3 años, ¡casi 100 millones de tarjetas de crédito canceladas! Los bancos continúan ajustando esta operación

过去三年，我国信用卡行业“瘦身”明显。

近日，央行发布的2025年三季度支付体系总体运行情况显示，2025年以来信用卡（信用卡和借贷合一卡）数量为7.07亿张。据券商中国记者梳理，年内全国信用卡规模延续此前连续下降趋势，较年初减少2000万张；拉长时间看，近三年累计减少近1亿张信用卡。

券商中国记者据今年多家上市银行信用卡业务数据梳理，2025年以来三大趋势仍在延续：一是发卡数量明显收缩，信用卡业务正从规模扩张逐步转型至质量优化；二是信用卡消费规模增速明显放缓，信用卡消费市场面临一定萎缩；三是多数大中型银行信用卡贷款资产质量明显波动，同时加快了信用卡不良包袱的出清力度。

在三年间“消失”近1亿张信用卡

12月2日，央行披露的《2025年第三季度支付体系运行总体情况》显示，2025年9月末，信用卡数量已减少至7.07亿张。根据此前数据对比，信用卡数量已从2022年9月末8.07亿张的历史高点，连续12个季度下降，截至目前共缩减了约1亿张卡。

信用卡业务是银行零售战略重点，也是中间业务收入、利息收入的重要来源之一。伴随近年来金融监管部门显著加强银行信用卡业务的监管和规范，发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等不得作为银行单一或者主要考核指标。

过去几年来，发卡量排名前列的大型银行，也在加速清理“睡眠信用卡”，这也是银行响应监管对银行长期睡眠卡率进行动态监测管理要求。对于长期睡眠卡的界定，监管指出是针对连续18个月以上、无主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的信用卡。在此前逐步处置出清“睡眠卡”之后，信用卡的活卡率得到一定提升。

券商中国记者根据近2年部分上市银行披露的信用卡业务数据梳理，截至2025年上半年末，交通银行、工商银行、建设银行和邮储银行等国有大行信用卡发卡量同比下降，分别减少约479万张、400万张、200万张和100万张。而中信银行(601998)、中国银行(601988)、华夏银行(600015)和招商银行(600036)等实现逆势增长，其中中信银行同比增长约637万张，中国银行和华夏银行分别同比增长234万张和180万张。

资深信用卡研究人士董峥认为，信用卡市场的收缩，是监管政策、市场竞争、用户习惯变迁和银行自身战略调整共同作用的结果。例如从市场竞争角度来看，支付生态变迁与竞品对信用卡形成冲击，移动支付已深度融入日常生活，其依托支付场景无缝嵌入互联网信用支付工具，对传统信用卡在小额、高频支付领域形成了显著替代。

年内63家信用卡分中心终止营业

信用卡业务加速整合和出清，也反映在部分商业银行信用卡专营分支机构的收缩和关停上。

券商中国记者据金融监管总局官网梳理，截至记者发稿前，年内已有交通银行(601328)、民生银行(600016)和广发银行等合计63家信用卡分中心终止营业。

具体来看，交通银行关停的信用卡分中心数量最多，达到56家，包括上海、北京、深圳和广州等一线城市的信用卡分中心在年内先后被关停。此外，民生银行在年内先后关闭了信用卡中心华北分中心、东北分中心、华中分中心和华南分中心，以及德阳分中心共5家；广发银行对信用卡中心昌吉分中心、牡丹江分中心进行终止营业。

事实上，银行设立的信用卡分中心，通常由总行直接管理，人员配置、营销活动和场地运营等成本独立于当地分行，设置这类专营分支机构主要兴盛于信用卡业务“跑马圈地”的快速发展期，通过投入资源，对有市场空白的城市开拓相关业务。

随着信用卡市场近年来进入红海竞争，叠加监管力度进一步加强，越来越多的商业银行考虑到该领域的投入和产出，选择“精打细算”做好信用卡业务的经营和管理。

2025年3月，交通银行2024年度业绩说明会上，该行管理层首次对全国多地信用卡分中心“撤并潮”进行回应，其核心经营思路是“加快信用卡属地经营转型”。

交行管理层表示，该行信用卡业务过去采用的是信用卡中心集中直接经营的模式，在过去信用卡业务快速发展阶段发挥着独特的优势。但是，随着信用卡业务发展到一个新的阶段，这种模式的局限性越来越明显。

基于市场变化，交行有关负责人表示，出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，也是为了更好地适应信用卡业务发展到新阶段的要求，该行将信用卡的业务模式进行了改革，即由过去集中直接经营改为分行属地经营，由分行为属地客户提供一站式、综合化的金融服务，将信用卡业务纳入到属地零售业务中进行统一经营。

关停信用卡分中心并非代表着服务的退场，而是将经营重心进行调整。据银行从业人员此前对券商中国记者表示，部分股份行选择将原信用卡分中心客户迁移至属地分行后，可以继续通过“线上+线下”融合模式提供服务，将信用卡业务嵌入财富管理、消费贷款等场景，提升客户黏性。

承压的 activos minoristas como préstamos de tarjetas de crédito

Además de la falta de impulso en el crecimiento del número de tarjetas, otra gran tendencia que se mantiene en el año es que el importe total de transacciones de consumo realizado por los clientes mediante tarjetas de crédito sigue disminuyendo, y según los datos de algunos bancos, incluso el saldo vivo de préstamos con tarjetas de crédito también ha registrado una caída interanual.

Observando el indicador de importe acumulado de consumo en la primera mitad de 2025, el reportero de China Securities comparó los datos de cinco bancos cotizados comparables, y en todos los casos los datos cayeron interanualmente. En detalle, el importe de consumo con tarjetas de crédito de China Merchants Bank fue de 2,02 billones de yuanes, lo que supone una disminución aproximada de 1888 mil millones de yuanes frente al mismo periodo de 2024; además, los indicadores del Industrial and Commercial Bank? (601818) y de otros bancos disminuyeron, respectivamente, 1693 mil millones de yuanes en el caso de China Everbright Bank (601818), 1557 mil millones de yuanes en el de Citic Bank, 1110 mil millones de yuanes en el de Industrial Bank (601166) y 700 mil millones de yuanes en el de Huaxia Bank.

Otro indicador es el saldo de sobregiros (préstamos) con tarjetas de crédito. El reportero de China Securities comparó 10 bancos cotizados con clasificación alta por saldo de sobregiros con tarjetas de crédito. En la primera mitad de 2025, además de que bancos estatales como Agricultural Bank of China y el Industrial and Commercial Bank of China (601398) registraron aumentos en general, varias instituciones con participación privada vieron que estos datos se contrajeron interanualmente. Por ejemplo, en Ping An Bank (000001), Citic Bank, China Minsheng Bank y China Everbright Bank, el saldo de sobregiros con tarjetas de crédito disminuyó aproximadamente 761 mil millones de yuanes, 456 mil millones de yuanes, 251 mil millones de yuanes y 154 mil millones de yuanes, respectivamente.

La consultora Deloitte, en un informe publicado en septiembre de este año, analizó que el importe de consumo con tarjetas de crédito siguió cayendo en la primera mitad de 2025. Esto se debe, según el informe, al entorno macroeconómico y a la confianza del consumo; algunas entidades redujeron el volumen total de consumo con tarjetas de crédito de acuerdo con el doble efecto de una menor demanda de consumo de los residentes y el aumento de la propensión al ahorro preventivo. En conjunto, la tendencia a la contracción del mercado de consumo con tarjetas de crédito es evidente y cada banco se enfrenta al desafío de la caída del importe de consumo.

Además, el reportero de China Securities, tras revisar, indicó que múltiples bancos estatales de gran tamaño y también bancos con participación privada, durante la primera mitad de 2025, registraron también una subida interanual de la tasa de morosidad de las tarjetas de crédito, lo que afectó en cierta medida la calidad de los activos.

En detalle, la tasa de morosidad de tarjetas de crédito de bancos como Industrial and Commercial Bank of China, China Minsheng Bank, y Industrial Bank ya superó el 3%; el indicador de Bank of Communications está cerca del 3%. Entre ellos, la tasa de morosidad de las tarjetas de crédito del ICBC aumentó 0,72 puntos porcentuales interanualmente hasta 3,75%; la de Bank of Communications subió 0,65 puntos porcentuales interanualmente hasta 2,97%; la Construction Bank (601939) y Minsheng Bank aumentaron, respectivamente, 0,49 y 0,44 puntos porcentuales interanualmente hasta 2,35% y 3,68%. Además, la reducción de la tasa de morosidad en Industrial Bank y Ping An Bank fue más evidente, cayendo 0,6 y 0,4 puntos porcentuales interanualmente, respectivamente.

El equipo del analista de Guosen Securities Wang Jian también señaló en un informe de investigación publicado en noviembre de este año que el riesgo en los préstamos minoristas de los bancos se está mostrando actualmente, y todavía no se ha tocado el punto máximo. En la actualidad, incluidos los préstamos hipotecarios para vivienda personal, préstamos de consumo personal y préstamos con tarjetas de crédito, entre otros, los préstamos minoristas están comenzando a mostrar exposición. En los últimos años, la tasa de morosidad de los préstamos con tarjetas de crédito ha seguido subiendo, aunque por la pendiente se observa que la tendencia de aumento se está desacelerando.

(Editor: Wang Zhiqiang HF013)

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