Observación del sector | Más de 500 aplicaciones implementadas, Industrial and Commercial Bank of China explora un nuevo paradigma de IA

La innovación financiera en la era de la inteligencia artificial no se limita al apoyo y la aplicación de las finanzas a la tecnología; lo más importante es redefinir el paradigma financiero mediante la innovación tecnológica. La inversión tecnológica de Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) en 2025 asciende a 28.588 mil millones de yuanes, por quinto año consecutivo supera los 20.000 millones de yuanes; la intensidad de la inversión continúa liderando a sus pares

Por | Deng Jia

Editado por | Li Chenxi

Despliegue de más de 500 escenarios de aplicaciones de IA (inteligencia artificial), un conjunto de datos financieros a escala de billones de Token (tokens), y cerca de 300 escenarios de decisiones inteligentes de control de riesgos…

El 27 de marzo, ICBC (en adelante, “ICBC”) publicó su informe anual de 2025, entregando una destacada “respuesta” sobre la aplicación de IA.

Desde principios de año, el “boom de los cangrejos” provocado por OpenClaw ha llevado la ola de inteligencia artificial a un nuevo punto máximo. Las expectativas sobre la IA han pasado de “responder preguntas” a “completar tareas”, y la necesidad de llevar la tecnología a la práctica nunca había sido tan urgente.

De aquí también surge una pregunta: en la era de la inteligencia artificial, ¿cómo pueden digitalizarse y transformarse todas las industrias?

El presidente de ICBC, Liu Jun, señaló en su artículo firmado que, para que la digitalización sea realmente una transformación, es necesario reconfigurar por completo la lógica subyacente y la metodología, logrando una innovación fundamental desde el “mejoramiento” hasta el “rediseño”.

En este contexto, Liu Jun considera que la innovación financiera en la era de la inteligencia artificial no se limita al apoyo y la aplicación de las finanzas a la tecnología; lo más importante es redefinir el paradigma financiero con innovación tecnológica. Por lo tanto, la dirección futura del desarrollo financiero no estará solo en “innovación financiera”, sino en “innovación en finanzas”, junto con nuevas metodologías y una nueva integración de sistemas más disruptivas que la acompañen.

En la práctica, como el “ganso líder” del equipo nacional de bancos financieros, ICBC explora un nuevo paradigma en que la IA impulsa las finanzas mediante la promoción en profundidad del “Plan de Acción de IA de vanguardia (领航AI+行动计划)”.

En el año pasado, ICBC aprovechó la gran oportunidad de avances en IA generativa, construyendo un ecosistema de servicios financieros nativos de IA con agentes inteligentes como núcleo, promoviendo la aplicación a escala de la IA.

Según el informe anual, ICBC ya ha implementado con éxito más de 500 escenarios de aplicaciones de IA en más de 30 áreas de negocio.

Un profesional financiero de la industria comentó que ICBC no solo superó el cuello de botella técnico para llevar la IA desde “concepto tecnológico” hasta “productividad real”, sino que también trazó una ruta de transformación nativa de IA estandarizada para la industria, convirtiéndose en el líder del sector en la transformación inteligente y digital.

Detrás de la exploración tecnológica de vanguardia hay un sólido respaldo de resultados.

Al cierre de 2025, el total de activos del grupo ICBC alcanzó 53,48 billones de yuanes, convirtiéndose en el primer banco del mundo en superar los 50 billones de yuanes. En desempeño, ICBC en 2025 logró ingresos de operación por 8013,95 mil millones de yuanes, un 1,9% más que el año anterior; y una utilidad neta de 3707,66 mil millones de yuanes, un 1,0% más que el año anterior.

Con base en esto, la inversión tecnológica de ICBC en 2025 asciende a 28.588 mil millones de yuanes, superando por quinto año consecutivo los 20.000 millones de yuanes; la intensidad de la inversión continúa liderando a sus pares.

En la sala del evento de divulgación de resultados anuales 2025, la gerencia de ICBC explicó que el banco actualizó la estrategia “ICBC Digital (D-ICBC)” de cuatro años a “ICBC Inteligente y Digital (AI-ICBC)”, y la impulsa como trabajo clave de 2026.

“Esta actualización marca que ICBC avanza de la mano con la época y progresa junto con el país, abraza plenamente la inteligencia artificial y eleva con toda su fuerza el nivel de desarrollo inteligente y digital.” El vicepresidente de ICBC, Zhao Guide, dijo: “Para ICBC, la inteligencia y digitalización no es una pregunta de opción, sino una pregunta obligatoria; es una elección estratégica para aprovechar la primera oportunidad y tomar la iniciativa”.

Actualización inteligente y digital: de D-ICBC a AI-ICBC

En enero de 2026, ICBC lanzó la versión 1.0 de su banca móvil “ZhiXiang+1.0” en la que el “ICBC XiaoZhi” actualizado cuenta con capacidades de interacción y diálogo inteligente con los clientes, convirtiéndose en una de las pocas aplicaciones financieras de IA de cara al público en la industria.

Según ICBC, la versión “ZhiXiang+1.0” de “ICBC XiaoZhi” puede comprender las necesidades de los clientes mediante lenguaje natural y brindar servicios inteligentes que cubren escenarios como asesoría de gestión patrimonial, tramitación de negocios y resolución de problemas.

Desde que salió ChatGPT, han surgido aplicaciones de IA generativa capaces de dialogar con los usuarios, pero debido a la deficiencia inherente de los grandes modelos, la “alucinación”, su uso en el sector financiero está estrictamente restringido.

Para ello, ICBC construyó de forma autónoma un sistema integral de detección y seguridad de IA con “riesgo cuantificable, ataque simulable y defensa verificable”, ayudando en dos escenarios orientados al cliente: el servicio de atención al cliente inteligente de la banca móvil y el asistente del cliente en la sucursal; y el banco fue el primero del sector en aprobar el registro ante la oficina de ciberseguridad e información, en el mismo rubro.

“ICBC XiaoZhi” frente a clientes es un avance de nivel industrial de grandes modelos financieros; también es un hito en la exploración de ICBC para la actualización inteligente de los servicios financieros.

Al volver el tiempo a principios de 2025, ICBC inició el “Plan de Acción de IA de vanguardia (领航AI+行动计划)”, anunciando la construcción de un nuevo modelo de habilitación de negocios a nivel empresarial con el gran modelo “ICBC ZhiYong (工银智涌)” como núcleo, impulsando de manera integral la actualización inteligente de los servicios financieros y explorando el modelo de ICBC para la aplicación de grandes modelos en la industria financiera.

Un responsable de asuntos relacionados con “ICBC ZhiYong” reveló en su artículo firmado que el banco explora la formación de un paradigma de aplicaciones de grandes modelos financieros “1+X” y una solución de ingeniería de soporte.

“El “1” se refiere al superagente: como centro inteligente, adopta un marco modular y extensible de colaboración entre múltiples agentes (framework MoA de agentes inteligentes) para descomponer, planificar y ejecutar tareas financieras complejas, con una tasa de éxito superior al 90%. “El “X” son agentes inteligentes especializados, utilizados para que el centro inteligente los ensamble y llame, incluyendo recuperación de conocimientos, análisis de datos, redacción de documentos, búsqueda inteligente, llamadas a API de sistemas, etc. Entre ellos, la satisfacción del cuestionamiento y respuestas sobre conocimientos es del 90%+ y la precisión de consultas conversacionales es superior al 95%.

Según quienes trabajan en la industria, los grandes modelos son el “cerebro” de la IA, y los agentes inteligentes son las “manos y pies” de la IA, los “empleados digitales” que ejecutan las instrucciones del gran modelo.

Según la presentación del responsable mencionado anteriormente, en el marco “1+X”, ICBC puede ensamblar funciones de manera flexible, como armando bloques, según las necesidades de cada escenario, para construir rápidamente aplicaciones de IA. Con ello, el banco puede construir a gran escala agentes inteligentes, logrando una transformación integral de la reconfiguración de todo el negocio, pasando de habilitar un solo escenario a replantear el negocio en todas las dimensiones.

Según lo informado por la gerencia de ICBC, actualmente el banco ya ha implementado más de 500 escenarios de aplicaciones de IA en más de 30 áreas de negocio. Por ejemplo, en inversión y trading, el banco impulsa fuertemente el asistente inteligente de cotizaciones para los mercados financieros, alcanzando una tasa de inteligencia de las operaciones del 96%, y el número de operaciones aumenta un 50% interanual.

La aplicación a escala de agentes inteligentes no puede separarse de una base tecnológica potente. Desde 2023, ICBC ha logrado construir con éxito un sistema tecnológico de grandes modelos “ICBC ZhiYong” de extremo a extremo, autónomo y controlable, con cuatro características: cómputo eficiente, adaptación de modelos, datos abundantes y seguridad y confiabilidad.

Entre ellos, el grupo de cómputo flexible para grandes modelos, principalmente basado en cómputo local (de origen nacional), realiza cambios a nivel de minutos entre modos de entrenamiento y modos de inferencia; el conjunto de datos financieros de Token a escala de billones proporciona suficiente “alimento” para el entrenamiento de grandes modelos, haciendo que ICBC sea el único banco seleccionado en la lista de bancos piloto de desarrollo e innovación del “espacio de datos confiables” de 2025 por la Oficina Estatal de Datos (National Data Bureau).

De cara al futuro, en la Conferencia del Partido de 2026 y la Conferencia de Gestión y Operación del ICBC, se propone “actualizar la creación de ICBC inteligente y digital, y fortalecer la fuerza motriz del desarrollo inteligente y digital”; la estrategia “ICBC Digital” de cuatro años se actualiza de este modo a “ICBC Inteligente y Digital”.

Zhao Guide dijo en el evento de divulgación de resultados: “ICBC Inteligente y Digital” es una parte importante del plan “Quince Cinco” (规划“十五五”). Por ello, ICBC ha definido la idea principal de “Una nueva y tres altas”: productividad de nueva calidad impulsada por lo inteligente y digital, desarrollo de alta calidad de Industrial and Commercial Bank of China, seguridad de alto nivel integrada del grupo, y una gobernanza eficiente en la que “tecnología y negocios se integran”.

Salto en control de riesgos: de prevenir riesgos a aumentar la eficacia

En la construcción de “ICBC Inteligente y Digital”, el control de riesgos es sin duda uno de los escenarios de negocio que más se beneficia.

En los últimos años, la presión de gestión del riesgo crediticio en dos grandes segmentos del sector bancario—financiamiento inclusivo y préstamos personales—ha aumentado de manera general; sin embargo, ICBC ha logrado una reducción de cinco años consecutivos en la tasa de préstamos morosos.

Al cierre de 2025, la tasa de préstamos morosos de ICBC fue solo 1,31%, el valor más bajo desde 2015.

El vicepresidente de ICBC, Wang Jingwu, señaló que en los últimos años ICBC, mediante diversas vías, ha reforzado la base del control de riesgos para préstamos inclusivos; entre ellas, ha mejorado de forma continua la previsión del control de riesgos y la precisión de la vigilancia del riesgo y las alertas tempranas, usando enfoques inteligentes y centralizados.

En 2025, ICBC aceleró la construcción y la promoción de una plataforma empresarial inteligente de control de riesgos; actualmente cubre cerca de 300 escenarios de decisiones de control de riesgos, impulsando la transformación del trabajo de control de riesgos de “protección humana y control humano” a “prevención técnica y control inteligente”.

Según el artículo firmado del responsable mencionado anteriormente de “ICBC ZhiYong”, en el ámbito de la gestión de riesgos, el banco extrae una cadena de datos de pensamiento para la evaluación de riesgo de crédito, dirigida a usuarios como gerentes de clientes, personal de revisión y aprobación, oficiales de riesgo y gerentes de riesgo; y, mediante el reforzamiento del entrenamiento de la capacidad de control de riesgos sobre el gran modelo base, construye un gran modelo exclusivo de evaluación inteligente de riesgos de crédito empresarial. Este modelo logra análisis integrados de la evaluación de riesgos en múltiples dimensiones profesionales, mejorando de manera notable la precisión y la tasa de recuperación (recall) en la identificación de clientes con riesgo; además, genera automáticamente descripciones de evaluación de riesgos con buena legibilidad y lógica completa, apoyando decisiones de gestión de riesgos.

En la gestión crediticia, ICBC construyó una matriz de coordinación de múltiples agentes que cubre el ciclo completo del crédito. En cuatro tipos de escenarios de negocio—respuesta a preguntas basadas en políticas, marketing de negocios, análisis de clientes y revisión y monitoreo de riesgos—ofrece más de 20 servicios de agentes inteligentes, elevando de manera integral el nivel de servicios inteligentes y digitales del sistema crediticio. Entre ellos, el agente inteligente de evaluación crediticia puede analizar de forma inteligente los datos financieros de los clientes e identificar la falsificación/embellecimiento financiero; la eficiencia del análisis de riesgos financieros mejora en 20%.

En el evento de divulgación de resultados anuales 2025, la gerencia de ICBC reveló que el asistente inteligente de crédito que el banco desarrolló ya brinda apoyo inteligente de elementos de negocio de extremo a extremo a más de 20.000 profesionales de crédito de todo el banco.

Según el informe anual, en la actualidad el “Centro 4E” (los cuatro centros de servicio a nivel empresarial para la vista de riesgo, medición, alerta y decisión de la plataforma empresarial inteligente de control de riesgos) cubre de manera integral la sede central y las filiales; esto impulsa que la tasa de préstamos morosos del banco baje 3 BP (puntos básicos) respecto al cierre del año anterior.

Cabe destacar que la aplicación de nuevas tecnologías como la IA no solo mejora la capacidad y eficiencia de control de riesgos del banco, sino que también abre posibilidades para romper el cuello de botella de la banca inclusiva y reducir el umbral para la financiación.

Por ejemplo, en la industria de cría de aves de corral, en los modelos crediticios tradicionales que dependen de evaluación manual, durante mucho tiempo la industria se ha enfrentado a problemas de “dificultad para evaluar” y “dificultad para financiar”. En 2025, una sucursal local de ICBC introdujo tecnología de reconocimiento de imágenes mediante IA, lanzando “Pato Blanco e-loan 2.0” (“白鸭e贷2.0”), usando un sistema de IA para identificar automáticamente el número de aves en inventario y su estado de salud, y ajustando dinámicamente el monto del crédito con base en datos de monitoreo en tiempo real, logrando que los criadores locales de patos blancos puedan realizar préstamos en línea de principio a fin.

Según el informe anual, en 2025 ICBC exploró la aplicación del radar satelital de teledetección en el sector agrícola. Combinando tecnologías como el Internet de las Cosas y el reconocimiento biológico, realizó monitoreo de garantías y gestión post-préstamo, mejorando aún más la capacidad del crédito digital. Al cierre de 2025, el saldo de préstamos a empresas agrícolas y rurales de ICBC fue de 50722 mil millones de yuanes, aumentando 6761 mil millones de yuanes respecto al año anterior.

Además, en el ámbito de las finanzas tecnológicas, ICBC también brinda apoyo crediticio a empresas tecnológicas que carecen de garantías mediante productos financieros inteligentes como “Préstamo por Puntos Innovación” (“创新积分贷”) y “Préstamo Inteligente de Ciencia y Tecnología en la Nube” (“科创云数智贷”). Al cierre de 2025, el saldo de préstamos tecnológicos de ICBC fue de 6 billones de yuanes, con una tasa de crecimiento del 19,9%.

“Sin duda vamos a validar de manera integral y efectiva una serie de nuevas tecnologías que existen actualmente en la amplia plataforma de ICBC. Luego, orientándonos a las aplicaciones, a las necesidades de todos, y a las voces de los inversores, puliremos la tecnología con seriedad y finalmente serviremos a la economía real y a las aspiraciones de la gente común por una vida mejor.” Liu Jun dijo en el evento de divulgación de resultados. (Las fuentes de datos relacionadas en el artículo: informe anual 2025 de ICBC)

Aviso de riesgo: los productos de gestión patrimonial tienen riesgos; al invertir, actúe con cautela. Los servicios crediticios deben cumplir con los requisitos regulatorios y los estándares de control de riesgos del banco.

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