Hay algo realmente interesante sucediendo en la forma en que los bancos se están reestructurando fundamentalmente, y todo se trata de digitalizarse de maneras que van mucho más allá de simplemente agregar aplicaciones móviles.

Así que los bancos en conjunto gastaron más de $623 mil millones en tecnología en 2024, pero aquí está el cambio que realmente importa: por primera vez, más de la mitad de ese gasto se destinó a infraestructura digital como computación en la nube, APIs y ciberseguridad en lugar de cosas físicas como centros de datos y redes de sucursales. Eso no es un simple cambio contable. Es una reinvención completa de lo que incluso significa la infraestructura bancaria.

He estado observando los números de migración a la nube y son sorprendentes. McKinsey encuestó a 200 CIOs de bancos y encontró que el 78% planea mover sus cargas de trabajo principales a la nube pública en cinco años. Eso ha aumentado desde solo el 35% en 2020. Capital One en realidad cerró todos sus centros de datos en 2020 y ahora funciona completamente en AWS — y sus costos tecnológicos han bajado cada año desde entonces. HSBC anunció una asociación importante con AWS en 2024 esperando ahorrar $300 millones anualmente una vez completado. La investigación de Accenture muestra que los bancos que migran a la nube generalmente reducen los costos de infraestructura en un 40-60%. Eso es dinero real.

¿Qué está impulsando esto? La presión de costos es obvia, pero también está el hecho de que los bancos necesitan soportar 3.6 mil millones de clientes de banca digital para 2028, y simplemente no se puede hacer eso con infraestructura física del siglo XX. Las expectativas regulatorias sobre resiliencia operativa también importan.

Lo interesante es cómo esto está remodelando lo que realmente es la banca. Las APIs están reemplazando esas antiguas redes propietarias — el ecosistema de Open Banking del Reino Unido ahora tiene más de 370 proveedores regulados y 7 millones de usuarios activos. Cuando alguien solicita una hipoteca a través del sitio web de un corredor ahora, las APIs extraen automáticamente los datos de su cuenta, verifican la identidad, comprueban el crédito y comienzan la solicitud sin que ellos tengan que pisar una sucursal. Esa es infraestructura que extiende la banca más allá del edificio bancario tradicional.

La verificación de identidad digital es otra capa — el 85% de las nuevas cuentas bancarias en mercados desarrollados ahora se abren a través de canales digitales. Las empresas que usan IA pueden verificar documentos de identidad y compararlos con selfies en menos de 60 segundos. El sistema Aadhaar de India proporciona identidad digital a 1.4 mil millones de personas y permite abrir cuentas en minutos.

La infraestructura de pagos también está digitalizándose. Los sistemas de pago en tiempo real operan en más de 70 países. UPI de India procesó más de 12 mil millones de transacciones en un solo mes en 2024. Pix de Brasil manejó 42 mil millones de transacciones en todo el año. El sistema SEPA Instant de la UE se está expandiendo para cubrir todos los bancos de la eurozona para 2025. Estos sistemas liquidan en segundos en lugar de 1-3 días hábiles.

El resultado es un sistema bancario que cada vez más funciona con software en lugar de activos físicos. Las plataformas fintech, que crecieron a un 23% anual, fueron nativas en la nube desde el primer día y nunca cargaron con el peso de datos legacy. Están construyendo sobre vías bancarias que se están estandarizando, digitalizando y haciendo accesibles.

Lo que está sucediendo es que la digitalización bancaria ya no es solo una vía de actualización — se está convirtiendo en la única vía viable. La economía es demasiado convincente y las expectativas de los clientes demasiado altas para que cualquier otra opción funcione a escala.