¿Quién gana si se aumenta el límite del tope de la tarifa de débito?

Más de una década después de que la Ley Dodd-Frank redibujara los límites regulatorios de la industria bancaria, dos senadores republicanos buscan volver a examinar uno de sus umbrales clave: una medida que podría canalizar millones en ingresos adicionales por comisiones de tarjetas de débito hacia bancos comunitarios, cooperativas de crédito y a sus socios fintech.

Según Bloomberg, la legislación, presentada por los senadores Ted Cruz (R-Texas) y Katie Britt (R-Alabama), permitiría que más bancos comunitarios eludan el tope de las comisiones de intercambio por débito indexando el umbral actual de 10 mil millones de dólares en activos a la inflación.

La propuesta, titulada Community Bank Relief Act (Ley de Alivio para Bancos Comunitarios), también beneficiaría a las cooperativas de crédito y a los fintech que se asocien con bancos que cumplan los requisitos.

La enmienda Durbin a Dodd-Frank limitó las comisiones de intercambio de las tarjetas de débito en 21 centavos más 0.05% del monto de la transacción para bancos con 10 mil millones de dólares o más en activos. Cuando la ley se promulgó en 2010, aproximadamente 80 bancos superaban ese umbral, señalan los senadores. Hoy, esa cifra está más cerca de 130, incluidos instituciones regionales como Live Oak Bank en Wilmington, N.C., y Bancfirst en Oklahoma City.

En el Senado se presenta una legislación compañera en la Cámara por el representante Andy Barr (R-Kentucky).

Cooperativas de crédito, fintech: ven beneficios

La asociación comercial America’s Credit Unions respaldó con rapidez la propuesta, diciendo que el mayor umbral de exención beneficiaría a sus miembros.

“A medida que las cooperativas de crédito crecen al atender a más miembros y mantenerse al ritmo de la economía, muchas quedan arrastradas a límites que estaban destinados a instituciones mucho más grandes”, dijo Scott Simpson, presidente/director ejecutivo de America’s Credit Unions. “Indexar el umbral a la inflación proporciona el alivio necesario y restablece la equidad para las cooperativas de crédito basadas en la comunidad”.

Fintech como Chime y Dave también están en posición de beneficiarse del nuevo límite. Estas empresas se asocian con bancos más pequeños para acceder a los ingresos por intercambio de débito, que representa un componente clave de sus modelos de negocio. Ampliar el grupo de bancos exentos aumentaría considerablemente su mercado.

Un límite desactualizado

La legislación aplicaría el ajuste por inflación de manera retroactiva a la promulgación de 2010 de la ley. Después de varios años de una inflación elevada, eso llevaría el nuevo tope a más de 15 mil millones de dólares en activos.

“Los ingresos por intercambio son algo importante en cualquier programa de débito, y la idea del tope de 10 mil millones de dólares en activos era ofrecer a los comercios algún alivio en las comisiones por deslizamiento de débito y, al mismo tiempo, no poner en desventaja a bancos más pequeños que intentan competir con los grandes”, dijo Don Apgar, director de Merchant Payments en Javelin Strategy & Research. “Han pasado 15 años desde que se aprobó Durbin y, como cualquier otra cosa, 10 mil millones de dólares ya no compran lo que compraban antes. Tiene sentido que el tope esté ligado a una fórmula que lo vaya incrementando con el tiempo.”

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Etiquetas: ChimeBancos ComunitariosCooperativas de CréditoDaveComisiones de Tarjetas de DébitoComisiones por DébitoDodd-FrankEnmienda Durbin