¿Qué está impulsando el rápido crecimiento de los pagos ACH

La red ACH es confiable y omnipresente. Y, a lo largo del último año, siguió registrando un crecimiento sólido, tanto en el volumen de pagos como en el monto total en dólares. En 2025, el volumen de pagos de la red ACH aumentó aproximadamente en 1.6 mil millones, llegando a un total de 35.2 mil millones, o un promedio de 141 millones de pagos por día. En el mismo periodo, se movieron $93 billones a través de las infraestructuras de ACH, subiendo casi $7 billones respecto al año anterior. Mientras que el volumen de transacciones creció un 4.9%, el valor total de esos pagos aumentó un 7.9%.

Este crecimiento refleja la expansión continua de los casos de uso de ACH en el ámbito de los pagos. En un podcast de PaymentsJournal, Michael Herd, vicepresidente ejecutivo de Administración de la red ACH en Nacha, y Ben Danner, analista senior de Crédito y Comercial en Javelin Strategy & Research, analizaron los impulsores detrás de este aumento y explicaron por qué ACH está posicionada para crecer aún más.

Integrada en la economía

Un método altamente eficiente para mover grandes volúmenes de pagos, la ACH sigue viendo una adopción en crecimiento, incluyendo pagos B2B, pagos de facturas de consumidores y transferencias de cuenta. Sigue siendo una opción rentable para pagos de alto volumen entre contrapartes conocidas.

La ACH está integrada directamente en una amplia gama de plataformas, proveedores de software y flujos de trabajo empresariales, incluidos la facturación y la nómina. Empresas desde Stripe hasta QuickBooks y ADP ofrecen la ACH como una opción de pago disponible de inmediato.

Debido a que la ACH está profundamente integrada en la economía, tiende a crecer en sintonía con la actividad económica general. Cómo la red ACH escala para respaldar ese crecimiento ha sido un factor importante en su expansión reciente.

Pasando de los cheques

A pesar de la decisión de alto perfil del gobierno de alejarse de los cheques de papel el año pasado, el volumen federal de ACH aumentó solo un 1%. El sector comercial ha sido el principal impulsor del crecimiento general.

En el segmento B2B, el volumen de ACH superó los 8 mil millones de transacciones en 2025, lo que representó $63 billones en valor, y continúa creciendo a un ritmo de aproximadamente 10% anual. Esto coincide con hallazgos de la Association for Financial Professionals, que informó el año pasado que los cheques ahora representan solo el 25% del volumen de pagos B2B.

“Eso destaca un éxito a nivel de la industria al mover a las empresas de los cheques a la ACH”, dijo Herd. “También muestra que todavía hay margen para continuar con esa transición para el 25% de los pagos B2B que quedan en cheques, y que aún podría pasar a la ACH y a otras plataformas de pago.”

Danner añadió: “Reemplazar los cheques de papel ha sido un desarrollo importante. El cheque de papel es torpe, menos eficiente, propenso al fraude, y tienes que enviarlo por correo. ¿Por qué no usar algo como ACH? Es más seguro, está automatizado, es más barato, es más fácil de conciliar, mejora el flujo de caja y la liquidez, y reduce el procesamiento manual.”

Otro caso de uso B2B de rápido crecimiento es el pago de reclamaciones de atención médica, que proviene de aseguradoras y otros pagadores. El año pasado, ACH procesó 548 millones de pagos de atención médica, moviendo casi $3 billones directamente a proveedores médicos, hospitales y farmacias.

Crecimiento de consumidores en ACH de mismo día

Por impresionante que sea el crecimiento de la red general de ACH, Same Day ACH se ha estado expandiendo a un ritmo incluso más acelerado. En 2025, las transacciones de Same Day ACH crecieron casi 17%, superando 1.4 mil millones de pagos. Cada vez es más una parte habitual de la vida financiera de los consumidores.

“Estamos viendo que Same Day ACH se implementa en pagos de consumidores de manera bastante amplia”, dijo Herd. “Los casos de uso incluyen transferencias de cuenta a cuenta entre instituciones financieras, cargas de billeteras digitales donde los fondos se debitan de una cuenta bancaria y pagos de facturas con tarjeta de crédito donde el emisor tiene razones para recaudar fondos lo más rápido posible.”

El volumen de pagos de ACH para consumidores en línea aumentó en aproximadamente 650 millones de pagos hasta alcanzar 11.4 mil millones, lo que representa un 6% de crecimiento interanual. Estos pagos cubren una amplia gama de facturas de consumidores, incluyendo hipotecas, préstamos para automóviles, primas de seguros, servicios públicos, préstamos estudiantiles y facturas de tarjetas de crédito. Esencialmente, cualquier pago recurrente que se parezca a una factura es una opción natural para ACH en línea.

Métodos alternativos populares de pago, como las billeteras digitales, a menudo dependen de ACH para mover dinero hacia o desde la cuenta bancaria de un usuario o para liquidar transacciones entre bastidores. Muchas facturas de tarjetas de crédito se pagan mediante ACH, al igual que numerosos pagos de liquidación a comercios. El cambio continuo alejándose de los cheques de papel también está impulsando esta tendencia.

Pago por banco vía ACH

El cambio continuo hacia pagos electrónicos más rápidos ha abierto el camino para la Open Banking, también conocida como Pay by Bank. Este enfoque permite a los consumidores pagar directamente desde sus cuentas bancarias, agilizando las transacciones y reduciendo la fricción. En particular, las generaciones más jóvenes esperan experiencias móviles-first, completamente digitales, lo que convierte a Open Banking en una extensión natural de la red ACH. Vincularse a una cuenta bancaria a través de una sesión de Open Banking para iniciar un pago ACH encaja de manera fluida en este entorno. Incluso actores importantes como Walmart ahora ofrecen Pay by Bank a través de sus aplicaciones.

“A menudo hablo de personas en sus 20 que nunca han tenido un talonario, que nunca han escrito un cheque, que no sabrían cómo localizar la información de enrutamiento y de la cuenta para pagar una factura, o incluso cómo registrarse para la nómina de Direct Deposit”, dijo Herd. “En gran medida lo hacen a través de sus teléfonos mediante Open Banking y vinculando sus cuentas bancarias.”

“No es sorprendente que estas áreas estén creciendo, especialmente mientras los consumidores sigan adoptando métodos de pago digitales”, dijo Danner. “Estamos en las etapas iniciales de adopción de un verdadero Open Banking en EE. UU., y todavía hay un potencial enorme para la adopción continua y ampliada de eso, y para su capacidad de habilitar pagos ACH.”

“Las generaciones más jóvenes de consumidores y empleados se están inscribiendo en pagos ACH para transferencias y en la nómina de Direct Deposit”, dijo. “Y todavía hay mucho potencial para que se convierta en algo aún más común.”

Nuevas reglas para el nuevo año

Incluso con el auge de Open Banking y pagos ACH más rápidos y frecuentes, Nacha también sigue centrada en la seguridad y la solvencia. Se implementarán nuevas Reglas de Nacha para mejorar el valor y la seguridad del sistema. En 2026, los participantes de ACH comenzarán a implementar reglas mejoradas de monitoreo de transacciones, con mejoras adicionales—incluidas para transacciones internacionales—también en camino.

Estos cambios buscan respaldar el creciente volumen y la velocidad de los pagos, manteniendo la confiabilidad tanto para consumidores como para empresas.

“A lo largo del tiempo, tenemos una mejor gestión de riesgos en la totalidad del sistema ACH”, dijo Herd. “Eso crea un entorno que es receptivo para y que fomenta la adopción adicional y el crecimiento.”

“Un ejemplo de lo que hemos experimentado en el pasado es la validación de cuentas, que es una regla que agregamos en 2018”, dijo. “Eso creó toda una industria nueva de servicios de validación de cuentas que permitió una mejor calidad de gestión de riesgos de ACH y, por lo tanto, una mejor adopción. Ese es el tipo de cosas que estamos buscando para contribuir a un crecimiento aún mayor en el futuro.”

Consideradas en conjunto, estas tendencias muestran que el crecimiento continuo de la red ACH es el resultado de una integración reflexiva, una adopción continua y una modernización constante. Sigue estando bien posicionada para empresas y consumidores que se alejan de los cheques de papel y avanzan hacia pagos electrónicos más rápidos y seguros.

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