El coeficiente de tarificación del seguro de vehículos de nueva energía se ajusta nuevamente; explorando el modelo de "separación de vehículo y batería"

El informe de de @E1@ desde Pekín

El seguro de vehículos de nueva energía para automóviles particulares está atravesando una transformación profunda.

Recientemente, la industria aseguradora realizó una nueva optimización y ajuste de los coeficientes de fijación de precios autónomos del seguro de vehículos de nueva energía, ampliando el rango de［0.6，1.4］a［0.55，1.45］. Se trata del segundo cambio desde septiembre de 2025.

Según datos de la supervisión regulatoria, en 2025 el volumen de primas del seguro de vehículos de nueva energía se prevé en 2000 mil millones de yuanes, con una tasa de crecimiento superior al 30%.

Al mismo tiempo, la industria continúa explorando innovaciones en el seguro de vehículos de nueva energía, es decir, el modelo de “separación entre auto y batería”. Este modelo, al romper el marco tradicional de “un coche, un seguro”, plantea requisitos totalmente nuevos para la división de la responsabilidad por cobertura de la batería, la atribución del riesgo y el proceso de reclamaciones, ayudando a las aseguradoras a abrirse paso ante desafíos de “altas indemnizaciones y altos costos”.

Personas del sector dijeron al reportero de “China Business News” que la profundización del coeficiente de fijación de precios autónomos y la divulgación del modelo de “separación entre auto y batería” impulsarán conjuntamente la evolución acelerada del seguro de vehículos de nueva energía desde la “fijación de precios poco precisa” hacia la “adecuación precisa de riesgos”. Las aseguradoras colaboran activamente con todas las partes para construir un sistema de servicios de seguros que se adapte a la nueva modalidad del sector, y también reconfigurarían desde la raíz el ecosistema del seguro de vehículos de nueva energía.

Impulsar gradualmente las reformas

El coeficiente de fijación de precios autónomos del seguro de autos es el coeficiente variable que las aseguradoras utilizan al calcular la prima del seguro comercial de automóviles, ajustándose según el riesgo del vehículo, el historial de conducción del titular, etc., y que afecta directamente el nivel de la prima para los consumidores. En general, cuanto mejores sean los hábitos de conducción y menor la tasa de siniestralidad del “buen conductor”, menor será el coeficiente de fijación de precios autónomos y, por ende, más barata la prima. Por el contrario, la prima será más alta.

En enero del año pasado, la Administración Nacional de Regulación Financiera, el Ministerio de Industria y Tecnología de la Información, el Ministerio de Transporte y el Ministerio de Comercio publicaron conjuntamente el “Aviso sobre la profundización de la reforma y el fortalecimiento de la supervisión para promover el desarrollo de alta calidad del seguro de vehículos de nueva energía” (en adelante, el “Aviso”). En dicho documento se estableció de manera clara que se optimizarían los estándares de fijación de precios para seguros de nuevos modelos, considerando de forma integral factores como el precio del vehículo nuevo, la autonomía de conducción, el rendimiento de potencia, la configuración de seguridad y la clasificación del riesgo del modelo, para mejorar la precisión y la racionalidad de la fijación de precios.

Recientemente, el rango de coeficientes de fijación de precios autónomos del seguro de vehículos de nueva energía se amplió de［0.6，1.4］a［0.55，1.45］y actualmente ya se aplica y ejecuta en todo el país.

Para los consumidores, tras este ajuste de coeficientes de fijación de precios autónomos del seguro de automóviles, ¿la prima subirá o bajará?

Según la fórmula de cálculo de la prima del seguro comercial de automóviles: prima del seguro comercial de automóviles = prima base × coeficiente de bonificación por no siniestralidad (coeficiente NCD) × coeficiente de fijación de precios autónomos. Teóricamente, tras el ajuste el precio del seguro de automóviles puede bajar hasta un 8.33%, es decir, （0.55-0.6）/0.6=-8.33%. En cuanto a las subidas, el cálculo es análogo: （1.45-1.4）/1.4=3.57%. Hay que tener en cuenta que lo anterior corresponde al rango de fluctuación teórico; en la práctica, los cambios en la prima se ven afectados por otros factores.

Varios responsables de seguros de daños de automóviles dijeron al reportero que, después del ajuste del coeficiente de fijación de precios autónomos, la autoridad de las aseguradoras para fijar precios seguirá ampliándose, permitiendo ajustar de manera dinámica la prima media por póliza del seguro comercial de vehículos de nueva energía, logrando que la prima se ajuste mejor al riesgo y que la fijación de precios sea más justa y razonable. El precio del seguro común de vehículos de nueva energía no cambiará demasiado respecto al periodo anterior. Sin embargo, ¿para los modelos con alta tasa de siniestralidad, podría haber un pequeño aumento en la prima?

Un informe de investigación publicado por el equipo de Xu Kang, del sector financiero de Huachuang Securities, analiza: “Desde una perspectiva teórica, el pago elevado de indemnizaciones debería empujar a que la fijación de precios suba, es decir, lograr que el riesgo se precio suficientemente. Pero durante mucho tiempo, debido a la limitación del rango del coeficiente de fijación de precios autónomos, el seguro de vehículos de nueva energía, especialmente en algunos modelos de alto riesgo, ha estado claramente subvalorado. Abrir este espacio de fijación de precios de 0.05 podría ayudar a mejorar el nivel de fijación de precios con suficiencia y a aliviar en parte la presión operativa de las aseguradoras en el negocio de seguros de vehículos de nueva energía”.

Los problemas a los que se enfrenta el seguro de vehículos de nueva energía no son solo el tema del coeficiente de fijación de precios, sino también un reto sistémico que abarca múltiples dimensiones como la forma del producto, la evaluación del riesgo y la transformación tecnológica. En la actualidad, la mayoría de las aseguradoras de seguros de daños para automóviles enfrenta presión por indemnizaciones en el seguro de vehículos de nueva energía y, en general, presenta pérdidas, mientras que solo las aseguradoras líderes podrían lograr ganancias operativas por suscripción en automóviles de uso particular.

Durante las reuniones de este año del Congreso Nacional de la Asamblea Popular, Zhou Yanfuang, directora del Centro de Investigación Estratégica (Oficina de ESG) de China Pacific Insurance (Group) Co., Ltd., dijo al reportero que las características de riesgo de los vehículos de nueva energía difieren fundamentalmente de las de los vehículos de gasolina. Los modelos tradicionales de suscripción y de reclamación de seguros no pueden adaptarse de forma efectiva. Por ejemplo, el costo de compra de las baterías es alto y las fallas del motor y del sistema de control son difíciles de detectar. A medida que el número de vehículos de nueva energía en el parque automotor continúa creciendo y envejeciendo gradualmente, los riesgos de los sistemas “tres eléctricos” se harán visibles de manera concentrada, generando una presión a largo plazo sobre las indemnizaciones del seguro de automóviles.

Además, algunos vehículos de nueva energía de uso particular se utilizan para actividades operativas como servicios de alquiler con conductor, pero al contratar el seguro se aseguran todavía con tarifas de vehículos de uso particular, lo que provoca un desajuste entre riesgo y tarifa, y dificulta aún más la operación del seguro de automóviles.

“En cuanto al mecanismo de fijación de precios, se recomienda implementar supervisión por clasificación de riesgos, para orientar a la industria a enriquecer la oferta de servicios de valor agregado para vehículos particulares con riesgos más bajos y explorar un modelo de fijación de precios dinámico basado en el comportamiento de conducción. Para los vehículos operativos con riesgos más altos, impulsar la creación de un modelo de fijación de precios del riesgo vinculado a indicadores como la cantidad de kilómetros recorridos, la intensidad de uso y el estado de salud de la batería”. Así lo señaló Zhou Yanfuang.

Innovar con el modelo de “separación entre auto y batería”

Ante el doble problema del seguro de vehículos de nueva energía—las quejas de los propietarios sobre primas caras y las pérdidas operativas de las aseguradoras—la industria comenzó a explorar el modelo de “separación entre auto y batería” en el seguro de vehículos de nueva energía.

Según información pública, el modelo de “separación entre auto y batería” en el seguro de automóviles desglosa el casco del vehículo y la responsabilidad de cobertura sobre la batería: la parte del seguro del casco se mantiene en línea con el seguro tradicional de daños del automóvil de combustible, mientras que la batería se asegura de manera unificada por el proveedor, cubriendo riesgos como la degradación de la batería y daños.

A fines de febrero de este año, la Oficina Local de Gestión Financiera de Shenzhen, la Oficina de Supervisión de Shenzhen de la Administración Nacional de Regulación Financiera, la Oficina Municipal de Ciencia y Tecnología e Innovación de Shenzhen y la Oficina Municipal de Industria e Informatización de Shenzhen publicaron conjuntamente el “Plan de Acción de Shenzhen sobre cómo la industria de seguros impulsa la innovación tecnológica y el desarrollo industrial (2026—2028)”, que propone optimizar la oferta del seguro de vehículos de nueva energía e investigar el lanzamiento de productos combinados de “básico + variable” en el seguro de vehículos de nueva energía. Se alienta a las instituciones aseguradoras a alinearse de manera proactiva con la tendencia de la conducción inteligente, a fortalecer la cooperación de datos con desarrolladores de conducción inteligente, fabricantes y operadores, acumulando datos de análisis de riesgos y detallando la oferta de productos de seguro para vehículos con conducción inteligente. En ámbitos de transporte urbano y otros escenarios específicos, se explora el producto de seguro comercial de automóviles bajo el modelo de “separación entre auto y batería”.

Sunshine Property & Casualty Insurance Co., Ltd., sucursal de Shenzhen, afirmó públicamente que el modelo de “separación entre auto y batería” es considerado por la industria como una ruta clave de innovación sistémica para resolver el conflicto central del seguro de vehículos de nueva energía: “ansiedad del propietario por la preservación del valor” y “complejidad del ajuste de pérdidas por parte de las aseguradoras”. Su objetivo es, mediante la delimitación de los sujetos del riesgo, lograr una correspondencia precisa entre activos y riesgos y ofrecer al mercado soluciones de seguros más científicas.

Actualmente, algunas regiones ya han puesto en marcha el piloto de suscripción con el modelo de “separación entre auto y batería” y han logrado resultados iniciales. Por ejemplo, en Chongqing, el transporte logístico de Qiantou ha reemplazado los primeros 10 camiones de carga de nueva energía; comparado con los métodos tradicionales de adquisición, el costo de inversión inicial disminuyó entre un 30% y un 50%, y la prima del seguro también se redujo aproximadamente en un 30%.

Dai Haiyan, directora general adjunta de riesgos y también de la región de China de Luyuan Lianxun Risk Information, analizó para el reportero: “El modelo de ‘separación entre auto y batería’ es una importante exploración innovadora para la industria de vehículos de nueva energía. Separa el casco del vehículo y la batería del modelo tradicional de venta de vehículos completos. De este modo, los usuarios pueden elegir arrendar la batería en lugar de comprarla. Sin embargo, este modelo plantea nuevos retos para el diseño de productos de seguro”.

Dai Haiyan admitió que “en el modelo de ‘separación entre auto y batería’, al separarse la propiedad del casco y la batería, el seguro tradicional del vehículo completo necesita dividirse en un seguro del casco y seguros relacionados con la batería. Esto implica redefinir los objetos asegurados y delimitar las responsabilidades cuando ocurre una pérdida. Por ejemplo, cuando un accidente involucra daños en la batería, cómo determinar el alcance de la indemnización entre el seguro del casco y el seguro de responsabilidad por batería requiere establecer reglas claras”.

“En cuanto a la fijación de precios del riesgo, el modelo de ‘separación entre auto y batería’ cambia la estructura tradicional del riesgo del vehículo completo. Las características de riesgo de la parte del casco se parecen más a las de los vehículos tradicionales de gasolina, mientras que la parte de la batería involucra factores complejos como la degradación de la batería, las variaciones de desempeño durante el período de arrendamiento y los estándares de reemplazo. Esto exige que las aseguradoras desarrollen modelos de fijación de precios diferenciados, considerando al mismo tiempo las características de riesgo del casco y la batería. Esta innovación de modelo requiere que la industria de seguros establezca un marco más flexible de fijación de precios actuariales. En términos de servicios de reclamaciones, el modelo de ‘separación entre auto y batería’ involucra a más partes, incluidos el propietario del vehículo, el fabricante del casco, el operador de la batería y la aseguradora, etc. Cuando ocurre una pérdida, el proceso de reclamación debe coordinar intereses de múltiples partes, lo que podría llevar a la extensión del ciclo de reclamaciones y al aumento de los costos de comunicación. Las aseguradoras necesitan establecer mecanismos de cooperación estrecha con el operador de la batería para garantizar la eficiencia y la experiencia del servicio de reclamaciones”. Dijo Dai Haiyan.

De hecho, la determinación de la responsabilidad por accidentes bajo el modelo de “separación entre auto y batería” es más compleja. Por ejemplo, si el accidente es causado por una falla de la batería, ¿cómo debe asignarse la responsabilidad entre distintos sujetos? Esto requiere un marco legal claro y también un diseño más minucioso de las cláusulas del seguro.

Dai Haiyan considera que para que la innovación en seguros bajo el modelo de “separación entre auto y batería” se implemente con éxito, el punto clave de avance es establecer un marco de intercambio de datos y de reconocimiento de responsabilidades con colaboración de múltiples partes.

“Se recomienda impulsar tres aspectos en la industria de seguros: primero, establecer interfaces de datos estándar entre el casco y la batería para garantizar que las aseguradoras puedan obtener los datos necesarios para la evaluación del riesgo; segundo, aclarar los estándares de reconocimiento de responsabilidad en diferentes escenarios para proporcionar una base clara de reglas para el diseño de productos de seguro; tercero, promover la cooperación profunda entre las aseguradoras, las empresas de vehículos completos y los operadores de baterías, para desarrollar conjuntamente productos de seguro adaptados”. Dijo Dai Haiyan.

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