Anticipándose a los pagos instantáneos—Antes de que sea demasiado tarde

En el mundo de hoy, casi todo lo que una empresa o una persona desea está disponible de inmediato. Sin embargo, para la mayoría, recibir un pago aún tarda de dos a tres días en quedar liquidado, pese a la disponibilidad de redes de pagos instantáneos como FedNow.

¿Qué se necesitará para que los pagos instantáneos alcancen un punto de inflexión y se conviertan en una expectativa estándar? En un podcast de PaymentsJournal, Justin Jackson, Director de Soluciones de Pagos Empresariales, Digital Payments en Fiserv, y Jordan Hirschfield, Director de Prepago en Javelin Strategy & Research, analizaron posibles factores desencadenantes para un punto de inflexión de FedNow y otros métodos de pagos instantáneos, y cómo las instituciones financieras deberían estar preparándose ahora.

Buscando un crecimiento en forma de “Hockey Stick”

Aunque los pagos instantáneos han experimentado un crecimiento constante y una adopción sostenida, aún no ha ocurrido un momento definitorio que los lleve al mainstream. Las transferencias instantáneas de banco a banco y las plataformas de desembolso digital procesan pagos en tiempo real, pero no ha surgido un caso de uso que genere un volumen significativo.

Un catalizador probable para ese momento crítico sería el gobierno federal. Como el mayor pagador tanto para individuos como para empresas, cualquier movimiento importante hacia los pagos instantáneos podría tener un impacto considerable en la economía de EE. UU. El gobierno tiene la capacidad de cambiar el mercado.

Ya se han dado pasos en esa dirección. El gobierno federal ha dejado en gran medida de emitir cheques en papel—con un puñado de excepciones—por lo que los receptores de fondos del gobierno requieren cada vez más cuentas bancarias para el depósito directo. Es un paso pequeño desde ahí hacia los pagos instantáneos.

Europa ya completó una transición similar, con métodos de pago en tiempo real integrados en la actividad financiera cotidiana.

“Estuve en la UE a principios de esta semana y me reuní con un banco grande que recientemente implementó pagos instantáneos de bajo valor en sus mercados, el equivalente de una transacción de FedNow o RTP aquí en EE. UU.”, dijo Jackson. “No hicieron un montón de marketing con gran estruendo, y tampoco automatizaron la conversión de sus transacciones por lotes de bajo valor en transacciones instantáneas. Simplemente lo pusieron ahí para que los usuarios pudieran aprovechar un pago instantáneo. En cuestión de semanas, ya han visto un uso cercano al 20% para la transacción instantánea en lugar de la transacción basada en lotes.”

Pagos en caso de desastre

Una apertura crítica para la intervención del gobierno es proporcionar pagos instantáneos para la ayuda en desastres. Cualquiera que haya vivido un huracán o un incendio forestal sabe de la necesidad urgente de contar con fondos inmediatos para cubrir necesidades básicas, como ropa o alojamiento temporal.

Recibir un cheque a menudo es poco práctico en una zona de desastre, ya que cobrarlo puede ser casi imposible. Aunque a veces se usan tarjetas prepagas, están limitadas: los receptores no pueden pagar el alquiler ni realizar otros pagos esenciales que requieran acceso bancario tradicional.

Lo que la gente realmente necesita es un depósito directo en su cuenta bancaria. Si su FI no puede procesar la transacción de forma instantánea, los receptores quedan efectivamente desconectados para acceder y usar los fondos cuando más los necesitan.

“Tener esa transacción entregada de manera instantánea es fundamental, y ser la institución financiera que lo habilita va a generar lealtad de que formaste parte de la solución en su momento de necesidad”, dijo Hirschfield. “En lugar de, bueno, es que no estabas listo, ¿verdad? No estabas en la mesa y no podías tomar esa transacción en tiempo real. Esa es una percepción muy distinta por parte de tu titular de cuenta sobre el nivel de capacidad de tu institución, al tomar ese pago instantáneo en el momento en que realmente importaba.”

Opciones para la economía gig

En el sector privado, un caso de uso prometedor está dentro de la economía gig. Los trabajadores en este espacio a menudo reciben su pago de manera irregular. Por ejemplo, alguien que pasa una tarde conduciendo para poder pagar su alquiler podría necesitar recibir sus ganancias rápidamente. Pero eso no siempre es posible.

“Hemos visto empresas de la economía gig decirles a los trabajadores que, debido a dónde tienen su banco, no pueden obtener su dinero durante otros tres días”, dijo Jackson. “Ahora póngase en la mentalidad de ese trabajador. La razón por la que pasó toda esa tarde haciendo ese trabajo es que necesita ese dinero ahora mismo porque el alquiler vence. Si le dicen que tiene que esperar tres días o ir a un banco diferente, tal vez tenga sentido que piense en una relación con otra institución financiera.”

El desafío para los bancos más pequeños

Las instituciones financieras y los bancos que atienden a comunidades más pequeñas han sido los menos propensos a entrar en el “meollo” de los pagos instantáneos, pero podrían ser los que más lo necesitan. No pueden permitirse que un competidor de al lado ofrezca este servicio mientras ellos no pueden. A medida que comiencen a fluir más pagos del gobierno a través de carriles de pagos instantáneos, y a medida que más agencias desembolsen o acepten fondos de esta manera, las FIs que no participen enfrentarán una presión aún mayor para unirse a las redes.

La misma dinámica también impulsará el descubrimiento y el uso de nuevos casos de uso. La disponibilidad es el primer paso hacia la adopción masiva, sentando las bases para que un número crítico de FIs a nivel nacional participe en las redes. A medida que crece la participación, también aumentarán la adopción y el uso, lo que finalmente hará que los pagos instantáneos sean la norma y no la excepción.

No se queden atrás

Entonces, ¿qué deberían estar haciendo ahora los bancos más pequeños y las cooperativas de crédito para prepararse para los pagos instantáneos? El primer paso es considerar las implicaciones para su propio negocio. Deben evaluar cómo sus productos pueden aprovechar los pagos instantáneos—no solo en términos de tecnología, sino en cómo los clientes—desde consumidores y pequeñas empresas hasta empresas comerciales—realmente quieren usarlos.

Lo más importante: no esperen al punto de inflexión antes de tomar medidas. Los bancos que se detengan hasta que el gobierno ordene pagos instantáneos para transacciones clave corren el riesgo de quedarse atrás.

“Los pagos del Seguro Social no están disponibles como transacciones instantáneas en este momento, pero no esperes a que salga ese anuncio para registrarte”, dijo Jackson. “De lo contrario tendrás una lista completa de clientes preguntando: ‘¿Por qué no puedo recibir mi pago de forma instantánea?’ Porque está garantizado que alguien más sí puede.”

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Etiquetas: Cooperativas de crédito, Ayuda en caso de desastres, Gobierno federal, FedNow, Fiserv, Economía gig, Pagos instantáneos, Pagos en tiempo real, bancos pequeños