Testimonio del Vicepresidente de Supervisión Bowman sobre supervisión y regulación

Presidente Scott, miembro con funciones de mayor rango Warren, y miembros del Comité, gracias por la oportunidad de comparecer para testificar sobre las actividades de supervisión y regulación de la Reserva Federal.

Mi testimonio de hoy se centrará en dos áreas. Primero, el estado actual del sector bancario. Segundo, los avances sobre mis prioridades como Vicepresidente para la Supervisión desde mi confirmación el año pasado. Mis prioridades se relacionan con la eficacia, seguridad y solidez, y la estabilidad de nuestro sistema financiero, así como con la eficacia y la rendición de cuentas de nuestra regulación y supervisión de ese sistema. Nuestra supervisión y regulación deben respaldar un sistema bancario seguro y sólido que fomente el crecimiento económico mientras salvaguarda la estabilidad financiera.

Condiciones bancarias

Comenzaré proporcionando una actualización sobre las condiciones bancarias. El sistema bancario sigue siendo sólido y resistente. Los bancos continúan informando de sólidas ratios de capital y de importantes colchones de liquidez, lo que los posiciona bien para apoyar el crecimiento económico. La salud general del sector bancario se demuestra mediante el crecimiento continuo del crédito, una disminución de los préstamos improductivos en la mayoría de las categorías y una sólida rentabilidad. No obstante, las instituciones financieras no bancarias continúan aumentando su participación en el mercado total de préstamos, creando una competencia intensa para los bancos regulados sin enfrentar las mismas normas prudenciales de capital, liquidez y otras. Esta competencia de los no bancos incluye pagos y préstamos.

Los bancos regulados deben contar con las herramientas y la flexibilidad para innovar y competir de manera eficaz, manteniendo al mismo tiempo la seguridad y solidez que define a nuestro sistema bancario. Para ese fin, la Reserva Federal está alentando a los bancos a innovar para mejorar los productos y servicios que brindan. Hemos derogado varias políticas que estaban destinadas a obstaculizar la innovación.1 También estamos trabajando con los demás reguladores bancarios para desarrollar regulaciones que incluyan capital y liquidez para emisores de stablecoin según lo requerido por la Ley GENIUS.

Además, proporcionaremos claridad sobre el tratamiento de los activos digitales para asegurar que el sistema bancario esté bien posicionado para respaldar las actividades de activos digitales. Esto incluye claridad sobre la permisibilidad de las actividades y la disposición para brindar retroalimentación regulatoria sobre nuevos casos de uso propuestos. Como regulador, mi función es fomentar la innovación de manera responsable, y debemos mejorar continuamente nuestra capacidad para supervisar los riesgos que la innovación puede presentar para la seguridad y solidez.

Priorización de asuntos de banca comunitaria

Uno de los objetivos de la Reserva Federal es adaptar nuestro marco regulatorio y de supervisión para que refleje con precisión el riesgo que plantean a el sistema financiero los distintos modelos de negocio bancarios. Los bancos comunitarios están y deben estar sujetos a estándares menos estrictos que los bancos grandes, y existe una oportunidad significativa para adaptar las regulaciones y la supervisión a las necesidades y circunstancias únicas de estos bancos. No podemos seguir impulsando políticas y expectativas de supervisión diseñadas para los bancos más grandes hacia bancos más pequeños, menos riesgosos y menos complejos.

Por lo tanto, respaldo los esfuerzos del Congreso para reducir la carga para los bancos comunitarios. Apoyo el aumento de umbrales estatutarios estáticos y desactualizados, incluidos los umbrales de activos, que no se han actualizado en muchos años. El crecimiento de activos, en parte debido a la inflación y al crecimiento económico a lo largo del tiempo, ha hecho que bancos pequeños queden sujetos a leyes y regulaciones que estaban destinadas a bancos mucho más grandes. También respaldo mejoras a la Ley de Secreto Bancario y al marco contra el lavado de dinero que ayudarán a las fuerzas del orden mientras se minimiza la carga regulatoria innecesaria que recae de manera desproporcionada en los bancos comunitarios. Como ejemplo, los umbrales para los Informes de Transacciones en Efectivo y los Informes de Actividad Sospechosa no se han ajustado desde que se establecieron, a pesar de décadas de crecimiento significativo en la economía y el sistema financiero. Estos umbrales deben actualizarse para enfocar de manera más efectiva los recursos en aquellas transacciones y actividades que verdaderamente son sospechosas.

Cuando sea posible, la Reserva Federal está tomando medidas para adaptar aún más las medidas regulatorias y de supervisión para respaldar a los bancos comunitarios a fin de que atiendan de manera más eficaz a sus clientes y a sus comunidades. Estamos analizando cuidadosamente los comentarios sobre nuestros cambios propuestos a la razón de apalancamiento para bancos comunitarios. Estos cambios brindarían a los bancos comunitarios mayor flexibilidad y opciones dentro de su marco de capital, preservando la seguridad y solidez y permitiendo que estos bancos se enfoquen en su misión central: respaldar el crecimiento económico y la actividad mediante el otorgamiento de préstamos a los hogares y a las empresas. También recientemente publicamos nuevas opciones de capital para bancos mutuos, incluyendo instrumentos de capital que podrían calificar como capital ordinario común de nivel 1 o como capital adicional de nivel 1. Estamos abiertos a una mayor refinación de estas opciones y esperamos recibir comentarios.

También es momento de adaptar los procesos de solicitud de fusiones y adquisiciones y de autorizaciones (de novo) para bancos comunitarios. Estamos explorando la simplificación de esos procesos y la actualización del análisis de fusiones del Federal Reserve Board (Board) para reflejar y considerar con precisión la competencia entre bancos pequeños. Ahora es el momento de construir un marco para bancos comunitarios que reconozca sus fortalezas únicas y respalde su función crítica al brindar servicios financieros a empresas y familias en todo Estados Unidos.

Los marcos regulatorios eficaces son una base operativa esencial para nuestra capacidad de supervisar de manera adecuada a las instituciones financieras. Actualmente realizamos nuestra tercera revisión de la Ley de Reducción de Trámites Regulatorios y Fomento del Crecimiento Económico (EGRPRA) para eliminar reglas desactualizadas, innecesarias o excesivamente gravosas. Mi expectativa es que, a diferencia de las revisiones anteriores de EGRPRA, esta revisión generará un cambio sustantivo. Este tipo de evaluación periódica debe ser un aspecto continuo de nuestro trabajo. Un enfoque proactivo asegurará que las regulaciones respondan y sean adaptables a las necesidades cambiantes y a las condiciones del sector bancario.

Agenda regulatoria para bancos grandes

También estamos modernizando y simplificando la regulación de la Reserva Federal sobre los bancos grandes. El Board está considerando modificaciones a cada uno de los cuatro pilares de nuestro marco de capital regulatorio para bancos grandes: pruebas de estrés, la razón de apalancamiento suplementaria, el marco de Basilea III y el recargo G-SIB.

Pruebas de estrés

El Board publicó una propuesta en octubre del año pasado para mejorar la rendición de cuentas pública y asegurar resultados sólidos de nuestro marco y nuestras prácticas de pruebas de estrés. La propuesta incluye la divulgación de los modelos de las pruebas de estrés, el marco para diseñar escenarios de pruebas de estrés y los escenarios para las pruebas de estrés de 2026. Los cambios propuestos al modelo reducen la volatilidad en los requisitos de capital al abordar algunas deficiencias de nuestros modelos y al proporcionar plena transparencia. La propuesta también garantiza que cualquier cambio significativo futuro en estos modelos se beneficie de la participación del público antes de su implementación. A principios de este mes, después de revisar los comentarios sobre los escenarios de 2026, el Board publicó los escenarios finales para la prueba de estrés de 2026.

Razón de Apalancamiento Suplementaria (SLR)

Las agencias bancarias también finalizaron cambios a la propuesta de SLR mejorada para las organizaciones bancarias globalmente importantes (G-SIB) de Estados Unidos.2 Estos cambios ayudan a asegurar que los requisitos de capital por apalancamiento funcionen principalmente como un respaldo a los requisitos de capital basados en el riesgo, tal como se pretendía originalmente. Cuando la razón de apalancamiento generalmente se convierte en la restricción vinculante, disuade a los bancos y a los intermediarios de participar en actividades de bajo riesgo, incluido el mantenimiento de valores del Tesoro, porque la razón de apalancamiento asigna el mismo requisito de capital tanto a activos seguros como riesgosos.

Basilea III

El Board, junto con nuestros colegas de la agencia federal bancaria, ha tomado medidas para avanzar Basilea III en Estados Unidos. Finalizar Basilea III reduce la incertidumbre y brinda claridad sobre los requisitos de capital, permitiendo que los bancos tomen mejores decisiones de negocio e inversión. Mi enfoque es calibrar el nuevo marco de abajo hacia arriba, en lugar de hacer ingeniería inversa de cambios para lograr resultados predeterminados o preconcebidos en los requisitos de capital. Estos cambios modernizarán los requisitos de capital para respaldar la liquidez de mercado, la asequibilidad en la vivienda y la seguridad y solidez. En particular, el tratamiento de capital de los préstamos hipotecarios y de los activos de administración de hipotecas bajo el enfoque estandarizado de Estados Unidos ha hecho que los bancos reduzcan su participación en esta actividad crediticia importante, limitando el acceso al crédito hipotecario. Estamos considerando enfoques para diferenciar la “riesgosidad” de las hipotecas de maneras que beneficien a las instituciones financieras de todos los tamaños, no solo a los bancos más grandes.

Recargo G-SIB

Además, la Reserva Federal está trabajando para refinar el marco del recargo G-SIB en coordinación con los esfuerzos más amplios de reforma del marco de capital. Es esencial que nuestro marco integral logre el equilibrio adecuado entre seguridad y solidez, garantizando la estabilidad financiera y promoviendo el crecimiento económico. Debemos mantener un sistema financiero robusto sin imponer cargas innecesarias que obstaculicen el crecimiento económico, mientras calibramos cuidadosamente el recargo para evitar inhibir inadvertidamente la capacidad del sector bancario de respaldar a la economía en general.

Supervisión

Al pasar al programa de supervisión de la Reserva Federal, durante los últimos siete años he enfatizado de manera constante la importancia de la transparencia, la rendición de cuentas y la equidad en la supervisión. Estos principios guiaron mi enfoque como comisionado estatal de banca, y siguen guiando mi enfoque hoy, y sigo centrado en la responsabilidad del Board de promover las operaciones seguras y sólidas de los bancos y la estabilidad del sistema financiero de Estados Unidos.

Un marco de supervisión eficaz debe centrarse en los riesgos materiales fundamentales para las operaciones bancarias y para la estabilidad del sistema financiero en general. Aclaremos algo: esos riesgos materiales fundamentales incluyen riesgos no financieros cuando representan amenazas para la seguridad y solidez. Una gestión sólida del riesgo, ya sea en crédito, liquidez, ciberseguridad u operaciones, sigue siendo esencial, y continuaremos examinando estos riesgos.

La supervisión también debe adaptarse, ajustando la vigilancia al tamaño, complejidad y perfil de riesgo de cada institución. He respaldado de manera constante un enfoque de supervisión y regulación basado en riesgos y adaptado. Este enfoque es coherente con la dirección que proporcioné a los examinadores de la Reserva Federal en una guía que también se publicó de forma pública el otoño pasado.3 Un ejemplo de esta implementación es nuestro trabajo sobre los Nuevos Asuntos que Requieren Atención (MRAs) y los existentes, asegurando que se basen en amenazas para la seguridad y solidez y que estén alineados con esta guía usando un lenguaje claro e identificando expectativas transparentes. Esta revisión es una oportunidad para recalibrar—priorizar lo que realmente importa—y complementa la supervisión que está en curso. También continuaremos emitiendo conclusiones de supervisión cuando sea necesario. No es una reducción de nuestro conjunto de herramientas o de nuestro enfoque de supervisión.

Otro paso que estamos tomando para abordar estas preocupaciones es mediante la revisión de nuestro marco CAMELS, que ha estado vigente desde 1979 con modificaciones mínimas. El componente de gestión (“M”), por ejemplo, ha sido ampliamente criticado como una categoría de “todo incluido” arbitraria y altamente subjetiva. Establecer métricas y parámetros claros para todos los componentes asegurará transparencia y objetividad en nuestras evaluaciones de supervisión. Las calificaciones bancarias deben reflejar la seguridad y solidez en general, no solo deficiencias aisladas en un solo componente. Antes de la modificación reciente del sistema de calificaciones de la Institución Financiera Importante (LFI), a menudo se etiquetó a los bancos como que “no están bien gestionados” a pesar de posiciones sólidas de capital y liquidez. Para abordar esta deficiencia, el Board recientemente finalizó revisiones al sistema de calificaciones LFI que abordan el desajuste entre las calificaciones y la condición general de la firma.

Además de enfocar con mayor precisión los riesgos materiales fundamentales, actualizar nuestros marcos de calificación y refinar nuestras herramientas de supervisión, también estamos revisando nuestras directivas, informes y acciones de supervisión. Esto incluye una revisión independiente de terceros sobre las fallas bancarias de 2023. Esta revisión examinará objetivamente por qué nuestra supervisión se quedó corta y entregará hallazgos accionables para fortalecer aún más nuestras prácticas de supervisión. Además, el Board ha terminado oficialmente la práctica de usar el riesgo reputacional en su programa de supervisión.4 Este cambio abordó preocupaciones legítimas de que la supervisión en torno a un concepto ambiguo como el riesgo reputacional podría influir de manera inapropiada en las decisiones de negocio de un banco. También hemos propuesto una regulación para evitar que el personal del Board aliente, influya u obligue a los bancos a “desbancarizar” o a rechazar bancarizar a un cliente debido a sus creencias políticas o religiosas protegidas constitucionalmente, asociaciones, declaraciones o conducta. Aclaremos esto: los supervisores bancarios nunca deben, y no lo harán bajo mi vigilancia, dictar a qué individuos y empresas lícitas se les permite a un banco atender. Los bancos deben seguir libres para tomar sus propias decisiones basadas en el riesgo para atender a individuos y empresas lícitas.

Por último, también estoy aumentando la transparencia de la supervisión. Hemos comenzado a publicar manuales internos de supervisión, que comenzaron con nuestros manuales para G-SIB.5

Gracias nuevamente por la oportunidad de comparecer ante ustedes esta mañana. Espero responder a sus preguntas.

1. Véase, por ejemplo, Board of Governors of the Federal Reserve System, “Federal Reserve Board Withdraws 2023 Policy Statement and Issues New Policy Statement Regarding the Treatment of Certain Board-Supervised Banks that Facilitates Responsible Innovation,” comunicado de prensa, 17 de diciembre de 2025. Volver al texto

2. Board of Governors of the Federal Reserve System, “Agencies Request Comment on Proposal to Modify Certain Regulatory Capital Standards,” comunicado de prensa, 27 de junio de 2025. Volver al texto

3. Véase Board of Governors of the Federal Reserve System, “Federal Reserve Board Releases Information Regarding Enhancements to Bank Supervision,” comunicado de prensa, 18 de noviembre de 2025. Volver al texto

4. Véase Board of Governors of the Federal Reserve System, “Federal Reserve Board Announces that Reputational Risk Will No Longer Be a Component of Examination Programs in Its Supervision of Banks,” comunicado de prensa, 23 de junio de 2025. Volver al texto

5. Véase Board of Governors of the Federal Reserve System, “Federal Reserve Board Publishes First of Several Staff Manuals for the Supervision of the Largest and Most Complex Banks,” comunicado de prensa, 18 de diciembre de 2025. Volver al texto