¿Quién gana si se aumenta el límite del tope de la tarifa de débito?

Más de una década después de que la Ley Dodd-Frank redibujara los límites regulatorios de la industria bancaria, dos senadores republicanos buscan revisar uno de sus umbrales clave, una medida que podría canalizar millones de dólares en ingresos adicionales por comisiones de tarjetas de débito hacia bancos comunitarios, cooperativas de crédito y a sus socios de fintech.

Según Bloomberg, la legislación, presentada por los senadores Ted Cruz (R-Texas) y Katie Britt (R-Alabama), permitiría que más bancos comunitarios eviten el tope de las comisiones de intercambio por débito indexando el umbral actual de 10.000 millones de dólares en activos a la inflación.

La propuesta, titulada Community Bank Relief Act, también beneficiaría a las cooperativas de crédito y a las fintech que se asocien con bancos que cumplan los requisitos.

La enmienda Durbin a Dodd-Frank limitó las comisiones de intercambio de tarjetas de débito a 21 centavos más 0,05% del importe de la transacción para bancos con 10.000 millones de dólares o más en activos. Cuando la ley se aprobó en 2010, alrededor de 80 bancos superaban ese umbral, señalan los senadores. Hoy, esa cifra está más cerca de 130, incluidas instituciones regionales como Live Oak Bank en Wilmington, N.C., y Bancfirst en Oklahoma City.

Se está presentando legislación complementaria en la Cámara por el representante Andy Barr (R-Kentucky).

Cooperativas de crédito, fintech ven beneficios

El grupo comercial America’s Credit Unions respaldó con rapidez la propuesta, diciendo que el mayor umbral de exención beneficiaría a sus miembros.

“A medida que las cooperativas de crédito crecen atendiendo a más miembros y manteniéndose al ritmo de la economía, muchas se ven arrastradas a límites que estaban pensados para instituciones mucho más grandes”, dijo el presidente/CEO de America’s Credit Unions, Scott Simpson. “Indexar el umbral a la inflación proporciona el alivio necesario y restituye la equidad para las cooperativas de crédito basadas en la comunidad.”

Fintech como Chime y Dave también tienen mucho que ganar con el nuevo límite. Estas empresas se asocian con bancos más pequeños para acceder a los ingresos por intercambio de débito, que representa un componente clave de sus modelos de negocio. Ampliar el grupo de bancos exentos aumentaría considerablemente su mercado.

Un límite desactualizado

La legislación aplicaría el ajuste por inflación de forma retroactiva a la aprobación de la ley en 2010. Después de varios años de inflación elevada, eso llevaría el nuevo tope a más de 15.000 millones de dólares en activos.

“Los ingresos por intercambio son un gran asunto en cualquier programa de débito, y la idea del tope de 10.000 millones de dólares era brindar a los comercios algún alivio en las tarifas por deslizamiento de débito, sin al mismo tiempo perjudicar a bancos más pequeños que intentan competir con los grandes”, dijo Don Apgar, director de Merchant Payments en Javelin Strategy & Research. “Han pasado 15 años desde que se aprobó Durbin y, como cualquier otra cosa, 10.000 millones de dólares ya no compran lo que antes. Tiene sentido que el tope esté vinculado a una fórmula que lo incremente con el tiempo.”

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Etiquetas: ChimeBancos comunitariosCooperativas de créditoDaveComisiones de tarjetas de débitoComisiones de débitoDodd-FrankEnmienda Durbin