TikTok aspira a convertirse en una fintech con pagos y créditos en Brasil

Las ventas en TikTok Shop se dispararon el año pasado, llevando la plataforma más allá de sus raíces impulsadas por creadores y atrayendo el interés de marcas de gran nombre como Pepsi y Ulta Beauty.

Este éxito del comercio electrónico puede atribuirse a la popularidad duradera de la plataforma de video de formato corto, pero TikTok ha seguido empujando más allá de los límites de las redes sociales. Su empresa matriz, ByteDance, lanzó Douyin Pay hace cinco años como alternativa a WeChat Pay y Alipay, las plataformas de pagos digitales dominantes en China.

Aunque Douyin Pay ha ganado cierta tracción en China, aún no ha logrado mella en la cuota de mercado dominante de los super apps. Sin embargo, esto no ha detenido a TikTok en su intento de exportar este modelo a otros lugares. Según Reuters, TikTok ha presentado solicitudes ante el banco central de Brasil para obtener dos licencias de servicios financieros.

La primera permitiría que Tiktok creara cuentas prepago para los usuarios, habilitándolos para mantener saldos y enviar y recibir pagos dentro de la aplicación móvil. La segunda licencia permitiría a la plataforma prestar capital a los clientes y conectar a prestamistas con prestatarios, aunque se quedaría corta al permitir que TikTok acepte depósitos bancarios del público.

No es una hoja en blanco

Como la economía más grande de América Latina, Brasil representa una oportunidad de expansión dinámica para TikTok, pero el país está lejos de ser una hoja en blanco en pagos. El sistema de pagos en tiempo real Pix ha superado a las tarjetas de crédito como el método de pago más popular en el país, y la plataforma respaldada por el banco central ha seguido ampliando sus capacidades de servicios financieros, agregando funciones como préstamos de compra ahora, paga después y pagos recurrentes.

El prestamista digital Nubank también tiene éxito en la región, y ahora atiende aproximadamente al 60% de la población adulta de Brasil. Nubank se ha convertido en el tercer banco más grande de Brasil al apoyarse en sus raíces digitales y convertirse en un adoptante temprano de la inteligencia artificial. Este modelo ha sido tan exitoso que la empresa se ha expandido desde entonces al altamente competitivo mercado bancario de EE. UU.

Junto con su enfoque impulsado por IA, Nubank ha priorizado las relaciones con clientes más jóvenes, como lo evidencia el lanzamiento reciente de una tarjeta de crédito diseñada para inculcar responsabilidad financiera en adolescentes. Esos consumidores más jóvenes, presumiblemente, entrarían dentro del grupo demográfico central de TikTok, poniendo a las dos empresas en competencia directa en múltiples frentes si se aprueba a TikTok para operar en Brasil.

Apostar por el arraigo

Gran parte de la estrategia de TikTok dependerá de su profunda participación en redes sociales, lo que podría ayudarle a ganar tracción con una base de clientes jóvenes muy codiciada. A medida que los usuarios de la Generación Z y los millennials se han hecho adultos, muchos bancos tradicionales han tenido dificultades para conectar con consumidores que son a la vez digitales y hambrientos de orientación financiera relevante.

Como resultado, las fintechs han intervenido para llenar el vacío. Aplicaciones como Venmo y Cash App son fáciles de adoptar y usar, y aunque los adultos jóvenes podrían descargarlas inicialmente para dividir una cuenta, a menudo descubren que estas plataformas ofrecen mucho más que pagos entre pares. Esta evolución ha planteado un reto para las instituciones financieras tradicionales y una oportunidad para plataformas como TikTok.

Las tendencias que se entrelazan

Dado el compromiso profundo de los consumidores más jóvenes tanto con las redes sociales como con las fintechs, la convergencia de estas tendencias quizá era inevitable. Esta superposición se ha acelerado, como lo evidencia la reciente adquisición de Step por parte del youtuber MrBeast, una plataforma que ofrece cuentas para gastar y ahorrar, así como herramientas para invertir y gestionar finanzas. El objetivo es convertirse en un recurso de referencia que ayude a los usuarios más jóvenes a desarrollar alfabetización financiera.

En otro ejemplo de esta tendencia, Meta ha indicado que está trabajando para lanzar una stablecoin y una billetera digital para sus aproximadamente 3 mil millones de usuarios en Instagram, Facebook y WhatsApp. Tras años coqueteando con el lanzamiento de una stablecoin, Meta parece avanzar en parte debido al enorme éxito de social commerce de TikTop Shop.

TikTok Shop ha logrado el éxito en gran medida gracias a su experiencia inmersiva. Las transmisiones en vivo de los influencers y los videos de productos enlazan directamente con el checkout, lo que permite a los usuarios comprar sin inconvenientes los productos que ven. Esta experiencia de usuario ha sido un diferenciador clave para su segmento de comercio electrónico, y es probable que TikTok lleve este mismo enfoque inmersivo a sus ambiciones de fintech en Brasil.

Esta integración de servicios financieros con el comercio electrónico y las redes sociales también refleja el impulso más amplio de TikTok hacia el modelo de super app, que ha ganado popularidad en su China natal. Sin embargo, aunque el ecosistema de Tiktok podría atraer a nuevos usuarios si se aprueba a la empresa para operar en Brasil, el campo cada vez mayor de plataformas de servicios financieros sugiere que exportar este modelo al extranjero vendrá con desafíos importantes.

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