¿Te jubilarás en 2027? Esto es lo que debería ser tu estrategia de retiro en el primer año.

Si 2027 es tu año de jubilación previsto, es posible que te encuentres cada día más emocionado —y también más ansioso—. Pero una de las cosas más importantes que puedes hacer para prepararte para una jubilación segura es planificar con antelación una estrategia de retiros.

Así es como establecer una estrategia de retiros para el primer año que te encarrile desde el principio.

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Estima tus necesidades de gasto

Si te falta un año para jubilarte, con suerte, en este punto ya tendrás una buena idea de cómo se verán tus facturas. Esto no significa que puedas estimar tus gastos al dólar. Pero deberías poder crear un presupuesto con estimaciones aproximadas que, al menos, te sitúen dentro de un rango de gasto.

Averigua qué flujos de ingresos tendrás

Tu IRA o 401(k) puede que no sea tu única fuente de ingresos para la jubilación. Dependiendo de tu edad, podrías tener derecho a la Seguridad Social si te jubila en 2027. Si vas a recibir beneficios de inmediato, no deberías tener que retirar tanto de tus ahorros para cubrir tus necesidades de gasto.

O quizá estés planeando trabajar a tiempo parcial cuando te jubiles o asesorar en tu campo anterior. Suma tus ingresos fuera de tus cuentas de jubilación para ver cuánto ascienden y luego haz los cálculos de retiros.

Digamos que estimas tus necesidades de gasto para tu primer año de jubilación en entre $6,500 y $7,500 por mes. Si la Seguridad Social te pagará $2,500 al mes y crees que ganarás $1,000 al mes trabajando a tiempo parcial, entonces significa que necesitarás retirar entre $3,000 y $4,000 mensualmente de tus ahorros para cubrir tus costos.

Asegúrate de que tu tasa de retiro sea segura

Una vez que hayas hecho los números para ver cuánto dinero estás buscando retirar de tus ahorros, tendrás que asegurarte de que sea una tasa razonablemente adecuada para tu edad y tu combinación de inversiones.

Sigamos con nuestro ejemplo: supongamos que decides retirar $4,000 al mes de tu IRA o 401(k), es decir, $48,000 al año. Si tienes $1.2 millones en ahorros, eso te deja en una tasa de retiro del 4%, lo cual podría ser razonable si te jubiles a una edad bastante típica (por ejemplo, en algún momento de tus 60) y tu cartera tiene una combinación bastante equilibrada de acciones y bonos.

Pero si solo tienes $900,000 en ahorros, esos $48,000 te dejan una tasa de retiro del 5.33%, lo cual puede ser un poco alto. En ese punto, quizá quieras volver al extremo más bajo de tu rango. Retirar $3,000 al mes, o $36,000 al año, te deja en un 4% para un patrimonio de $900,000, lo cual es mucho más seguro.

Presta atención a cómo va el mercado

Una caída del mercado al inicio de la jubilación podría ser extremadamente perjudicial para tus ahorros. Si te ves obligado a fijar pérdidas de la cartera temprano, podrías ponerte en un mayor riesgo de agotar tu patrimonio a lo largo de tu vida.

Por esta razón, necesitas prestar atención a cómo va el mercado. Si está a la baja, algo generalmente inteligente que puedes hacer es reducir el gasto o reforzar otras fuentes de ingresos para minimizar los retiros de la cartera. En nuestro ejemplo, lo que probablemente querrías hacer es, o bien reducir el gasto entre un 10% y un 15%, o intentar aumentar las horas de tu trabajo a tiempo parcial o de consultoría para aliviar la presión sobre tu patrimonio.

Por supuesto, esto no significa que estés garantizado a jubilarte en un mal mercado el próximo año. El punto, más bien, es que en general conviene ser flexible cuando se trata de los retiros del plan de jubilación para que un mercado deficiente, especialmente al inicio de la jubilación, no tenga que arruinar tus planes a largo plazo.

Además, si tienes decidido jubilarte en 2027, ahora es un buen momento para mover algunos activos hacia efectivo. Idealmente, deberías hacerlo con un colchón de efectivo lo suficientemente grande como para cubrir alrededor de dos años de gastos de vida. Eso te permite dejar tus inversiones intactas durante una caída prolongada del mercado.

Una sólida estrategia de retiros para el primer año podría, de verdad, sentar las bases de una jubilación financieramente segura. Observa tus necesidades de gasto, tus fuentes de ingresos y las condiciones del mercado para dar con el enfoque correcto. Y recuerda: tu estrategia puede evolucionar con el tiempo. Pero si lo haces bien al comienzo de la jubilación, es posible que tengas menos probabilidades de quedarte sin dinero al final.