ACH y el camino hacia pagos preparados para el futuro

ACH es una parte fundamental de la infraestructura de pagos de EE. UU., impulsando una parte significativa de los volúmenes de transacciones y respaldando casos de uso importantes como pagos a proveedores, nómina y muchos otros. A pesar de la competencia de carriles más nuevos que cumplen propósitos similares, el ACH continúa creciendo a un ritmo notable.

En un podcast de PaymentsJournal, Radha Suvarna, directora de producto de Pagos en Finastra, y James Wester, codirector de Pagos en Javelin Strategy & Research, analizaron por qué los pagos de ACH han seguido siendo tan resilientes y valiosos, y destacaron los beneficios para las instituciones financieras que consideran ofrecer pagos de ACH a sus clientes.

Lo antiguo vuelve a ser nuevo

Cuando se habla de fintech en el contexto de modernizar los servicios financieros, a menudo se asume que “lo antiguo” significa obsoleto y “lo nuevo” significa superior. Aunque se considera que el ACH es un carril heredado, sigue siendo altamente confiable. Fue diseñado para un tipo de pago específico: transacciones de alto volumen y previsibles que necesitan programarse, como nómina o pagos de facturas.

“Una de las razones por las que el ACH sigue creciendo es que podemos hacer la planificación de esos pagos previsibles”, dijo Wester. “Si puedes planificar todo eso de antemano, se convierte en un gran carril para gestionar ese tipo de pagos”.

Un motor moderno de pagos con ACH

De cara al futuro, el ACH debe ser compatible hacia adelante junto con otros carriles de pago. Habilitar la compatibilidad hacia adelante permite a la industria aprovechar tecnologías nuevas como la inteligencia artificial e integrarlas sin problemas con el ACH, impulsando mejoras en áreas como la detección de fraude y la automatización.

Entonces, ¿cómo es un motor moderno de pagos de ACH desde una perspectiva operativa? En primer lugar, y ante todo, debe ser cloud-native y modular. Debe aprovechar tecnologías modernas como microservicios y capacidades basadas en API para conectarse sin problemas tanto con sistemas aguas arriba como aguas abajo. La plataforma también debe estar diseñada para escalar los volúmenes hacia arriba o hacia abajo según sea necesario, reconociendo que el ACH no necesariamente necesita ejecutarse de forma continua durante todo el día y tiene picos de volumen.

“Si podemos escalar la infraestructura hacia arriba y hacia abajo según sea necesario para impulsar un costo total de propiedad más eficiente, eso sería un aporte de valor significativo”, dijo Suvarna. “Sería especialmente efectivo en ventanas de alto rendimiento con gran volumen”.

Otro componente importante de la compatibilidad hacia adelante es la capacidad de probar nuevos casos de uso y habilitar experimentación rápida. Por ejemplo, se podría ofrecer como un servicio con valor agregado el enrutamiento inteligente entre pagos por lotes y pagos en tiempo real. Para determinar si dichas capacidades generan un impacto significativo, las organizaciones necesitan plataformas que permitan pruebas rápidas, con la capacidad de fallar rápido o escalar resultados exitosos.

Las instituciones financieras pueden apoyarse en una solución moderna de ACH para integrarse con sistemas cloud-native y basados en API, habilitando lanzamientos más rápidos y eficientes de nuevas ofertas.

También es importante señalar que, aunque la compensación del ACH en sí aún no ha transitado a ISO 20022, muchos corporativos ya están usando esto para sus envíos. Una plataforma moderna de ACH necesita poder manejar ambas cosas: tanto esto, y la migración eventual del sistema de compensación, de manera fluida, mientras acomoda los flujos de trabajo complejos ya construidos en torno al ACH hoy.

Buscando ROI: Coste

El ROI del ACH puede verse a través de dos lentes principales: coste e ingresos. Por el lado del coste, la primera consideración es la infraestructura. Las plataformas construidas sobre tecnologías de código abierto y pilas de software modernas suelen ser menos costosas que los sistemas heredados.

El segundo factor de coste es el mantenimiento y la mejora del software. A medida que surgen nuevos casos de uso en los segmentos corporativos y minoristas, y a medida que las especificaciones continúan evolucionando, mantenerse al ritmo de cambios impulsados por el negocio y por los estándares puede resultar muy costoso para las plataformas heredadas.

“Hay menos desarrolladores de software disponibles para codificar en algunas de las tecnologías más antiguas como COBOL”, dijo Suvarna. “Lo que significa que no hay tantos desarrolladores para realizar los cambios necesarios para el futuro previsible. Las funciones especializadas de infraestructura donde tienes a una persona que realmente conoce el sistema, obviamente se vuelven más caras”.

El tercer ámbito de coste son las operaciones. Hoy, la gestión de excepciones y las devoluciones para ACH a menudo se maneja por separado de otros sistemas de compensación. Consolidar estos procesos en una pila unificada y aprovechar tecnologías como la IA puede agilizar las operaciones.

“No estoy diciendo que hoy no puedas implementar tecnologías de IA y aprendizaje automático para identificar reparaciones de pagos, basadas en los datos que provienen de las capacidades heredadas de ACH”, dijo Suvarna. “Pero la pila moderna más abierta hace que sea más fácil y rápido”.

Buscando ROI: Ingresos

Del lado de los ingresos, la oportunidad principal para los bancos está en diferenciarse mediante una experiencia de usuario mejorada. Ejemplos incluyen ofertas como el enrutamiento inteligente entre ACH y pagos en tiempo real. Una segunda oportunidad surge de casos de uso innovadores, donde los bancos crean propuestas de valor diferenciadas en torno a ACH que los distinguen de las instituciones competidoras.

“Cuando la gente empieza a hablar sobre ROI, a menudo los escucho hablar primero sobre ingresos”, dijo Wester. “Pero tienes que tener cuidado cuando hablas de mejoras del sistema desde una perspectiva de ingresos. Para venderlo a tu alta dirección, comienza por las cosas inevitables que necesitan retirarse y donde puedes encontrar evitación de costos”.

Encontrar un socio

Las instituciones financieras que inician este viaje de modernización necesitan socios con experiencia en múltiples dominios de implementación. Una perspectiva amplia ayuda a identificar dependencias, eliminar puntos ciegos y aplicar mejores prácticas. Un proveedor experimentado entiende el camino óptimo a seguir, sabe dónde existen obstáculos comunes y puede guiar a las instituciones hacia soluciones escalables y preparadas para el futuro.

“Me gusta usar la frase ‘los peces no saben que el agua está mojada’”, dijo Wester. “A menudo, las instituciones financieras han estado ejecutando sus sistemas de cierta manera durante tanto tiempo que ya no los ven como ineficientes, solo porque todavía funcionan. Un buen socio puede entrar y decir: estas son las mejores prácticas, estas son las cosas en las que podrías ser ciego ante tus propios problemas”.

Finastra, por ejemplo, atiende tanto a segmentos de clientes empresariales grandes como a clientes de mediano mercado. Han desarrollado Global PAYplus para grandes empresas y Payments to Go para clientes de mediano mercado—ambos entregados en plataformas cloud-native que admiten la compensación moderna de ACH. Esta única arquitectura de centro de pagos moderno y único admite múltiples tipos de compensación con una experiencia de usuario común en todos los carriles, y habilita la compatibilidad hacia adelante, posicionando la plataforma para apoyar futuros casos de uso a medida que surjan.

“Al final del día, el ACH no se trata solo de la modernización de la tecnología”, dijo Suvarna. “Se trata de una transformación de los procesos de negocio en torno a una infraestructura muy crítica que atiende muchas necesidades de clientes corporativos y minoristas”.

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