¿Establecer un sistema de seguro de cuidado a largo plazo qué oportunidades de negocio traerá a las instituciones bancarias y aseguradoras?

Pregunta a AI · ¿Cómo transformará la colaboración entre bancos y aseguradoras el ecosistema de servicios de cuidado y bienestar?

Autor: Chen Guowang, director del Instituto de Investigación Bancaria de Finanzas

El 25 de marzo de 2026, la Oficina del Comité Central del Partido Comunista de China y la Oficina del Consejo de Estado emitieron la opinión sobre “Acelerar la construcción del sistema de seguro de cuidado a largo plazo”, marcando la transición de un piloto local a un sistema unificado a nivel nacional para el seguro de cuidado a largo plazo (denominado en adelante “seguro de larga duración”), un hito en la respuesta al envejecimiento poblacional y la mejora del sistema de seguridad social.

I. Contexto principal de la emisión de la política

Primero, la necesidad de resolver la crisis del envejecimiento y la atención a personas con discapacidad. Nuestro país ha entrado en una sociedad profundamente envejecida, con más de 310 millones de personas mayores de 60 años, aproximadamente 35 millones de ancianos con discapacidad o semi-discapacidad, y una demanda explosiva de cuidado a largo plazo. Al mismo tiempo, “una persona discapacitada desestabiliza toda la familia” se ha convertido en un problema social generalizado. La carga de cuidado familiar es pesada, la oferta de servicios profesionales insuficiente y la capacidad de pago limitada, haciendo insostenible el modelo tradicional de cuidado familiar.

Segundo, la necesidad estratégica de complementar el sistema de seguridad social. Nuestro sistema de seguridad social carece de un pilar de “cuidado a largo plazo” desde hace mucho tiempo. La atención médica se centra en el tratamiento, y el seguro de pensiones en pagos en efectivo, sin cubrir las necesidades de atención y cuidado médico tras la discapacidad. El seguro de larga duración se posiciona como el “sexto seguro” tras pensiones, atención médica, desempleo, lesiones laborales y maternidad, siendo un elemento clave para perfeccionar un sistema de seguridad social multinivel y para implementar la estrategia nacional activa frente al envejecimiento poblacional.

Tercero, la experiencia madura de diez años en pilotos y las condiciones para su expansión nacional. Desde 2016, se realizaron pilotos en 49 ciudades en dos fases, beneficiando a más de 3.3 millones de personas con discapacidad, con una reducción de cargas superior a 100 mil millones de yuanes, formando modelos replicables de financiamiento, evaluación, gestión y servicios. El plan “14º Plan Quinquenal” especifica claramente la implementación del seguro de larga duración, y 31 provincias lo han incluido en sus prioridades gubernamentales, estableciendo una base sólida para la política y la práctica.

Cuarto, la doble necesidad de desarrollar la economía de envejecimiento y de implementar la protección social. El cuidado a largo plazo es el núcleo del mercado de la economía de envejecimiento, que se estima alcanzará unos 30 billones de yuanes para 2035. El seguro de larga duración será el “motor de pago” para activar un mercado de cuidado valorado en billones. A través de arreglos institucionales, el Estado convierte las demandas potenciales en capacidades de pago estables, resolviendo el dilema de “demanda sin pago” en la industria.

II. Significado importante de la emisión de la política

Primero, ampliar la protección social: resolver la crisis de las familias con discapacidad y mejorar el bienestar social. La opinión establece que se debe construir una red de protección básica que cubra a toda la población, coordinando urbano y rural, y garantizando la equidad y la unificación, logrando cobertura básica en todo el país para 2028, garantizando desde el sistema la atención básica necesaria para las personas con discapacidad. Se define una tasa base de 0.3%, financiamiento diversificado (empresas, individuos, gobierno, sociedad), sin umbral de pago, reduciendo significativamente la carga de cuidado familiar.

Segundo, perfeccionar la estrategia nacional: mejorar el sistema de seguridad social para responder al envejecimiento poblacional. Este sistema llena el vacío del sistema de seguridad social en el cuidado a largo plazo, formando un esquema de protección para ancianos con “seguro médico básico + pensiones básicas + seguro de larga duración”, elevando el nivel de gobernanza moderna del país. Promueve la transición del cuidado desde una responsabilidad familiar a una socialización e institucionalización liderada por el gobierno, con responsabilidad compartida.

Tercero, impulsar la potenciación industrial: activar un mercado de billones y construir un ecosistema de bienestar. La opinión inyecta capacidades de pago estables y sostenibles en industrias como la de atención a la tercera edad, cuidado, rehabilitación, ayudas técnicas y cuidado digital, transformando demandas potenciales en mercados rígidos. Se clarifica la dirección de protección multinivel “seguro básico + seguro comercial”, abriendo amplias oportunidades para los actores del mercado.

Cuarto, perfeccionar la gobernanza social: optimizar la asignación de recursos y promover la equidad social. La opinión exige unificar la evaluación de discapacidad, los pagos y los estándares de servicio, reducir las brechas entre zonas urbanas y rurales, y promover la igualdad en los servicios públicos. Además, fomenta la participación del sector social en la gestión y provisión de servicios, formando un esquema de gobernanza coordinada entre gobierno, mercado y sociedad.

III. Oportunidades clave para instituciones bancarias y aseguradoras

(1) Instituciones de seguros: tres grandes áreas clave, mercado de incremento de billones

Primero, servicios de gestión del seguro de larga duración con carácter político. En el modelo de negocio, las instituciones aseguradoras, por encargo del gobierno, gestionan todo el proceso de solicitud, evaluación de discapacidad, auditoría de gastos, liquidación de fondos y supervisión del servicio, cobrando tarifas por gestión. Sus valores centrales son: 1) captar una gran base de usuarios asegurados (trabajadores, residentes, jubilados, trabajadores flexibles), acumulando datos actuariales clave sobre discapacidad, cuidado y gastos; 2) establecer colaboración profunda con sistemas de salud, civil, salud pública y centros de atención, ocupando la entrada principal del ecosistema de servicios de bienestar; 3) las aseguradoras estatales tienen ventajas iniciales, mientras que las pequeñas y medianas pueden destacar mediante especialización regional y servicios diferenciados.

Segundo, seguros complementarios y productos de protección adicional. Como innovación, el seguro de larga duración complementa la cobertura básica, abarcando discapacidad moderada, cuidado de alta gama, ayudas técnicas, atención domiciliaria, entre otros. En formas, puede combinar pagos en efectivo con servicios, convertir seguros de vida o de enfermedades graves en responsabilidad de larga duración, ofrecer seguros por pérdida de ingresos por discapacidad, o tarjetas de reserva para servicios de cuidado. En segmentación de población, se pueden diseñar productos específicos para ancianos, discapacitados, pacientes con enfermedades crónicas y trabajadores. La regulación favorece el desarrollo acelerado de seguros comerciales de larga duración, apoyando beneficios fiscales y compras mediante cuentas individuales de salud, formando un sistema multinivel de protección.

Tercero, integración del ecosistema de servicios de bienestar. Las aseguradoras pueden transformar su rol de “vender seguros” a “brindar servicios”. Primero, construir redes de servicios: mediante gestión propia o en colaboración, crear redes integradas de cuidado en el hogar, comunidad y centros, ofreciendo servicios de atención, rehabilitación, alquiler de ayudas técnicas y monitoreo inteligente. Segundo, potenciar con datos y tecnología: usar IA y big data para evaluaciones precisas, alertas de riesgos y monitoreo de calidad, mejorando eficiencia operativa y gestión de riesgos. Tercero, extender la cadena industrial: invertir en centros de atención, hospitales de rehabilitación, comunidades de ancianos y empresas de ayudas técnicas, formando un ecosistema cerrado de “seguro + servicios + tecnología”.

(2) Instituciones bancarias: tres oportunidades en fondos, cuentas y escenarios

Primero, gestión y liquidación de fondos del seguro de larga duración. En la custodia de fondos, los bancos pueden gestionar cuentas especiales, liquidar y realizar valoraciones, obteniendo tarifas estables y beneficios por fondos retenidos. En pagos, ofrecer servicios integrales de deducción automática para empresas, pagos personales y desembolsos, vinculando tarjetas de seguridad social o bancarias, aumentando la fidelidad del usuario.

Segundo, integración de finanzas para la tercera edad y escenarios de cuidado. Para productos relacionados, lanzar ahorros específicos, productos de financiamiento para cuidado, pensiones complementarias y seguros de protección de larga duración, satisfaciendo la reserva de fondos para cuidado a largo plazo. En escenarios, ofrecer préstamos de construcción y operación a centros de atención y comunidades de ancianos; y financiamiento para gastos de cuidado y consumo de servicios de atención domiciliaria.

Tercero, servicios financieros integrados para la industria de bienestar. Desde el lado corporativo, los bancos pueden ofrecer liquidación, financiamiento, financiamiento de cadena de suministro y gestión patrimonial a centros de atención, empresas de rehabilitación y fabricantes de ayudas técnicas. Desde el lado individual, ofrecer gestión de cuentas, planificación patrimonial, seguros y herencias para personas con discapacidad y sus familias, formando paquetes de servicios integrados.

(3) Colaboración entre seguros y bancos: construcción de un ciclo ecológico de “pago + servicio + finanzas”

En gestión de productos, los bancos distribuyen seguros comerciales de larga duración, y las aseguradoras ofrecen protección a los clientes bancarios, logrando derivación mutua y beneficios compartidos. En servicios, las sucursales bancarias sirven como puntos de consulta, solicitud y pago de seguros de larga duración; las aseguradoras brindan evaluaciones a domicilio y servicios de cuidado, mejorando la experiencia en escenarios. En datos, se comparte información de salud, envejecimiento y finanzas, permitiendo marketing preciso, control de riesgos e innovación en productos.

En resumen, para las aseguradoras, es crucial acelerar la implementación de servicios de gestión política, acumular datos y capacidades de servicio; desarrollar productos complementarios comerciales en paralelo, impulsando un doble motor de “básico + comercial”; y acelerar la construcción de redes de servicios de bienestar para crear barreras diferenciadas. Para los bancos, es vital aprovechar la gestión de fondos y liquidaciones, innovar en productos financieros temáticos de cuidado, y vincular profundamente con instituciones de bienestar para ofrecer servicios financieros integrados. En la colaboración bancaria y aseguradora, se debe formar un grupo de trabajo conjunto para desarrollar productos y servicios en escenarios de cuidado, compartir canales y clientes, y captar el mercado de billones de yuanes.