Testimonio del Vicepresidente de Supervisión Bowman sobre supervisión y regulación

Presidente Scott, miembro con rango de minoría Warren y miembros del Comité, gracias por la oportunidad de comparecer para testificar sobre las actividades de supervisión y regulación de la Reserva Federal.

Mi testimonio de hoy se centrará en dos áreas. Primero, el estado actual del sector bancario. Segundo, los avances en mis prioridades como Vicepresidente para la Supervisión desde mi confirmación el año pasado. Mis prioridades se relacionan con la efectividad, seguridad y solidez, y la estabilidad de nuestro sistema financiero, y con la efectividad y la rendición de cuentas de nuestra regulación y supervisión de ese sistema. Nuestra supervisión y regulación deben respaldar un sistema bancario seguro y sólido que fomente el crecimiento económico mientras también salvaguarda la estabilidad financiera.

Condiciones bancarias

Comenzaré proporcionando una actualización sobre las condiciones bancarias. El sistema bancario sigue siendo sólido y resiliente. Los bancos continúan informando índices de capital sólidos y importantes colchones de liquidez, lo que los sitúa bien para respaldar el crecimiento económico. La salud general del sector bancario se demuestra por el crecimiento continuo del crédito, una disminución de los préstamos improductivos en la mayoría de las categorías y una rentabilidad sólida. Sin embargo, de manera notable, las instituciones financieras no bancarias continúan incrementando su participación en el mercado total de préstamos, creando una competencia sólida para los bancos regulados sin enfrentar las mismas normas prudenciales de capital, liquidez y otras. Esta competencia de las entidades no bancarias incluye pagos y préstamos.

Los bancos regulados deben contar con las herramientas y la flexibilidad para innovar y competir de manera efectiva, manteniendo al mismo tiempo la seguridad y solidez que define a nuestro sistema bancario. Para ese fin, la Reserva Federal está alentando a los bancos a innovar para mejorar los productos y servicios que brindan. Hemos anulado varias políticas que estaban destinadas a obstaculizar la innovación.1 También estamos trabajando con los otros reguladores bancarios para desarrollar regulaciones que incluyan capital y liquidez para emisores de stablecoin según lo exige la Ley GENIUS.

Además, proporcionaremos claridad sobre el tratamiento de los activos digitales para asegurar que el sistema bancario esté bien posicionado para respaldar actividades relacionadas con activos digitales. Esto incluye claridad sobre la permisibilidad de las actividades y la disposición para brindar retroalimentación regulatoria sobre nuevos casos de uso propuestos. Como regulador, es mi función alentar la innovación de manera responsable, y debemos mejorar continuamente nuestra capacidad para supervisar los riesgos que la innovación pueda presentar para la seguridad y solidez.

Dar prioridad a los asuntos de banca comunitaria

Uno de los objetivos de la Reserva Federal es adaptar nuestro marco regulatorio y de supervisión para que refleje con precisión el riesgo que los diferentes modelos de negocio bancarios plantean para el sistema financiero. Los bancos comunitarios están y deben estar sujetos a estándares menos estrictos que los bancos grandes, y existe una oportunidad significativa para adaptar las regulaciones y la supervisión a las necesidades y circunstancias únicas de estos bancos. No podemos seguir impulsando políticas y expectativas de supervisión diseñadas para los bancos más grandes hacia bancos más pequeños, menos riesgosos y menos complejos.

Por lo tanto, respaldo los esfuerzos del Congreso para reducir la carga sobre los bancos comunitarios. Respaldó aumentar los umbrales estatutarios estáticos y desactualizados, incluidos los umbrales de activos, que no se han actualizado durante muchos años. El crecimiento de activos, en parte debido a la inflación y al crecimiento económico a lo largo del tiempo, ha llevado a que bancos pequeños queden sujetos a leyes y regulaciones que estaban destinadas para bancos mucho más grandes. También respaldo mejoras a la Ley de Secreto Bancario y al marco de lucha contra el lavado de dinero que ayudarán a las fuerzas del orden mientras se minimiza la carga regulatoria innecesaria que recae de manera desproporcionada en los bancos comunitarios. Como ejemplo, los umbrales de Informes de Transacciones en Efectivo y de Informes de Actividad Sospechosa no se han ajustado desde que se establecieron, a pesar de décadas de crecimiento significativo en la economía y el sistema financiero. Estos umbrales deben actualizarse para enfocar de manera más efectiva los recursos en aquellas transacciones y actividades que verdaderamente son sospechosas.

Cuando es posible, la Reserva Federal está tomando medidas para adaptar aún más las acciones regulatorias y de supervisión para respaldar a los bancos comunitarios en servir de manera más efectiva a sus clientes y a sus comunidades. Estamos considerando con cuidado los comentarios sobre nuestros cambios propuestos al índice de apalancamiento de bancos comunitarios. Estos cambios brindarían a los bancos comunitarios mayor flexibilidad y opciones dentro de su marco de capital, preservando la seguridad y solidez y permitiendo que estos bancos se concentren en su misión central: respaldar el crecimiento económico y la actividad mediante el crédito a los hogares y a las empresas. También recientemente publicamos nuevas opciones de capital para bancos mutuos, incluidos instrumentos de capital que podrían calificar como capital común de nivel 1 adicional o como patrimonio de nivel 1 adicional. Estamos abiertos a una mayor perfección de estas opciones y esperamos comentarios.

También es momento de adaptar los procesos de solicitud para fusiones y adquisiciones y para el establecimiento de bancos nuevos (de novo) destinados a bancos comunitarios. Estamos explorando la simplificación de esos procesos y actualizando el análisis de fusiones del Consejo de Gobernadores de la Reserva Federal (el Consejo) para reflejar y considerar con precisión la competencia entre bancos pequeños. Ahora es el momento de construir un marco para bancos comunitarios que reconozca sus fortalezas únicas y respalde su papel crítico en la prestación de servicios financieros a empresas y familias en todo Estados Unidos.

Los marcos regulatorios eficaces constituyen una base operativa esencial para nuestra capacidad de supervisar adecuadamente las instituciones financieras. Actualmente realizamos nuestra tercera revisión de la Ley de Reducción de Trámites Regulatorios y de Fomento del Crecimiento Económico (EGRPRA) para eliminar reglas desactualizadas, innecesarias o excesivamente gravosas. Mi expectativa es que, a diferencia de las revisiones anteriores de EGRPRA, esta revisión generará un cambio sustantivo. Este tipo de evaluación periódica debe ser un aspecto continuo de nuestro trabajo. Un enfoque proactivo garantizará que las regulaciones respondan y sean adaptables a las necesidades cambiantes y a las condiciones en el sector bancario.

Agenda regulatoria para bancos grandes

También estamos modernizando y simplificando la regulación de la Reserva Federal sobre los bancos grandes. El Consejo está considerando modificaciones a cada uno de los cuatro pilares de nuestro marco de capital regulatorio para bancos grandes: las pruebas de estrés, el índice suplementario de apalancamiento, el marco de Basilea III y el recargo de los G-SIB.

**Pruebas de estrés **

El Consejo publicó una propuesta en octubre del año pasado para mejorar la rendición de cuentas pública y garantizar resultados sólidos de nuestro marco y prácticas de pruebas de estrés. La propuesta incluye la divulgación de los modelos de las pruebas de estrés, el marco para diseñar los escenarios de las pruebas de estrés y los escenarios para las pruebas de estrés de 2026. Los cambios propuestos al modelo reducen la volatilidad en los requerimientos de capital al abordar algunas deficiencias de nuestros modelos y al proporcionar plena transparencia. La propuesta también asegura que cualquier cambio significativo futuro en estos modelos se beneficie de la participación del público antes de su implementación. A principios de este mes, después de revisar los comentarios sobre los escenarios de 2026, el Consejo publicó los escenarios finales para la prueba de estrés de 2026.

Índice suplementario de apalancamiento (SLR)

Las agencias bancarias también finalizaron cambios a la propuesta reforzada de SLR para las organizaciones bancarias globales sistémicamente importantes de Estados Unidos (G-SIB).2 Estos cambios ayudan a asegurar que los requerimientos de capital por apalancamiento funcionen principalmente como un respaldo (backstop) frente a los requerimientos de capital basados en riesgo, tal como se pretendía originalmente. Cuando el índice de apalancamiento generalmente se convierte en la restricción vinculante, desincentiva a los bancos y a los distribuidores de participar en actividades de bajo riesgo, incluidas la tenencia de valores del Tesoro, porque el índice de apalancamiento asigna el mismo requerimiento de capital a ambos tipos de activos: seguros y riesgosos.

Basilea III

El Consejo, junto con nuestros colegas de la agencia federal bancaria, ha tomado medidas para avanzar Basilea III en Estados Unidos. Finalizar Basilea III reduce la incertidumbre y proporciona claridad sobre los requerimientos de capital, lo que permite a los bancos tomar mejores decisiones informadas sobre negocios e inversiones. Mi enfoque es calibrar el nuevo marco de abajo hacia arriba, en lugar de hacer ingeniería inversa de cambios para lograr resultados predeterminados o preconcebidos con respecto a los requerimientos de capital. Estos cambios modernizarán los requerimientos de capital para respaldar la liquidez de mercado, la propiedad de vivienda asequible y la seguridad y solidez. En particular, el tratamiento de capital de los préstamos hipotecarios y de los activos de administración de préstamos hipotecarios bajo el enfoque estandarizado de Estados Unidos ha dado lugar a que los bancos reduzcan su participación en esta importante actividad de concesión de préstamos, limitando el acceso al crédito hipotecario. Estamos considerando enfoques para diferenciar el nivel de riesgo de las hipotecas de maneras que beneficien a las instituciones financieras de todos los tamaños, no solo a los bancos más grandes.

Recargo de los G-SIB

Además, la Reserva Federal está trabajando para perfeccionar el marco del recargo de los G-SIB en coordinación con los esfuerzos más amplios de reforma del marco de capital. Es esencial que nuestro marco integral logre el equilibrio correcto entre seguridad y solidez, asegurando la estabilidad financiera y promoviendo el crecimiento económico. Debemos mantener un sistema financiero robusto sin imponer cargas innecesarias que obstaculicen el crecimiento económico, mientras calibramos cuidadosamente el recargo para evitar inhibir inadvertidamente la capacidad del sector bancario de respaldar a la economía en general.

Supervisión

Al pasar al programa de supervisión de la Reserva Federal, en los últimos siete años, he enfatizado de manera constante la importancia de la transparencia, la rendición de cuentas y la equidad en la supervisión. Estos principios guiaron mi enfoque como comisionado estatal de bancos, y continúan guiando mi enfoque hoy, y sigo centrado en la responsabilidad del Consejo de promover las operaciones seguras y sólidas de los bancos y la estabilidad del sistema financiero de Estados Unidos.

Un marco de supervisión eficaz debe enfocarse en los riesgos materiales fundamentales para las operaciones de los bancos y para la estabilidad del sistema financiero más amplio. Quiero ser claro: esos riesgos materiales fundamentales incluyen riesgos no financieros cuando plantean amenazas para la seguridad y solidez. Una sólida gestión de riesgos, ya sea en crédito, liquidez, ciberseguridad u operaciones, sigue siendo esencial, y continuaremos examinando estos riesgos.

La supervisión también debe adaptarse, ajustando la supervisión a cada institución según su tamaño, complejidad y perfil de riesgo. He respaldado de manera constante un enfoque de supervisión y regulación centrado en el riesgo y adaptado a cada caso. Este enfoque es coherente con la dirección que proporcioné a los examinadores de la Reserva Federal en una guía que también se publicó de manera pública el otoño pasado.3 Un ejemplo de esta implementación es nuestro trabajo sobre Nuevos asuntos existentes que requieren atención (Matters Requiring Attention, MRAs), asegurando que se basen en amenazas para la seguridad y solidez y que estén alineados con esta guía utilizando un lenguaje claro e identificando expectativas transparentes. Esta revisión es una oportunidad para recalibrar: priorizar lo que realmente importa, y complementa la supervisión que está en curso. También continuaremos emitiendo hallazgos de supervisión cuando sea necesario. No es una reducción de nuestro conjunto de herramientas de supervisión ni de nuestro enfoque.

Otro paso que estamos tomando para abordar estas preocupaciones es mediante la revisión de nuestro marco CAMELS, que ha estado en vigor desde 1979 con modificaciones mínimas. El componente de administración (‘M’), por ejemplo, ha sido ampliamente criticado como una categoría de cajón arbitraria y altamente subjetiva. Establecer métricas y parámetros claros para todos los componentes garantizará la transparencia y la objetividad en nuestras evaluaciones de supervisión. Las calificaciones bancarias deben reflejar la seguridad y solidez generales, no solo deficiencias aisladas en un solo componente. Antes de la modificación reciente del sistema de calificaciones para instituciones financieras grandes (LFI), a menudo se ha etiquetado a los bancos como no “bien administrados” a pesar de contar con posiciones sólidas de capital y liquidez. Para abordar esta deficiencia, el Consejo finalizó recientemente revisiones al sistema de calificaciones LFI que abordan el desajuste entre las calificaciones y la condición general de la firma.

Además de afinar el enfoque en los riesgos materiales fundamentales, actualizar nuestros marcos de calificación y perfeccionar nuestras herramientas de supervisión, también estamos revisando nuestras directivas de supervisión, informes y acciones. Esto incluye una revisión independiente de terceros de las fallas bancarias de 2023. Esta revisión examinará de manera objetiva por qué nuestra supervisión quedó corta y entregará hallazgos accionables para fortalecer aún más nuestras prácticas de supervisión. Además, el Consejo ha terminado oficialmente la práctica de usar el riesgo reputacional en nuestro programa de supervisión.4 Este cambio atendió preocupaciones legítimas de que la supervisión en torno a un concepto ambiguo como el riesgo reputacional podría influir indebidamente en las decisiones de negocio de un banco. También propusimos una regulación para impedir que el personal del Consejo aliente, influya o obligue a los bancos a realizarse el proceso de no atender (debank) o a rechazar a un cliente debido a sus creencias políticas o religiosas protegidas constitucionalmente, afiliaciones, discurso o conducta. Permítanme ser claro: los supervisores bancarios nunca deberían, y no lo harán bajo mi vigilancia, dictar qué individuos y negocios lícitos se permite que un banco atienda. Los bancos deben seguir libres para tomar sus propias decisiones basadas en riesgo para atender a individuos y negocios lícitos.

Por último, también estoy aumentando la transparencia de la supervisión. Hemos comenzado a publicar manuales internos de supervisión, que comenzaron con nuestros manuales para los G-SIB.5

Gracias nuevamente por la oportunidad de comparecer ante ustedes esta mañana. Espero con interés responder sus preguntas.

1. Véase, por ejemplo, Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “Federal Reserve Board Withdraws 2023 Policy Statement and Issues New Policy Statement Regarding the Treatment of Certain Board-Supervised Banks that Facilitates Responsible Innovation,” press release, 17 de diciembre de 2025. Volver al texto

2. Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “Agencies Request Comment on Proposal to Modify Certain Regulatory Capital Standards,” press release, 27 de junio de 2025. Volver al texto

3. Véase Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “Federal Reserve Board Releases Information Regarding Enhancements to Bank Supervision,” press release, 18 de noviembre de 2025. Volver al texto

4. Véase Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “Federal Reserve Board Announces that Reputational Risk Will No Longer Be a Component of Examination Programs in Its Supervision of Banks,” press release, 23 de junio de 2025. Volver al texto

5. Véase Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “Federal Reserve Board Publishes First of Several Staff Manuals for the Supervision of the Largest and Most Complex Banks,” press release, 18 de diciembre de 2025. Volver al texto