Cobro de tarifa anual sin activar la tarjeta, la "operación misteriosa" de la tarjeta de crédito del Banco CITIC

A los pocos se les cobran tarifas sin que la tarjeta de crédito haya sido activada. La “operación misteriosa” de las tarjetas de crédito del Banco CITIC hace que los titulares se cuestionen la conformidad de sus operaciones con las normas.

Un titular le dijo a «镭射财经» que recientemente, de forma consecutiva, recibió mensajes de texto enviados por la tarjeta de crédito del Banco CITIC, informándole que había un estado de cuenta de 480 yuanes no pagado.

En los mensajes de recordatorio de pago también se menciona que: “En la fecha de vencimiento de este período, usted ya ha pagado el importe mínimo antes del 8 de marzo, y el monto restante se difiere y no afecta su historial crediticio. Todos los importes dispuestos en descubierto devengan intereses día a día; la tasa diaria es del 0.05%, lo que equivale a una tasa anualizada del 18.25%”.

Aunque parece un recordatorio de pago normal, a este titular de la tarjeta de crédito CITIC le surgieron dudas. Según el titular, anteriormente, al asistir a una reunión presencial, el personal que tramitó la solicitud le promocionó contratar una tarjeta de crédito del Banco CITIC; la tramitó, pero desde el principio hasta el final no la activó, ni tampoco la utilizó en absoluto.

Tras realizar más consultas sobre su informe de crédito personal, descubrió que el informe de crédito indicaba que esta tarjeta había sido emitida por el centro de tarjetas de crédito del Banco CITIC el 26 de diciembre de 2024, pero que a febrero de 2026 aún no había sido activada.

Si el informe de crédito muestra que la tarjeta no está activada, ¿de dónde proviene la tarifa cobrada? ¿El retraso en el pago que aparece en el mensaje realmente afectará el historial crediticio personal? Con estas preguntas, el titular se puso en contacto con el servicio de atención al cliente del centro de tarjetas de crédito del Banco CITIC para comprobarlo.

“El personal de atención dijo que la tarjeta electrónica de esta tarjeta de crédito ya fue activada en otros canales; el estado de cuenta existe, y el incumplimiento del pago también afectará el historial crediticio, pero se puede eximir la cuota anual si se paga con tarjeta y se alcanza el número de transacciones correspondiente durante un año, lo que permite eximir este cargo.” El titular lo expresó así.

Ante la versión del personal de atención al cliente, el titular no estuvo de acuerdo, y consideró que detrás de esto podría haber un esquema de marketing, destinado a inducir al titular a activar la tarjeta de crédito y usarla para realizar pagos. “Porque en el informe de crédito ya se indica claramente que la tarjeta no está activada; si la cuenta no está activada, ¿cómo es que el estado de cuenta y la información de atraso terminarían apareciendo en el historial crediticio?”

El artículo 49 de las “Medidas para la supervisión de negocios de tarjetas de crédito de bancos comerciales” también establece de manera explícita que, si una tarjeta de crédito no ha sido activada por el titular, no se podrá cobrar ningún cargo.

Se desconoce la lógica de esta “operación misteriosa” de la tarjeta de crédito del Banco CITIC. Pero, detrás de la controversia por la conformidad, la tarjeta de crédito del Banco CITIC está atravesando dolores de una transformación: contracción del volumen de transacciones, caída de ingresos y aumento del ratio de morosidad.

Según los datos de los estados financieros, en 2025, la tarjeta de crédito del Banco CITIC acumuló 129 millones de tarjetas emitidas, un 4.60% más que a finales del año anterior; el saldo de préstamos de tarjetas de crédito fue de 4621.17 mil millones de yuanes, un 5.28% menos interanual. Durante el período objeto del informe, el volumen de transacciones de la tarjeta de crédito del Banco CITIC fue de 2.18 billones de yuanes, un 10.66% menos interanual; la utilidad/ingreso del negocio de tarjetas de crédito fue de 47,749 millones de yuanes, un 14.60% menos interanual.

Como uno de los emisores líderes de tarjetas, la tarjeta de crédito del Banco CITIC ha experimentado en los últimos años una desaceleración bastante notable tanto en el crecimiento de escala como en el desempeño; hasta finales de 2025, la tendencia negativa del desempeño de la tarjeta de crédito del Banco CITIC no se detuvo, y el ratio de morosidad también alcanzó un máximo en los últimos años.

En realidad, debido al ajuste del ciclo del mercado completo de tarjetas de crédito y a la competencia con base en saldos existentes, la fluctuación del crecimiento de la tarjeta de crédito del Banco CITIC se ha mantenido durante varios años. A partir de los datos históricos de desempeño, el punto de inflexión de la tarjeta de crédito del Banco CITIC ocurrió alrededor de 2018.

En 2018, la tarjeta de crédito del Banco CITIC continuó manteniendo un alto crecimiento. Ese año, el total de tarjetas emitidas fue de 6705.69 millones, un 35.27% más que a finales del año anterior; el volumen de transacciones de tarjetas de crédito alcanzó 20815.83 mil millones de yuanes, un 39.48% más interanual. El saldo de préstamos de tarjetas de crédito fue de 4420.46 mil millones de yuanes, un 32.63% de aumento.

A partir de 2019, el ritmo de crecimiento del desempeño y el de la escala de la tarjeta de crédito del Banco CITIC comenzaron a caer. Durante siete años, la cantidad de nuevas tarjetas emitidas por la tarjeta de crédito del Banco CITIC pasó de niveles de millones por año a niveles de cientos de miles; el volumen de transacciones, el saldo de préstamos y los ingresos pasaron de crecimientos de dos dígitos a crecimiento negativo.

Entre estos factores, el volumen de transacciones sostiene los ingresos no financieros del negocio de tarjetas de crédito; el saldo de préstamos es la principal fuente de ingresos por intereses del negocio de tarjetas de crédito. En cuanto a indicadores de escala de préstamos, entre 2017 y 2024, la tarjeta de crédito del Banco CITIC registró 3332.97 mil millones de yuanes, 4420.46 mil millones de yuanes, 5142.50 mil millones de yuanes, 4852.32 mil millones de yuanes, 5277.42 mil millones de yuanes, 5104.67 mil millones de yuanes, 5206.91 mil millones de yuanes y 4878.82 mil millones de yuanes.

Con menos volumen de transacciones, hay menos saldos de descubierto; por lo tanto, los ingresos del negocio de tarjetas de crédito naturalmente también fluctúan. Además, cuando la escala del saldo de préstamos —el “denominador”— se reduce, cualquier oscilación del tamaño de préstamos morosos tenderá a amplificar la presión sobre la calidad general de los activos.

Al cierre de 2025, el importe de préstamos morosos de la tarjeta de crédito del Banco CITIC fue de 12,118 millones de yuanes, 119 millones de yuanes menos que al cierre del año anterior; el ratio de morosidad fue del 2.62%, 0.12 puntos porcentuales más que al cierre del año anterior. Al revisar los datos de los últimos cinco años del ratio de morosidad, el ratio de morosidad de la tarjeta de crédito del Banco CITIC ya alcanzó un máximo del período.

Para aliviar el dolor de la desaceleración, la tarjeta de crédito del Banco CITIC también aceleró la transformación del negocio, profundizó y amplió los canales de captación de clientes, se enfocó en mejorar la estructura de la base de clientes, optimizar la asignación de recursos de crédito, concentrarse en la construcción de la capacidad de autocoerción de cobro, e impulsó con fuerza el negocio de cuotas y los negocios de valor agregado, con el objetivo de estabilizar la escala y mantener los ingresos.

Sin embargo, durante el proceso de transformación y operación, la tarjeta de crédito del Banco CITIC también se ha enfrentado a un gran número de quejas de consumidores y a casos en los que se impuso una sanción por una operación no prudente.

En 2025, la tarjeta de crédito del Banco CITIC recibió en total 259290 reclamaciones, incluyendo quejas derivadas por canales regulatorios, quejas a través del canal 95558, quejas del canal del centro de tarjetas de crédito y quejas por otros canales. En cuanto a los casos relacionados con litigios que involucran al Banco CITIC, el mayor volumen de quejas correspondió al negocio de tarjetas de crédito, con una proporción del 53.92%.

La aparición de fallas de cumplimiento parece también confirmar las dificultades del proceso de transformación de la tarjeta de crédito del Banco CITIC, así como lo difícil que es lograr un equilibrio entre generación de ingresos y cumplimiento.

Fuente: 镭射财经

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