El futuro de los servicios (BNPL) de Comprar Ahora, Pagar Después

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Compra ahora, paga después (BNPL) permite a los consumidores dividir las compras en varios pagos más pequeños sin intereses. A medida que ha evolucionado la experiencia de usuario digital, este método de financiación a corto plazo pasó de ser una forma especializada de crédito a convertirse en un elemento básico del e-commerce. ¿Qué sigue para el BNPL?

El estado actual y la trayectoria de los servicios de BNPL

El BNPL está creciendo exponencialmente porque es simple y efectivo. El proceso de solicitud requiere relativamente poca información y, a menudo, los pagos diferidos no tienen intereses. Los prestamistas han promocionado este método de financiación como una alternativa más segura que la deuda tradicional de tarjeta de crédito. Incluso las personas con un historial crediticio limitado o subprime pueden participar.

Dar a las personas la opción de hacer un pedido ahora y pagarlo días después aprovecha la gratificación instantánea, incentivando las compras. Statista proyecta que el gasto global en BNPL aumentará casi $450 mil millones de 2021 a 2026. A medida que más minoristas en línea ofrezcan esta opción, más consumidores verán esta alternativa de pago como legítima.

La popularidad de este método de financiación a corto plazo es parte de una participación más amplia con la comodidad de las compras digitales. El gasto en línea ha aumentado continuamente conforme los minoristas han ampliado sus ofertas y agilizado el proceso de compra. Los compradores buscan cada vez más opciones de pago más fáciles y económicas.

Tendencias emergentes que influyen en el futuro del BNPL

Las asociaciones estratégicas desempeñan un papel clave para aumentar la concienciación del consumidor y acelerar la adopción. Los prestamistas de BNPL lo saben, por lo que se han conectado con miles de marcas reconocidas y han ampliado sus ofertas.

En marzo de 2025, Klarna — una empresa de tecnología financiera que ofrece servicios de BNPL — se asoció con DoorDash para brindar a los consumidores más formas de pagar comidas, comestibles y productos de retail. Los usuarios de la plataforma de entrega tienen tres opciones de pago nuevas al financiar sus pedidos a través de Klarna.

La opción de “Pagar en 4” divide el total en cuatro pagos iguales sin intereses. “Pagar más tarde” permite a los compradores diferir los pagos para otra fecha, como cuando cobran su nómina. Con “Pagar en su totalidad”, pagan de inmediato el monto completo usando la plataforma de pagos de Klarna.

Un portavoz de Klarna dijo que la empresa fintech solo otorga crédito a personas que pueden permitirse devolverlo, lo cual se determina al realizar una decisión de underwriting novedosa para cada transacción. Cada vez que quieran usar Klarna para pagar, se verifica su situación financiera.

Esta colaboración probablemente será lucrativa. Los 42 millones de suscriptores de DoorDash gastaron de forma colectiva $21.2 mil millones en pedidos en el cuarto trimestre de 2024, solo por eso ayudó a que la aplicación cerrara el año con una ganancia de $117 millones. Es probable que surjan asociaciones similares a medida que otras marcas reconozcan el valor del BNPL.

Tecnologías que se integran en las plataformas de BNPL

Las asociaciones estratégicas no son lo único que está moldeando el futuro de los servicios de BNPL. Más prestamistas están adoptando inteligencia artificial, interfaces de programación de aplicaciones abiertas, blockchain y tecnologías de computación en la nube para mejorar y diversificar sus funciones. La integración normalmente busca agilizar la evaluación del crédito, reducir el fraude o mejorar la experiencia del usuario.

Por ejemplo, Klarna recurrió a la IA para ofrecer soporte al cliente 24/7. OpenAI estimó que su adopción del complemento de ChatGPT podría generar un aumento estimado de $40 millones en ganancias. Su razonamiento fue que los chatbots se encargaban de alrededor de dos tercios de las interacciones de servicio al cliente de la aplicación, resolviendo problemas en una fracción del tiempo. Efectivamente, asumieron el trabajo de 700 empleados a tiempo completo.

Si el BNPL va a convertirse en un elemento básico en el e-commerce, las empresas fintech deben usar tecnología para diversificar sus funciones y ofertas. Los pagos sin contacto, las tarjetas virtuales de un solo uso y los programas de lealtad basados en aplicaciones serán la base para plataformas de pago interconectadas.

Innovaciones tecnológicas que enfrentan obstáculos regulatorios

Los expertos de la industria esperan que los reguladores de Estados Unidos y la Unión Europea promulguen reglas cada vez más estrictas que rijan la recopilación de datos, la privacidad del consumidor y la transparencia. En muchos países, el mercado de BNPL permaneció sin regulación durante años. La fintech no es ajena a esta zona gris legal: la banca abierta y las finanzas descentralizadas están en la misma posición.

En 2024, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos confirmó que los prestamistas de BNPL son proveedores de tarjetas de crédito, brindando a los consumidores las mismas protecciones legales clave que se aplican a los titulares de tarjetas convencionales. Ahora pueden impugnar cargos y obtener reembolsos por productos devueltos. Además, deben recibir estados periódicos de facturación.

La decisión del CFPB llegó poco después de descubrir la realidad depredadora de algunos esquemas de BNPL. Encontró que los prestamistas de BNPL aprobaron el 78% de los préstamos entre solicitantes con puntuaciones crediticias subprime o de deep subprime. Además, el 33% obtuvo múltiples préstamos simultáneamente. Con base en estos hallazgos, es probable que se apliquen más regulaciones.

Navegando los desafíos y las oportunidades del BNPL

A medida que más plataformas adopten servicios de BNPL, más empresas fintech reconocerán el valor potencial de desarrollar su propio servicio. Aunque la competencia es saludable en la mayoría de los mercados, este método de financiación a corto plazo aún está en gran parte sin regularse, lo cual plantea un problema.

Este mercado todavía está en sus inicios. Si una empresa de negocios depredadora socava a los competidores para explotar a los clientes, podría dañar la idea para incontables consumidores. Además, aunque es bienvenido el mayor escrutinio regulatorio en casos como este, una regulación excesiva podría degradar la facilidad y la conveniencia del BNPL.

A pesar de estos obstáculos, esta alternativa de pago está ganando tracción porque las generaciones más jóvenes son reacias a las tarjetas de crédito, pero están ajustadas de efectivo. Solo un poco más de la mitad de los jóvenes de 18 a 29 años tienen al menos una tarjeta de crédito, lo cual es relativamente bajo en comparación con el 73% de los de 30 a 49 años, el 78% de los de 60 a 64 años y el 89% de los de 65 años o más.

Además de ser reacios a la deuda, el gasto de la Generación Z es relativamente conservador. Sus miembros normalmente usan tarjetas de débito. La alternativa de bajo compromiso de poder pagar un producto días o incluso semanas después de comprarlo es el punto medio ideal.

Sin embargo, la consistencia es un aspecto clave de la experiencia del usuario. Los consumidores quieren poder usar el mismo método de pago conveniente en múltiples puntos de contacto. Como demuestra la asociación entre Klarna y DoorDash, el potencial de expansión hacia nuevos mercados es considerable.

¿Cómo es el futuro de los servicios de BNPL?

Aunque nadie puede predecir el futuro, las tendencias son relativamente claras. A pesar de los obstáculos regulatorios, el BNPL está en buen camino para volverse tan habitual como los pagos sin contacto y las tarjetas de crédito virtuales. Su popularidad podría transformar la forma en que los consumidores se acercan a las compras en línea.