Rompiendo el dicho "Cuando una persona pierde la capacidad, toda la familia pierde el equilibrio" las compañías de seguros compiten por el nuevo mercado de la economía de la tercera edad

Origen: Economic Information Daily

“Cuando una persona queda incapacitada para desempeñarse, toda la familia queda desbalanceada.”—Esta frase expresa la amarga realidad de innumerables hogares, y a medida que el envejecimiento de la población en nuestro país se acelera, se ha vuelto cada vez más común en la vida cotidiana. Como un arreglo institucional clave para resolver este dilema, el seguro de cuidados de larga duración (LTC) se está extendiendo por todo el país. En este proceso, las compañías de seguros comerciales participan gracias a sus ventajas profesionales como la ciencia actuarial, el control de riesgos y las redes de servicios, aprovechando la primera oportunidad en este nuevo y prometedor “mar azul” de la economía para la tercera edad.

El 2025, China Life Insurance informó en su conferencia de divulgación de resultados que, desde 2016, la compañía ha participado en más de 70 proyectos piloto de seguro de cuidados de larga duración. “China Life contribuirá activamente a la implementación estable y ordenada del seguro de cuidados de larga duración con una actitud empresarial responsable, una oferta de servicios de alta calidad y una gestión operativa profesional.” Lo dijo el asistente del presidente y actuario jefe, Hou Jin, en la declaración.

La práctica de China Life es un reflejo de la participación profunda de las instituciones de seguros en la gestión del LTC. En el ámbito del LTC de carácter público, en la mayoría de las localidades se ha establecido el nuevo mecanismo de cooperación entre gobierno y empresas “la gestión gubernamental como base, y las fuerzas sociales como complemento”, aplicando un modelo de separación entre gestión y operación, bajo el cual el departamento de seguro médico dirige y las compañías de seguros comerciales se encargan de la ejecución. Tomando como ejemplo la filial de Jiangsu de China Life Insurance, esta gestionó 23 proyectos de LTC en toda la provincia, cubriendo a cerca de 11 millones de personas. Por su parte, en el marco de su participación en proyectos piloto de LTC en 32 ciudades del país, People’s Insurance Property & Casualty amplió aún más en varias localidades los proyectos de seguro complementario público para grupos vulnerables gestionados por los departamentos de asuntos civiles, construyendo preliminarmente un sistema de protección de cuidados en múltiples niveles.

La participación de las instituciones de seguros en el LTC tiene principalmente dos vías: una es el modelo de servicios de gestión, que ofrece servicios de extremo a extremo como evaluación de incapacidad, revisión de costos y pagos de liquidación; la otra es el modelo de complemento de productos, desarrollando seguros de LTC comerciales como puente con la seguridad social. Sin embargo, junto con la participación profunda, las instituciones de seguros comerciales también enfrentan desafíos como una insuficiente sostenibilidad operativa y la falta de implementación del principio de no obtener más que el margen mínimo para cubrir costos. Zhou Yanfang, directora del Centro de Estudios Estratégicos de China Taiping, sugiere que, tomando como referencia la experiencia madura del seguro de grandes enfermedades para residentes rurales y urbanos, se apliquen políticas de incentivos como reducciones fiscales a las instituciones aseguradoras que gestionan el LTC, y que el LTC se implemente con cuentas separadas, cálculos separados, evaluaciones separadas y supervisión separada, logrando una separación estricta entre el negocio público y el negocio de seguros comerciales.

Si se dice que la sostenibilidad del modelo de gestión es el “ciclo interno” del problema en la operación del sistema, entonces el control de la calidad de los servicios es el “último kilómetro” para que el LTC realmente beneficie a los grupos con incapacidad. Dadas las condiciones de nuestro país, donde “más del 90% de las personas mayores eligen el envejecimiento en el hogar”, varias grandes compañías de seguros han desarrollado con fuerza servicios de cuidados domiciliarios y visitas. Mediante la capacitación para estandarizar el equipo de cuidadores, brindan servicios periódicos a las personas con incapacidad, complementados con equipos como camas inteligentes de cuidados y colchones anti-úlceras por presión, para aliviar la carga del cuidado familiar.

No obstante, la cadena de servicios involucra múltiples actores, como compañías de seguros comerciales, instituciones de evaluación y proveedores de servicios de enfermería, lo que hace que el control de la calidad sea más difícil. Antes ya se han expuesto casos de “liquidación falsa para obtener fondos del seguro médico”. Gao Chengyuan, subdirector ejecutivo de la Asociación de Investigación sobre Políticas Sociales de la provincia de Guangdong, expresó que los criterios de evaluación de la incapacidad no están unificados y que los fraudes y la obtención indebida de reembolsos del seguro médico ocurren con frecuencia, por lo que es urgente formular normas de evaluación a nivel nacional e introducir tecnologías como wearables inteligentes y monitoreo remoto para lograr trazabilidad digital de todo el proceso. En cuanto a la vía para avanzar, se puede tomar como referencia la experiencia de Zhejiang del “cuerpo de coaseguro (共保体)”, donde varias aseguradoras cooperan para gestionar conjuntamente riesgos dispersos, formando un nuevo patrón de gobernanza: “el gobierno marca las reglas, el mercado provee servicios y el seguro controla los riesgos”.

Ante los desafíos en el lado de la gestión, las instituciones de seguros se están transformando de “simple gestor” a “constructor de un ecosistema”, extendiendo su alcance hacia la innovación de productos de LTC comerciales y la integración de servicios de cuidados y envejecimiento saludable (con salud y cuidado). El periodista observó que, actualmente, algunas compañías de seguros en el mercado nacional ya están probando activamente seguros comerciales de cuidados de larga duración. Además del pago de la suma asegurada, también ofrecen varios derechos de servicio, como agendamiento de citas ambulatorias, acompañamiento al traslado, evaluación de cuidados en el hogar, coordinación de cuidados en el hogar, hardware de cuidados (incluida la guía), guía de nutrición para la rehabilitación, coordinación de instituciones de cuidado para personas con incapacidad, entre otros, extendiendo el apoyo más allá de la simple compensación financiera para incluir soporte de cuidado integral de todo el proceso.

Un responsable relacionado con Taiping Life Insurance señaló que el posicionamiento del LTC público es “cubrir lo básico y ampliar la cobertura”, logrando un efecto de respaldo; pero las personas mayores con incapacidad tienen una demanda creciente de garantías de cuidados de alta calidad y personalizadas, así como de necesidades de cuidado. Ese es precisamente el espacio donde deben enfocarse los seguros comerciales de LTC. Taiping Life Insurance ha lanzado una serie de productos comerciales de LTC: con montos asegurados más altos y un diseño más flexible, pueden dispersar de manera efectiva el riesgo de “cuando una persona queda incapacitada, toda la familia queda desbalanceada”.

En el sector, se considera ampliamente que, a medida que el LTC avance gradualmente hacia la cobertura universal, en el futuro las instituciones de seguros no solo serán pagadoras, sino que también deberían convertirse en constructoras del ecosistema de cuidados y envejecimiento saludable. Las instituciones de seguros pueden unirse con empresas de servicios de limpieza doméstica, instituciones de atención a personas mayores, centros de servicios comunitarios, etc., para establecer un sistema de gestión de todo el proceso, y además liderar la formulación de estándares y normas operativas de servicios. Al mismo tiempo, se explora la aplicación de productos tecnológicos para facilitar la vida de los adultos mayores, como dispositivos para prevenir caídas y monitoreo remoto; de esta manera, al reducir la carga laboral de los cuidadores, se mejora la seguridad y la eficiencia del cuidado.

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Responsable: Cao Ruitong