con una institución financiera primaria, independientemente de si el banco es grande o pequeño. La plataforma también ha ayudado a nivelar el campo de juego entre instituciones grandes y más pequeñas.

“Mi esposa y yo usamos un banco comunitario por elección”, dijo Riley. “No es una institución grande, pero realizará transacciones igual que lo haría un banco grande. En toda la red, la experiencia general a la que tienen acceso los consumidores y las pequeñas empresas es la misma, independientemente del tamaño de la institución. Es, de alguna manera, un igualador”.

El futuro de Zelle

Las capacidades de Zelle abren la puerta a varias nuevas oportunidades en el panorama de pagos. Una de las áreas más prometedoras es el pago de facturas, donde la simplicidad de Zelle podría ofrecer una ventaja clara.

“Si analizamos de forma más amplia las capacidades de pagos en general, empezamos a agilizar la capacidad de movimiento de dinero e integrarla en otros contextos”, dijo Shirley. “Estamos viendo cosas como ofrecer Zelle como opción de pago dentro del modo de pago de facturas. Digamos que estoy pagando a una pequeña empresa o mis facturas mensuales y me doy cuenta de que también necesito pagar a mi proveedor de cuidado infantil y a mi servicio de jardinería. ¿Por qué no hacerlo en el contexto de ese pago de facturas, desde el mismo lugar?”

Otra frontera emocionante para Zelle son las stablecoins, que podrían habilitar pagos transfronterizos al minimizar la fricción entre diferentes monedas.

Fiserv lanzó recientemente su propia stablecoin para desbloquear casos de uso adicionales de movimiento de dinero para consumidores y empresas, tanto a nivel nacional como internacional. Se informa que Zelle está explorando iniciativas similares. Esos casos de uso probablemente se expandirán aún más a medida que la economía global se vuelva más interconectada.

Dondequiera que vaya Zelle después, ya contará con la confianza de las instituciones financieras, después de haber demostrado la fiabilidad y la seguridad de su modelo.

“Cuando entramos en el factor de confianza, este es un modelo muy centrado en los bancos y tú vas banco por banco con estas transacciones a través de Fiserv y los proveedores que realizan la compensación”, dijo Riley. “Es un área importante para la confianza”.

Shirley añadió: “En nuestra reciente conferencia de clientes, tuve una sesión para hablar sobre lo que se avecina para Zelle. Empecé pidiendo un levantamiento de manos (de ellos) que ya tuvieran Zelle: era solo como la mitad. Cuando he realizado estas sesiones en el pasado, eran principalmente clientes existentes que ya tenían Zelle y querían escuchar lo que venía. Pero había mucho interés en ver lo que está (por delante), especialmente por parte de quienes aún no han incorporado Zelle en su aplicación de banca móvil. Realmente estamos viendo que ese interés crece”.

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Etiquetas: Pagos B2BBankingCross-Border PaymentsFiservPagos P2PZelle