Cómo afectan los cambios en las tasas de interés anuales (APR) a los usuarios de tarjetas de crédito

Los titulares de tarjetas de crédito pueden ser más sensibles a los cambios en las tasas de interés de lo que comúnmente se asume. Los datos revelan que, en promedio, un aumento de 1 punto porcentual en el tipo de porcentaje anual (APR) de un prestatario conduce a una caída de casi el 9% en el gasto con tarjetas de crédito el mes siguiente.

Los investigadores de la Reserva Federal de Boston describen este ajuste como una “respuesta con significado económico”. En términos prácticos, un aumento de 1 punto porcentual en el APR se traduce en alrededor de $74 menos de gasto mensual con tarjeta.

Efectos en Diferentes Situaciones

Sin embargo, este efecto no es uniforme. El impacto de los cambios en las tasas de interés depende de si el titular de la tarjeta mantiene un saldo, así como de su puntaje crediticio. Entre las cuentas que mantienen saldos, un aumento de 1 punto porcentual en el APR reduce el gasto en aproximadamente 15% en el mes siguiente—casi el doble del efecto promedio general. En cambio, el gasto de los titulares que pagan sus saldos en su totalidad cada mes muestra poca sensibilidad a los cambios en las tasas de interés.

Aun así, las respuestas individuales pueden variar y pueden cambiar de un mes a otro.

“Nos preguntamos qué tan estratégicos son realmente los que hacen revoluciones”, dijo Brian Riley, director de Crédito de Javelin Strategy & Research. “La Fed sugiere una conexión entre los aumentos de las tasas de interés y las caídas del gasto, pero eso simplifica en exceso lo que realmente sucede. Si los consumidores fueran más estratégicos, probablemente no habría deuda rotativa en exceso de $1 billón a 20,97%. En muchos casos, el coche se descompone, el niño necesita atención médica o el presupuesto del hogar está desajustado. Esos son los motores principales de la deuda rotativa”.

Puntajes Crediticios y Otros Factores

Los investigadores también hallaron una variación similar según el puntaje crediticio. Los prestatarios con puntajes crediticios más bajos reducen su gasto en aproximadamente 18% cuando el APR sube 1 punto porcentual, mientras que el gasto entre prestatarios con puntajes más altos cambia muy poco.

En cambio, los consumidores con puntajes crediticios más altos tienden a ajustar pagando deudas, reduciendo sus saldos pendientes en aproximadamente 7%. En contraste, los consumidores con puntajes crediticios más bajos responden principalmente a las tasas más altas recortando el gasto.

Otros factores adicionales también pueden influir en cómo responden los consumidores a los cambios en las tasas de interés, y sigue siendo un área para estudios futuros.

“Hubiera sido interesante entender la relación entre el gasto y las tasas de interés, desglosada por la utilización del límite de crédito”, dijo Riley. “¿Algunos segmentos tienen bloqueado el gasto porque han agotado sus líneas?”

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Etiquetas: APRBoston FedCréditoSaldo de tarjeta de créditoPuntajes crediticios