Embedded Wealth - El futuro de la inversión

El auge de los unicornios en el espacio de compra ahora y paga después, como Klarna, y el dominio de las soluciones de pago en la agenda fintech apuntan a la tendencia general de embedded finance. El término se usó por primera vez en la industria de pagos, que ahora se abre paso hasta la cadena de valor de los servicios financieros, como el crédito, la gestión patrimonial, las tarjetas y otras áreas relacionadas. La popularidad de las finanzas embebidas ha llamado la atención sobre un mercado inexplorado para el wealth embebido.

Permite que las plataformas incorporen sin esfuerzo productos y servicios de inversión en las ofertas actuales o creen nuevas propuestas basadas en una pila de inversión proporcionada a través de una API.

La tecnología de wealth habilitada con API ahora está ampliamente disponible a un precio más bajo y asequible para muchas personas. Además de ayudar a las empresas a llegar a nuevos clientes y a clientes que antes no estaban suficientemente atendidos con sus bienes y servicios, los proveedores de wealth embebido también están habilitando un mejor acceso a los mercados de capitales, un acceso de menor costo a la gestión de carteras y la tecnología de robo-advisor. Además, iniciativas como PSD2 y open banking están popularizando la creación y el uso de APIs, fomentando mejores leyes e innovación.

El mercado de wealth embebido tiene el potencial de aportar hasta $33 billones en activos. Según la investigación de Additiv, las soluciones de wealth embebido podrían generar $100 mil millones en comisiones. No tardará mucho hasta que puedas comprar acciones y participaciones junto con tu oferta de comida (meal deal) de patatas fritas, un sándwich y una bebida, porque la tecnología de wealth integrada está extendiendo sus alas para ampliar su influencia hasta los detalles más pequeños de la vida.

Agregar wealth embebido a tu carrito de compras

A medida que los consumidores se acostumbran a usar productos financieros proporcionados por marcas conocidas, existe una oportunidad real de aumentar el acceso a la inversión mediante el wealth embebido.

Empresas como Drivewealth y Alpaca están revolucionando la industria de la inversión tanto a nivel nacional como internacional. Proporcionan plataformas de wealth B2B con soluciones modulares para acciones fraccionadas que se pueden usar mediante APIs. Ahora tienen actores no financieros entre las cientos de corporaciones que se han integrado en sus plataformas.

El desarrollo de esta infraestructura abierta de inversión facilita el desarrollo de productos para negocios y el acceso de los consumidores a los mercados financieros. Drivewealth tiene millones de suscriptores en el Reino Unido y una base de clientes de alrededor de 15 millones en todo el mundo, a pesar de que aún no es un nombre familiar. Drivewealth también impulsa en el Reino Unido a Tulipshare, el primer bróker de acciones activista que debutó en 2021.

Se busca una variedad de servicios de corretaje de bajo costo y de mercado masivo que no estaban disponibles hace diez años, facilitados por el wealth embebido. Los analistas prevén que instituciones financieras, bancos retadores, más empresas de pagos e incluso corporaciones como Walmart consideren entrar en el mercado de wealth embebido. Con la llegada de la banca como servicio (BaaS), las empresas financieras y no financieras pueden integrar fácilmente servicios bancarios en su ecosistema. Algunos de los proveedores de BaaS como Railsbank, Solarisbank, Treezor, Green Dot, etc. están alterando las ofertas tradicionales de gestión patrimonial, empoderando a la fintech para innovar en ofertas de wealth para diversos grupos de clientes.

Sin embargo, los bancos retadores parecen estar ansiosos por integrar el wealth en comparación con los bancos tradicionales, que se mueven lentamente para adaptarse a los cambios impulsados por la tecnología financiera. Se ofrecerá una amplia gama de productos de wealth a través de estas plataformas hacia finales de 2022. Un banco retador le resulta fácil integrar una API en su aplicación bancaria para proporcionar una pila tecnológica optimizada y la capacidad de diseñar productos financieros de forma ágil. Así, la oferta de productos de una aplicación bancaria puede ampliarse fácilmente mediante wealth embebido, lo que debería aumentar la retención de usuarios y posiblemente atraer a nuevos usuarios a la plataforma. Una amplia gama de productos y funciones nuevas en curso pueden ser, a la vez, una clave de diferenciación y una forma de defender el costo del servicio en un mercado donde muchos proveedores de servicios usan un modelo freemium.

Para un negocio (la mayoría de las fintech) que busca monetizar a sus clientes mediante suscripciones o pagos recurrentes, agregar nuevos bienes y servicios hará el acuerdo más atractivo y “pegajoso” para los miembros, algo crucial para impulsar el crecimiento de suscriptores. Lo más importante es que la inversión tiene duraciones de por vida, por lo tanto esto puede proporcionar a los suscriptores un valor sostenido a largo plazo.

Los servicios financieros siempre han tenido mejores márgenes que otros negocios. Para las firmas que entienden la oportunidad, esperan miles de millones de dólares en ganancias. Las empresas de nueva era no deberían infravalorar el nivel de competencia y la complejidad regulatoria involucrada en la gestión de dinero y activos.

Podrían surgir problemas existenciales si las instituciones financieras tradicionales pierden el dominio del mercado y la relevancia en el nuevo panorama embebido si permanecen ajenas a la amenaza.
A la luz de esto, se avecina un cambio inminente y nuestra percepción del wealth y del dinero cambiará drásticamente.

Tres oportunidades de negocio lucrativas para el wealth embebido

Los distintos casos de uso dentro del marco del wealth embebido abren las puertas al mercado de alto valor en dólares y destacan la tecnología que podría ser influyente para impulsar soluciones de wealth embebido hacia el mercado.

El primer y más importante caso de uso implica la integración de funciones de gestión personal de las finanzas dentro de experiencias de compra y de gestión de suscripciones. Integrar funciones de administración del dinero personal en experiencias de compra y gestión de suscripciones es el primer y más evidente caso de uso. La inclusión de componentes de gestión personal de las finanzas podría realmente apoyar al usuario al controlar su gasto, en contraste con los sistemas de compra ahora y paga después, que capitalizan sentimientos de urgencia y promueven compras impulsivas. El comerciante también se beneficia, ya que las soluciones de wealth integradas podrían ayudarle a demostrar a los clientes que comprar el producto les ahorrará dinero al mostrar su calidad, sostenibilidad y durabilidad. De manera similar, las funciones de gestión personal de las finanzas podrían estimular a los clientes a seleccionar los modelos de suscripción que sean adecuados para su uso, lo que podría permitir al comerciante una oportunidad para obtener flujos de caja estables una y otra vez.

La planificación de pensiones como componente de la experiencia laboral es otra oportunidad/modelo de negocio intrigante para las soluciones de wealth embebido. La incorporación de kits de herramientas para la planificación de pensiones en la intranet de una empresa puede beneficiar el reconocimiento de la marca del empleador, la eficiencia de la contabilidad de pensiones del tesoro y la planificación de jubilación proactiva y productiva para los empleados. El empleado puede ser guiado de forma efectiva a través de los matices de la elección de ahorro para la jubilación mediante sistemas modernos e interactivos de planificación de pensiones, y luego se le puede ayudar a elegir la opción que mejor se ajuste a sus circunstancias únicas. Aunque los departamentos de contabilidad a menudo se encargan de las preparaciones para la jubilación de los empleados, rara vez se ve aumentar el conocimiento de pensiones de los empleados como una forma de impulsar la felicidad entre los trabajadores.

La tercera oportunidad se centra en proporcionar una gestión financiera fluida para pequeñas empresas. Las empresas más pequeñas podrían tener dificultades para gestionar la liquidez en sus operaciones diarias, mientras que las empresas más grandes pueden permitirse emplear equipos expertos de contables. Por ejemplo, combinar crédito corporativo y pagos ayuda a garantizar el reembolso eficiente y sencillo de los pagos de intereses y préstamos de las pequeñas empresas. El plan es usar una parte de los ingresos de las ventas para pagar la deuda de inmediato. Por ejemplo, si una pizzería gasta €10,000 en una nueva estufa, garantizan que 10% de cada pizza vendida se destinaría a repagar el crédito. En este escenario, el wealth embebido podría ayudar a los dueños de negocios a asegurar la viabilidad de sus operaciones al simplificar los términos del préstamo y los esquemas de reembolso.

El wealth embebido tiene el potencial de añadir un valor significativo al sistema existente. La fintech está rediseñando los servicios financieros, fomentando la innovación y alterando el sistema financiero tradicional. Las expectativas cambiantes de los clientes han proporcionado condiciones favorables para que esta nueva oportunidad sea aceptada ampliamente. La adopción de este mercado transformará la configuración arraigada en el pasado y la hará beneficiosa para todos: bancos tradicionales, retadores y consumidores. Empoderará tanto a los comerciantes como a los clientes con opciones y oportunidades innovadoras en el área de wealth embebido.