Cómo tus resultados de salud (y genética) afectan tu vida, viajes y seguros de salud

(MENAFN- The Conversation) El parlamento australiano tiene previsto aprobar hoy una legislación para prohibir que las aseguradoras de vida utilicen los resultados de las pruebas genéticas para discriminar a las personas que solicitan un seguro de vida.

Una vez que la ley entre en vigor en aproximadamente seis meses, se aplicará a todos los nuevos contratos de seguro de vida. Estos incluyen cobertura por fallecimiento, protección de ingresos, discapacidad y cobertura de enfermedades traumáticas/graves.

Entonces, ¿qué significa la nueva legislación para las personas que contraten un seguro de vida más adelante este año? ¿Y qué hay del seguro de viaje o del seguro de salud?

Esto es lo que sabemos, lo que no sabemos y lo que necesitamos aclarar.

Qué cambia con el seguro de vida?

La nueva ley prohibirá a las aseguradoras de vida utilizar“información genética protegida” en la suscripción.

La información genética protegida incluye toda la información de salud que predice o infiere el riesgo de una enfermedad futura de alguien a partir de los resultados de pruebas genéticas. En otras palabras, las aseguradoras de vida no pueden negarte la cobertura ni cobrarte primas más altas si te hiciste una prueba genética que predijo un mayor riesgo de cáncer, por ejemplo.

La definición no incluye el diagnóstico real de una persona (aunque haya sido mediante una prueba genética). Lo mismo ocurre con el historial familiar de enfermedad, que aún puede ser utilizado por las aseguradoras de vida al suscribir. Así que si tú o tu hermano o hermana han sido diagnosticados con cáncer, eso aún podría tomarse legalmente en cuenta.

La suscripción es el proceso que algunas aseguradoras realizan al evaluar el riesgo que aportas como persona asegurada. Hacen muchas preguntas cuando solicitas cobertura para recopilar información para la suscripción.

El seguro de vida normalmente se ajusta al riesgo (excepto con algunos seguros colectivos a través de la superannuation). Esto significa que personas con perfiles de riesgo distintos pueden recibir condiciones diferentes, incluidas costos de prima distintos, cosas excluidas de su cobertura, o que se rechace el seguro por completo.

Las aseguradoras de vida pueden preguntar sobre el historial médico de un solicitante o de sus familiares de primer grado (padres, hermanos o hijos). Esto no está restringido a condiciones que aún tengan síntomas. Cualquier historial médico en cualquier etapa es relevante.

Debes responder de“buena fe” al solicitar la cobertura. Esto incluye el requisito de“no hacer una tergiversación” sobre asuntos relevantes para tu solicitud de seguro de vida.

Si ocultas información de salud a una aseguradora de vida, o los engañas deliberadamente sobre tu historial de salud, esto es“revelación no divulgada fraudulenta”. Esto puede llevar a que las pólizas se anulen, es decir, que no tengan ningún efecto en absoluto, y que todas las primas pagadas con el tiempo se pierdan.

¿Y qué hay del seguro de viaje?

El seguro de viaje también se ajusta al riesgo, y las aseguradoras de viajes pueden pedir información de salud para decidir si ofrecen cobertura, su costo y/o exclusiones.

El seguro de viaje no estará sujeto a las nuevas leyes, que se restringen al seguro de vida. Esto significa que las aseguradoras de viaje tienen permitido legalmente considerar resultados de pruebas genéticas para evaluar tu riesgo futuro de enfermedad como parte de su suscripción.

Cuando solicitas la cobertura, las aseguradoras de viaje principalmente preguntarán sobre tu historial médico personal (incluyendo condiciones preexistentes y procedimientos que hayas tenido). El historial familiar puede volverse relevante en ciertas circunstancias (como cuando tienes una condición médica hereditaria).

¿El seguro de salud es lo mismo?

El seguro de salud en Australia se ajusta por comunidad (community-rated), lo que significa que agrupa el riesgo entre grupos de personas, en lugar de realizar una suscripción individual.

Así, las aseguradoras de salud no pueden negar cobertura ni cobrar una prima más alta en función del historial personal o familiar de enfermedad, ni de otros factores de riesgo de salud.

Pero pueden variar las primas según dónde vivas y según el nivel de tu cobertura (oro, plata o bronce).

Las aseguradoras de salud pueden tener en cuenta el riesgo aplicando períodos de espera. Esto no afecta el costo de las primas, pero si tienes una condición médica existente, una aseguradora de salud puede ofrecerte una póliza pero no cubrir ningún tratamiento para esa condición hasta que hayas estado asegurado por no más de 12 meses. Para la atención psiquiátrica, rehabilitadora o paliativa, el período no es de más de dos meses, incluso para condiciones preexistentes.

Para el seguro de salud, una condición preexistente se define como:

Esto significa que debes divulgar cualquier condición para la cual existieran signos o síntomas en los seis meses antes de tu solicitud. Esto no incluye condiciones de la infancia que ya no tengan signos o síntomas.

Sin embargo, es el asesor médico designado por la aseguradora de salud quien finalmente decide esto, no tú ni tu doctor. El mejor consejo es responder las preguntas con honestidad y proporcionar cartas de evidencia de tu médico si surge cualquier posible incertidumbre.

Un aspecto que sí necesita aclaración, aunque sea, es la prueba genética. Si te has hecho una prueba genética para diagnosticar una condición con signos o síntomas, debes divulgarlo a una aseguradora de salud y pueden aplicar un período de espera.

Sin embargo, si la prueba genética indica un riesgo de enfermedad futura, como la variante del gen BRCA1 que aumenta el riesgo de cáncer de mama, ovario y próstata, la situación es más confusa.

Aunque médicamente, una persona con una variante BRCA1 no tiene signos ni síntomas de cáncer, las aseguradoras de salud podrían categorizarlo como una condición preexistente y aplicar un período de espera de 12 meses para la atención preventiva. Esto podría incluir, por ejemplo, una mastectomía preventiva. Sería útil una aclaración regulatoria sobre este tema.

Si tienes una disputa sobre primas o cobertura, y tu aseguradora no los ha abordado adecuadamente, puedes presentar una queja ante la Australian Financial Complaints Authority sobre el seguro de vida o el seguro de viaje, y ante el Commonwealth Ombudsman sobre el seguro de salud.

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