De la unión a la unificación, ¿por qué la reforma del crédito agrícola de Gansu optó por el camino de la unificación de la entidad jurídica?

一问AI · ¿Cómo puede el modelo de “persona jurídica unificada” del Gansu Rural Commercial Bank mitigar los riesgos financieros regionales?

La implementación del Gansu Rural Commercial Bank es una práctica vívida de la estrategia nacional de “reducir volumen y mejorar calidad” de los bancos pequeños y medianos, y marca que el foco de la reforma cooperativa de crédito se está desplazando de “reducir cantidad” a “elevar calidad”.

Producido|Red China-Fu

Revisado|Li Xiaoyan

En los primeros tres meses del año, el primer banco rural comercial a nivel provincial del país ya se establece formalmente. El 17 de marzo, Gansu Rural Commercial Bank Co., Ltd. completó el registro ante la administración industrial y comercial. El capital registrado alcanza 44.919 mil millones de yuanes, formado por la inversión conjunta de empresas estatales propiedad de la provincia de Gansu. El representante legal y presidente es Wang Wen yong, secretario del comité del partido y director del consejo de la Cooperativa de Gansu (Gansu Federation of Rural Credit Cooperatives). Desde que el 9 de febrero obtuvo la aprobación para prepararse y constituirse, hasta completar el registro industrial y comercial, solo tomó un mes y algo. El rápido establecimiento del Gansu Rural Commercial Bank no solo se convierte en un hecho emblemático de la reforma de las cooperativas de crédito en 2026, sino que también señala que el contingente para la constitución de instituciones cooperativas provinciales de crédito en todo el país añade una fuerza principal más; la política de “reducir volumen y mejorar calidad” en los bancos pequeños y medianos acelera su paso de la planificación gubernamental a una práctica profunda.

La estructura de accionistas del Gansu Rural Commercial Bank muestra con claridad el rasgo distintivo de “liderazgo de capital estatal provincial”. Además de la Gansu Local Financial Association como accionista minoritaria de una persona jurídica de carácter social, los otros 6 accionistas principales son empresas estatales provinciales clave de Gansu, incluidas Gansu Guozi Touzi Jituan Co., Ltd., Jinchuan Group Co., Ltd., Gansu Energy Chemical Investment Group Co., Ltd., Jiuquan Iron & Steel (Group) Co., Ltd., Gansu Financial Holding Group Co., Ltd. y Gansu Provincial Highway Transportation Construction Group Co., Ltd. Este diseño no solo refleja el impulso decidido del gobierno local para la reforma de cooperativas de crédito, sino que también, mediante la inyección de recursos de alta calidad de capital estatal, complementa eficazmente la solidez de capital, optimiza la estructura de gobernanza y ofrece una garantía sólida para la posterior mitigación de riesgos y la expansión de negocios.

Como una de las principales fuerzas del “segundo escalón” entre los bancos rurales comerciales provinciales ya constituidos, con un capital registrado que ocupa el segundo lugar después del Bank of Inner Mongolia Rural Commercial Bank (aprox. 58 mil millones de yuanes), la cifra de 44.919 mil millones de yuanes evidencia la determinación y la base del Gansu Credit Cooperative en su reforma. Un colchón de capital suficiente puede no solo absorber eficazmente los lastres históricos y mejorar la capacidad de resistir riesgos, sino también aportar apoyo continuo de fondos para servir a “tres áreas rurales” y pequeñas y microempresas, alineándose con el requisito de la política central de “fortalecer los recursos y medios para la gestión y disposición de riesgos de instituciones financieras pequeñas y medianas locales”. Al mismo tiempo, la disposición de sucursales se acelera en paralelo: el centro de apoyo de Linxia ya completó el registro industrial y comercial, sentando bases de canal para que en el futuro se cubran de manera integral los mercados a nivel de condado y se conecte el “último kilómetro” del servicio financiero.

La constitución del Gansu Rural Commercial Bank no es una simple copia de un modelo, sino una elección estratégica basada en la situación real de la provincia y tras tres años de exploración, lo que refleja con claridad la lógica central de la ronda actual de reforma de cooperativas de crédito: “priorizar la mitigación de riesgos, una política por provincia”. Si se repasa la ruta de reforma, en el informe de trabajo del gobierno provincial de Gansu de 2023 se propuso constituir el “Gansu Rural Commercial Joint Bank”, con la inclinación de conservar una estructura de segundo nivel como personas jurídicas a nivel de condado. Sin embargo, conforme avanzó la reforma, fue emergiendo con más fuerza el problema real del sistema de cooperativas de crédito de Gansu: “muchas instituciones, dispersión geográfica y riesgos desiguales”. Aunque en toda la provincia existen 37 bancos rurales comerciales, 5 bancos cooperativos rurales, 41 uniones a nivel de condado, más de 21.000 personas empleadas y casi 1.904 puntos de venta, cubriendo el 86% de las aldeas administrativas y el 90% de agricultores y pastores, debido a la base económica regional, algunas instituciones de cooperativas de crédito a nivel de condado cargan con pesados lastres históricos, y la dificultad para gestionar y disponer riesgos es mayor.

Con base en ello, Gansu ajustó con decisión la dirección de la reforma, y estableció claramente la adopción del modelo de “persona jurídica unificada”, integrando 83 instituciones de cooperativas de crédito rurales de toda la provincia en una sola entidad de persona jurídica. La ventaja central de este cambio radica en que puede romper las barreras de gobernanza de personas jurídicas previamente existentes, logrando “apoyarse en los fuertes para compensar a los débiles y con abundancia para suplir carencias”, mitigando fundamentalmente el riesgo sistémico localizado bajo la estructura dispersa de personas jurídicas. Tal como señaló el principal experto de Shanghai Finance & Development Laboratory, Zeng Gang: “Para provincias con un stock de riesgos relativamente grande, el modelo de persona jurídica unificada es más efectivo para la mitigación de riesgos; puede concentrar la asignación de recursos y mejorar la capacidad de ejecución de la gestión”. Dong Shimiao, investigador principal de Zhaolian, también indicó que el modelo de persona jurídica unificada ayuda a formar una ventaja de escala y es aplicable a provincias donde la región de operación es relativamente pequeña, hay muchas instituciones y hay riesgos acumulados destacados.

La implementación del Gansu Rural Commercial Bank es una práctica vívida de la estrategia nacional de “reducir volumen y mejorar calidad” de los bancos pequeños y medianos, y marca que el foco de la reforma de cooperativas de crédito se mueve de “reducir cantidad” a “mejorar calidad”. Desde que a finales de 2025 la Conferencia de Trabajo Económico Central incorporó por primera vez “impulsar en profundidad la reducción de volumen y la mejora de calidad” de instituciones financieras pequeñas y medianas en documentos principales, y tras que en el informe de trabajo del gobierno de 2026 se aclarara nuevamente este requisito, la reforma de cooperativas de crédito a nivel nacional ha entrado en una fase de implementación centralizada. Hasta ahora, 14 provincias ya han completado la constitución de instituciones provinciales de cooperativas de crédito, formando un esquema de “persona jurídica unificada” y “banco conjunto” en paralelo. Entre ellas, las 7 provincias de Liaoning, Hainan, Henan, Mongolia Interior, Jilin, Xinjiang y Gansu eligieron el modelo de persona jurídica unificada; mientras que otras 7 provincias como Zhejiang, Shanxi y Sichuan adoptaron el modelo de banco conjunto. En cada lugar, se han explorado rutas diferenciadas en función de la situación real.

En cuanto a los efectos de la reforma, el sistema de cooperativas de crédito de Gansu ya ha logrado avances por etapas. Mediante la emisión total de 42.600 millones de yuanes de bonos especiales para el desarrollo de bancos pequeños y medianos en 2021 y 2022 para reforzar el capital, y además de la continua depuración de préstamos morosos (activos improductivos), a las tres cuartas partes de 2025 la tasa de préstamos morosos de la industria bancaria de toda la provincia ya se ha reducido a 2,40%, bajando 60% respecto al máximo histórico, con resultados notables en la mitigación de riesgos. La constitución del Gansu Rural Commercial Bank justamente consolida y mejora estos logros: mediante la gobernanza de persona jurídica unificada y la asignación concentrada de recursos, se refuerzan aún más las capacidades de gestión de riesgos, y se impulsa la transformación del sistema de cooperativas de crédito desde el “manejo de riesgos” hacia el “desarrollo de alta calidad”.

Como fuerza financiera principal para servir a “tres áreas rurales” y la economía a nivel de condado, el establecimiento del Gansu Rural Commercial Bank activará aún más la vitalidad de los servicios financieros rurales, inyectando una fuerte energía para la revitalización integral del campo de Gansu. Apoyándose en la red de servicios existente de las cooperativas de crédito provinciales que cubre al 90% de agricultores y pastores en la provincia, el banco rural comercial recién conformado mantendrá su posicionamiento de apoyar al campo y a las pequeñas empresas. Se enfocará en áreas clave como seguridad alimentaria, industrias con características regionales y pequeñas y microempresas; optimizará los productos de crédito y los modelos de servicio, y resolverá los problemas de financiación difícil en el campo. En relación con las características de la industria agrícola de Gansu, en el futuro se puede poner especial énfasis en ámbitos como la agricultura característica de las mesetas, el procesamiento de productos agrícolas y el turismo rural, para lanzar productos de crédito a medida; también se realizará una correspondencia precisa con las necesidades financieras de nuevos sujetos operativos agrícolas y emprendedores que regresan al hogar, impulsando que los recursos financieros se inclinen hacia los eslabones débiles de la economía real.

Al mismo tiempo, el Gansu Rural Commercial Bank también enfrenta los principales retos tras la reforma. La reposición de capital es solo la base; cómo ordenar los mecanismos de gobernanza, fortalecer la prevención y el control de riesgos y lograr un crecimiento endógeno es clave para su desarrollo sostenible. Expertos del sector señalan que la clave del éxito de la reforma está en activar la motivación endógena: por un lado, mejorar la gobernanza corporativa y fortalecer la gestión de control interno para elevar la calidad operativa; por otro, mantener el propósito original de servir al lugar y apoyar al campo y a las pequeñas empresas, evitando la expansión ciega. Solo equilibrando bien la relación entre la prevención de riesgos y el desarrollo del negocio se podrá construir de verdad como una fuerza financiera regional arraigada en Gansu y al servicio de Gansu.

El despegue del Gansu Rural Commercial Bank no es el final de la reforma de cooperativas de crédito, sino un reflejo de la profundización de las reformas de los bancos pequeños y medianos a nivel nacional. En la actualidad, provincias como Yunnan, Ningxia y Heilongjiang están acelerando el avance de la reforma. En el caso de Yunnan, ya se ha definido constituir el banco rural comercial provincial de persona jurídica unificada mediante una nueva fusión de creación, que abarca 122 instituciones de base de personas jurídicas. A medida que la ruta de reforma de “una política por provincia” se profundiza continuamente, la “reducción de volumen y mejora de calidad” en bancos pequeños y medianos se implementará en más provincias, formando un nuevo patrón: “mitigación de riesgos más completa, asignación de recursos más eficiente y servicios a la economía real más precisos”.

Desde la tendencia del sector, la reunión de trabajo regulatorio de 2026 estableció claramente “promover con fuerza, orden y eficacia la mitigación de riesgos de instituciones financieras pequeñas y medianas”, subrayando “promover en profundidad la reducción de volumen y mejora de calidad de instituciones financieras pequeñas y medianas locales y optimizar la distribución”, marcando la dirección para las reformas posteriores. En el futuro, a medida que se completen las constituciones de más instituciones provinciales de cooperativas de crédito, el sistema de instituciones financieras pequeñas y medianas será más completo; la capacidad de resistir riesgos y la calidad de los servicios mejorarán de manera simultánea, proporcionando un sólido apoyo financiero para comenzar y arrancar bien la fase “XV-1” (“15-5”)…

Se determina el capital registrado de 44.900 millones de yuanes; el Gansu Rural Commercial Bank inicia oficialmente su andadura. Como el primer banco rural comercial provincial de 2026, no solo asume el peso de la reforma de cooperativas de crédito en Gansu, sino que también presencia que la estrategia nacional de “reducir volumen y mejorar calidad” de bancos pequeños y medianos entra en una nueva etapa. En el futuro, a medida que se sigan perfeccionando los mecanismos de gobernanza y se eleve continuamente la capacidad de servicio, el Gansu Rural Commercial Bank, sin duda, se convertirá en una fuerza importante para servir a la revitalización rural y potenciar el desarrollo regional; y la reforma nacional de cooperativas de crédito seguirá profundizándose en la práctica.

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