Cómo los bancos digitales están superando a la banca tradicional en África

Bernard Ghartey es inversor principal en Norrsken22, una firma de venture capital que proporciona capital de crecimiento local para los futuros gigantes tecnológicos de todo el continente africano

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La banca en África ha experimentado grandes cambios en las últimas décadas, con una mayor estabilidad, regulación y globalización que han traído una transformación tectónica. Aun así, realizar un pago sigue siendo lento y costoso. Debido a esta fricción, África se ha mantenido relativamente aislada de la economía global, ya sea como fuerza laboral o como socio para el comercio. Como resultado, muchas transacciones cotidianas en el continente aún tienen lugar fuera de la infraestructura tradicional de banca global.

Facilitar los pagos es clave para permitir que los africanos se integren en la economía global, especialmente en un mundo digital donde se espera que el comercio ocurra de forma rápida y barata. El continente necesita una solución de pagos del siglo XXI, pero en lugar de buscar mejorar la banca establecida, la gente se está volcando a los bancos digitales y aprovechando los beneficios de saltarse la financiación institucional. He aquí por qué:

Para evitar el USD y mantener las transacciones en el continente

En toda África, hoy en día, el USD sigue siendo la moneda necesaria de terceros para realizar pagos. Las transacciones primero deben convertirse a USD, lo que genera mucha demanda de dólares para la importación de bienes y servicios, provocando la devaluación de las monedas locales.

Como resultado, África todavía comercia con el resto del mundo más de lo que lo hace consigo misma. Debido a que el comercio ocurre cuando los pagos pueden facilitarse con facilidad, el comercio local no florece tan rápido, y uno de los mayores desafíos que aún no se ha resuelto es la facilitación de pagos entre monedas locales. Por ejemplo, Lagos está a una hora de vuelo de Accra, pero las transacciones bancarias entre estos dos centros aún tardan un par de días.

Las plataformas de pagos digitales ofrecen una forma de evitar el USD y realizar transacciones directamente entre monedas africanas. Esto reduce la demanda de USD, que es especialmente importante y creciente para los países con déficits comerciales. En consecuencia, ha habido muchas conversaciones sobre cómo ayudar a África a comerciar consigo misma mediante el establecimiento del área de libre comercio continental africana, similar a la UE, que crea una zona de libre comercio para el movimiento de bienes y servicios. **Los pagos digitales desbloquean las transacciones intra-África de una manera que los bancos tradicionales han tenido dificultades para facilitar. **

La banca móvil desbloquea el control financiero

En este momento, la penetración de teléfonos móviles en África está superando a la del Oeste: con The World Bank y African Development Banking informando 650 millones de usuarios móviles en el continente, más que en Europa o en EE. UU. En parte respaldada por una población juvenil experta en tecnología que está creciendo, la banca móvil se ha convertido en la forma más fácil para que los africanos tomen el control de sus finanzas.

Esto se debe a la simplicidad del acceso. Cualquiera puede ir a una tienda local de mostrador, donde pueden darse de alta fácilmente con solo un número de teléfono y un documento de identidad nacional, y su teléfono se convierte en su banco. Como resultado, la adopción del dinero móvil ha sido masiva.

Por ejemplo, en Ghana y en gran parte de África Occidental, las tasas de adopción han llegado a ser hasta el doble que las de las cuentas bancarias tradicionales. Lo que desbloqueará esto aún más será cuando las redes móviles funcionen entre naciones. Las personas pueden pagar sus facturas y las empresas pueden comprar bienes y servicios para hacer funcionar sus negocios.

La banca móvil también desbloquea los pagos internacionales. Los empleados globales pueden recibir su pago desde cualquier parte del mundo directamente en sus cuentas móviles, representando no solo salarios, sino también la participación en el ecosistema global de pagos. Esto ayuda no solo a los empleados de las empresas, sino también a los freelancers o creadores de contenido, que ahora pueden cobrar de clientes globales.

Reducir la fricción en los pagos por remesas

La banca digital también pone las remesas entrantes en manos de sus usuarios. La diáspora africana puede enviar dinero a casa directamente, ahorrando el desgaste que suponen las comisiones impuestas por los bancos tradicionales. Esto marca una gran diferencia para la vida cotidiana, ayudando a las familias a pagar la educación y los gastos diarios. Los mayores impulsores de transacciones de FX están en grupos de Whatsapp, donde los usuarios incluso pueden no conocerse entre sí, pero aun así es un canal mejor que la banca tradicional.

El desafío de la regulación

Lo que los bancos han hecho tradicionalmente mejor es gestionar la regulación. La regulación tiende a apoyar a los bancos, y aunque las fintech son algo totalmente nuevo, la regulación puede tener dificultades para mantenerse al día con las nuevas tecnologías. Pero con la entrada de bancos digitales, existe una gran oportunidad de adaptarse y hacer que los pagos sean más seguros y más fiables que nunca antes.

Ahora mismo no existen sistemas integrados globalmente para comprobaciones de identidad, y en África en particular está muy fragmentado, dependiendo fuertemente de documentación física. Con la integración que viene de la IA en las verificaciones de KYC, los bancos digitales pueden identificar documentos fraudulentos con precisión y a velocidad, eliminando al intermediario para lograr un ahorro. Estas API son más baratas y más efectivas que cualquier banco tradicional que se pueda ofrecer, demostrando una prueba adicional de que los bancos digitales están dando un salto por encima de sus predecesores.

Una oportunidad de negocio

El desarrollo de la banca en línea está creando un terreno fértil para los negocios en el continente.** Los bancos digitales internacionales como Revolut y Monzo aún no se han abierto paso en África**, por lo tanto, las soluciones africanas tienen la oportunidad de captar el mercado.

Todavía hay un mercado enorme no aprovechado, y nos entusiasman las tecnologías emergentes que hacen que estas transacciones sean fluidas, transparentes y seguras.