La Asociación de Seguros de China publica la "Norma de Autorregulación para la Gestión de la Adecuación de Productos de Seguros"

Para implementar las Medidas para la Gestión de la Adecuación de Productos de las Instituciones Financieras emitidas por la Administración Estatal de Regulación Financiera de China, la Asociación China de la Industria de Seguros (en adelante, la CII de Seguros) publicó el 27 de marzo el Reglamento de Autodisciplina sobre la Adecuación de Productos de Seguros (en adelante, el “Reglamento de Autodisciplina”). Como el primer documento de autodisciplina del sector asegurador que se centra específicamente en la gestión de la adecuación de productos, el “Reglamento de Autodisciplina” es un importante logro institucional de la CII de Seguros al profundizar la implementación de la filosofía de desarrollo centrada en las personas, guiando a la industria mediante el objetivo de construcción de la “Asociación de Tres Buenas” —“servir bien a la industria, ayudar bien a la supervisión y contribuir bien a la sociedad”—, y brindando un respaldo sólido para asentar la base de la protección de los derechos e intereses de los consumidores de seguros.

En abril de 2024, la CII de Seguros estableció un equipo de investigación sobre el “Reglamento de Autodisciplina”. Basándose en la situación real de la industria aseguradora, se mantuvo la unidad entre cientificidad, carácter orientativo y operabilidad, y tras múltiples rondas de refinamiento, como la solicitud de opiniones dentro de la industria y la realización de seminarios intersectoriales, se formó el “Reglamento de Autodisciplina”, que combina tanto capacidad de implementación como adecuación a la industria. El reglamento consta de nueve capítulos y cuarenta y seis artículos, con cinco anexos operativos como complemento, y conforma un sistema integral de gestión de extremo a extremo que abarca la clasificación de productos, calificaciones de venta, evaluación de clientes, venta por correspondencia, gestión de control interno y supervisión de autodisciplina; en cada uno de los eslabones clave se establecen estándares operativos concretos.

El “Reglamento de Autodisciplina” tiene como objetivo construir estándares unificados, científicos y operables de gestión de la adecuación. Partiendo del enfoque de “responsabilidad del vendedor”, mediante la construcción de un marco de autodisciplina de cadena completa que cubra productos, personal, clientes, ventas y control interno, se busca resolver desde la fuente los riesgos de inducción a error en la venta y mala correspondencia de productos, y mejorar la profesionalidad y la normatividad de la conducta de ventas. La formulación del “Reglamento de Autodisciplina” se centra estrechamente en las necesidades reales de los consumidores y los problemas destacados de la industria, presta atención a la operabilidad y, mediante herramientas estandarizadas complementarias, proporciona una guía clara a las instituciones aseguradoras para implementar los sistemas regulatorios, reflejando la tendencia de la autodisciplina de la industria que pasa de la promoción de principios a una gestión más detallada. El lanzamiento del “Reglamento de Autodisciplina” es tanto una asunción efectiva de requisitos regulatorios como una salvaguarda práctica de los derechos de los consumidores, como el derecho a conocer, el derecho a elegir y el derecho a un trato justo, proporcionando una base importante para definir responsabilidades y obligaciones en disputas de consumo de seguros.

El “Reglamento de Autodisciplina” aclara que las instituciones aseguradoras deben considerar de manera integral factores como el tipo de diseño de producto, las responsabilidades de cobertura, si el periodo del seguro y los intereses del contrato están determinados, etc., para aplicar gestión por clasificación y por niveles a los productos de seguro. Los productos de seguro de personas se dividen en cinco categorías de P1 a P5: P1 corresponde a productos a corto plazo con baja complejidad e intereses del contrato determinados; P2 corresponde a productos ordinarios de largo plazo con complejidad media e intereses del contrato determinados; P3 corresponde a productos como seguros con participación en beneficios y seguros universales, con complejidad media, donde los intereses del contrato fluctúan con garantía; P4 abarca productos con vinculación a inversiones, como anualidades variables, con intereses del contrato que fluctúan sin garantía o con alta complejidad; y P5 corresponde a productos con alta complejidad y donde los intereses del contrato fluctúan sin garantía. Los productos de seguros patrimoniales se clasifican, según el nivel de complejidad, en P1 y P2.

Para productos de tipo P4 y P5 con intereses fluctuantes, las instituciones aseguradoras también deben dividir aún más el nivel de riesgo del producto o de la cuenta de inversión, desde el más bajo hasta el más alto, al menos en cinco niveles: R1 (bajo riesgo) a R5 (alto riesgo). Los nombres de referencia correspondientes son R1 (bajo riesgo), R2 (riesgo medio-bajo), R3 (riesgo medio), R4 (riesgo medio-alto) y R5 (alto riesgo). En R1, el nivel de riesgo general es bajo, la volatilidad del rendimiento o del valor neto es pequeña y la posibilidad de que se sufran pérdidas del capital invertido es baja; en R2, el riesgo es relativamente bajo, la volatilidad es pequeña y la posibilidad de pérdidas es menor; en R3, el riesgo es medio, la volatilidad es media y la posibilidad de pérdidas es media; en R4, el riesgo es más alto, la volatilidad es mayor y la posibilidad de pérdidas es mayor; en R5, el riesgo es alto, la volatilidad es grande y la posibilidad de pérdidas es alta. Además, se debe considerar de manera integral factores como la dirección de inversión, el alcance de inversión, la proporción de inversión y la liquidez de los activos de inversión, el plazo de vencimiento, el esquema de suscripción y reembolso, la existencia de apalancamiento, la complejidad estructural, la solvencia crediticia de las partes relacionadas como el emisor, así como el desempeño pasado y el grado de volatilidad histórica de productos similares.

El “Reglamento de Autodisciplina” exige que las instituciones aseguradoras establezcan un sistema de gestión por niveles de calificación para el personal de ventas, tomando como estándares principales la cultura de conocimiento de seguros del personal de ventas, los registros de integridad y cumplimiento y la trayectoria de ventas, etc., y que, enlazándolo con la clasificación de productos, se aplique una autorización diferenciada. Los niveles de capacidad van elevándose de cuatro a uno de manera progresiva: el nivel cuatro puede vender productos P1 y P2, y el nivel uno puede vender todos los productos de seguros. En la venta en paquete, la autorización se determina siguiendo el principio de “de mayor a menor”. Además, las instituciones aseguradoras no deben usar el desempeño de ventas como único indicador de evaluación, y deben establecer un mecanismo de recuperación por reembolso de comisiones y remuneraciones por pérdidas económicas causadas por incumplimientos del personal de ventas.

El “Reglamento de Autodisciplina” aclara que las instituciones aseguradoras deben realizar una evaluación de los clientes. Para productos ordinarios, se evalúa principalmente la finalidad de cobertura y la compatibilidad financiera; para productos de intereses fluctuantes que pueden conllevar pérdida de capital de los tipos P4 y P5, también se debe llevar a cabo una evaluación de la capacidad de soportar riesgos, clasificando a los clientes de bajo a alto en cinco niveles: C1 (tipo prudente) a C5 (tipo agresivo), y estableciendo reglas claras de correspondencia con los niveles de riesgo de los productos.

La CII de Seguros afirma que, en el siguiente paso, liderada por la construcción de la “Asociación de Tres Buenas”, realizará bien la divulgación y la orientación para la implementación del “Reglamento de Autodisciplina”, instará a las unidades miembros a implementar integralmente los requisitos del reglamento, impulsará a la industria a acelerar la construcción de un sistema integral de gestión de la adecuación más completo y continuará elevando la sensación de confianza y la sensación de logro de los consumidores de seguros. Con el desarrollo de alta calidad de la industria se prestará mejor servicio a la economía real y se contribuirá con la fuerza de los seguros a la construcción de un país financiero poderoso.

(Editora: Wang Xinyu)

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