Crecimiento de los Préstamos a Plazo Rápido: Cuidado con los Gestores de Tarjetas

Todo indica que el crecimiento de las tarjetas de crédito en 2026 va al alza, es sano y está bajo control, pero ojo con el crecimiento rápido de los préstamos de cuotas sin garantía. La buena noticia es que estos préstamos transfieren a los prestamistas de cuotas los activos de crédito de alto riesgo asociados a las tarjetas. La mala noticia es que el crecimiento es un indicador sutil de estrés en los presupuestos de los hogares.

Las Agencias de Crédito Informan un Alto Crecimiento

La agencia de informes crediticios Equifax reportó un aumento del 24,1% en los préstamos de consumo de cuotas sin garantía en diciembre de 2025, en comparación con el año anterior, con 15 millones de préstamos por un total de $ 62,6 mil millones. Siete millones de esos préstamos se clasificaron como subprime.

Los volúmenes de préstamos de tarjetas de crédito están creciendo de manera constante, alcanzando $1,3 billones en diciembre de 2025. Los volúmenes revolventes a menudo muestran un repunte en diciembre debido a las compras de temporada. La tendencia de larga data es que los volúmenes de las tarjetas aumentan con el gasto en vacaciones, y luego, cuando llegan los reembolsos de impuestos en marzo y abril, parte de la deuda se extingue.

Pero cuando los volúmenes de tarjetas siguen un curso estable, y los préstamos de cuotas se disparan, debería sonar una alarma.

Ring, Ring, Ring

Los consumidores a menudo usan préstamos de consolidación para reducir la deuda. Los prestatarios astutos, o quienes tienen menos deuda, usarán transferencias de saldo de tarjetas de crédito con interés cero. Aquí, pagan una comisión del 3% al 5% y disfrutan de un préstamo sin intereses durante un año. (Vea este informe para un análisis profundo sobre cómo las transferencias de saldo afectan el modelo de ingresos de las tarjetas.)

Aquí está el problema, sin embargo. Una vez que se aprueba el préstamo sin garantía, los consumidores pueden, por un lado, mantener una parte para sus presupuestos del hogar y terminar debiendo más de lo que empezaron. O pueden pagar sus tarjetas de crédito, mantener sus líneas abiertas y maniobrar el nuevo pago del préstamo de cuotas mientras vuelven a acumular cargos en la tarjeta.

Ni el Prestatario ni el Prestamista lo Haga

Oigan, soy barato y ahorrador. Aprendí hace mucho tiempo que los dólares que depositas, ya sea en una libreta de ahorros o en un 401K, te servirán bien en los años posteriores. El interés compuesto funciona, y un poco de dolor ahora hace que el futuro sea más brillante.

Pero la mayoría de las personas no lo hace, y si miras las cifras actuales de la Reserva Federal, ahorramos solo el 3,6% de lo que ganamos. Eso es mucho mejor que el mínimo histórico del 1,4% registrado en julio de 2005, pero mucho peor que en los años 70 y 80, cuando la métrica típicamente se situaba entre 8% y 10%.

Un Mensaje para los Gestores de Política de Crédito

Los números de tarjetas de crédito se están moviendo en la dirección correcta, pero desconfía. Cuando los préstamos sin garantía están en auge y, al mismo tiempo, los volúmenes de crédito van avanzando a paso lento, mantén un ojo atento sobre los pagos que reducen el saldo. Cuando las tasas de ahorro son más bajas, se está gestando una tendencia sutil. Algunas personas están administrando sus obligaciones crediticias. No tengas miedo de cerrar algunas líneas de crédito, como sugerimos en este clásico informe de Javelin.

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Etiquetas: Tarjetas de CréditoDeudaEquifaxPréstamos de Cuotas