De una casilla de verificación a un diferenciador: redefiniendo la supervisión del fraude ACH

El año pasado, la oficina del tesorero del condado de Warren, en Nueva York, envió 3.3 millones de dólares a lo que creía que era el contratista encargado de las obras viales y el mantenimiento del condado. No era así: en cambio, los pagos se canalizaron hacia una cuenta fraudulenta. Debido a que el condado había cambiado recientemente de cheques en papel a ACH, la oficina del tesorero no tenía políticas de verificación de cuenta implementadas para impedir lo que resultó ser un caso de fraude de manual.

Si bien el daño en el condado de Warren representa el extremo superior del espectro, este incidente está muy lejos de ser un caso aislado. Esto subraya la importancia de implementar protecciones para ACH, que muchas organizaciones ya tienen en su lugar. Sin embargo, con demasiada frecuencia, estas medidas se tratan como una solución de “configurar y olvidar” o simplemente como una casilla de cumplimiento.

En un podcast reciente de PaymentsJournal, John Gordon, CEO de ValidiFI, y Suzanne Sando, Analista Líder de Gestión de Fraude en Javelin Strategy & Research, analizaron cómo unos controles sólidos de monitoreo de fraude en ACH pueden hacer más que cumplir con las obligaciones regulatorias: pueden actuar como un mecanismo proactivo de prevención de riesgos. Esto es esencial para combatir la creciente prevalencia y complejidad del fraude.

La importancia de la confianza

El aspecto de cumplimiento del monitoreo de fraude en ACH está impulsado en parte por la versión más reciente de la regla de débito WEB, instituida por Nacha: la organización que rige la red ACH. Los requisitos mejorados de monitoreo de fraude de Nacha elevan las expectativas para todos los participantes del ecosistema ACH.

“Esto eleva el listón al decir que no solo estamos verificando la validez de la cuenta, sino que también estamos realizando controles de fraude”, dijo Gordon. “Crea una oportunidad para que los proveedores de servicios financieros identifiquen el fraude y observen el riesgo potencial asociado con un consumidor”.

“Va más allá del cumplimiento por el cumplimiento mismo, lo que crea muchas oportunidades para que los proveedores de servicios financieros no solo identifiquen y reduzcan el fraude, sino también coloquen a los consumidores en los productos adecuados que generan caminos mutuamente beneficiosos para ellos”, dijo.

Encontrar el encaje adecuado con los clientes se ha vuelto más difícil en la era digital, donde los consumidores tienen más opciones que nunca y cada vez esperan eficiencia en cada interacción. Como resultado, los consumidores a menudo eligen la vía de menor resistencia al seleccionar una institución financiera.

Estos factores colocan a las instituciones en una posición precaria: deben equilibrar la seguridad con las expectativas de los clientes, y ambas impactan significativamente la retención.

“No se puede exagerar la importancia de la confianza del consumidor”, dijo Sando. “Estamos encontrando que cuando los consumidores tienen experiencias de fraude o estafas en una cuenta en particular—ya sea una cuenta financiera tradicional como su cuenta corriente o de ahorros, o una cuenta de comerciante—si han experimentado algún tipo de actividad sospechosa o fraude y estafas, es mucho más probable que hoy en día cierren la cuenta donde ocurrió el fraude y se vayan a otro lugar”.

Dar un paso adelante con la autenticación

Dado el riesgo de pérdida de clientes, el alta de cuentas y la autenticación se han convertido en etapas críticas dentro de la experiencia del cliente. Un desafío clave surge del freno mal aplicado, donde cada usuario debe pasar por el mismo proceso de verificación sin importar su perfil de riesgo.

“Nuestra creencia es que hay suficiente valor en los datos del cliente como para que se gestione mediante autenticación de nivel superior, que es decir, que usted inyecta fricción donde la fricción está justificada en función de las señales de riesgo que los consumidores tienen junto con sus perfiles—ya sea su cuenta bancaria, sus transacciones de pago o sus puntajes crediticios”, dijo Gordon.

“Hay varias maneras de llegar a la respuesta correcta para que facilites un flujo en el que los consumidores permanezcan en el proceso y estés acelerando a tus consumidores de bajo riesgo, poniendo obstáculos donde deberían estar”, dijo.

Este proceso puede optimizarse aprovechando los datos más completos disponibles en una cuenta validada. Las instituciones pueden ir más allá autenticando la cuenta, confirmando que el nombre del solicitante coincide con el titular de la cuenta—lo que permite un enfoque más específico y eficiente.

Implementar estas medidas temprano en el proceso es fundamental para la prevención del fraude y habilita una experiencia personalizada, reduciendo la carga de verificación sobre la institución.

Por ejemplo, si un consumidor opta por no participar durante el onboarding debido a la fricción activada por su perfil financiero, la institución evita una decisión crediticia potencialmente difícil. Por el contrario, los consumidores altamente calificados pueden recibir un trámite acelerado, mejorando tanto la experiencia como las tasas de conversión.

Revisar datos alternativos

Aunque la autenticación es vital, cada vez es más difícil bajo el sistema actual de calificación crediticia. El año pasado, las metodologías tradicionales de puntuación eliminaron la deuda médica—una parte significativa del crédito al consumo—de las puntuaciones. Si bien este cambio reconfigura la puntuación, no elimina la carga de deuda subyacente.

Además, los consumidores ahora mantienen más relaciones financieras que nunca, incluidas cuentas en bancos tradicionales, bancos digital-first y fintechs. Muchas de estas relaciones no se revelan, lo que complica evaluaciones precisas de la solvencia.

“Se vuelve responsabilidad de los proveedores de servicios financieros mirar los datos alternativos de una manera que les permita extraer valor de ellos”, dijo Gordon. “Creemos que la conducta bancaria de los consumidores, sus tasas de éxito en pagos y la velocidad con la que cambian los elementos de su PII son todas pistas que te llevarán a tener una imagen más precisa de ese consumidor—lo que puede pagar y su solvencia crediticia”.

“Cuando tenemos en cuenta la forma en que los consumidores obtienen crédito hoy en comparación con la forma en que lo hacían en 1989, cuando se creó la puntuación FICO, son extremadamente diferentes”, dijo. “Las metodologías tradicionales de puntuación no han seguido el ritmo de la manera en que los consumidores están obteniendo crédito ahora. Vemos escenarios en los que los consumidores solicitan con una cuenta bancaria limpia, solo para posteriormente cambiar a una cuenta de neobank o a algún otro banco que están utilizando para ejecutar lo que equivale a fraude de primera parte”.

Agradable para todas las partes

Estos desafíos han impulsado la aparición de estrategias de tratamiento basadas en datos, donde los proveedores de servicios financieros aprovechan datos compartidos de la industria. Esta inteligencia proporciona información crítica sobre las conexiones entre consumidores, cuentas, identidades y métricas de desempeño.

Ese conocimiento mejora el underwriting, creando un escenario donde la experiencia de solicitud de un consumidor se guía tanto por sus aportes como por el conocimiento de la industria sobre la actividad pasada. Sin embargo, estas estrategias siempre deben estar alineadas con los objetivos más amplios de la institución.

“Tenemos un cliente con el que trabajamos que realiza pagos de cuenta a cuenta vinculados a tarjetas de lealtad”, dijo Gordon. “Su exposición en ese escenario es bastante limitada; quieren la mayor aceptación que puedan obtener. En cambio, tenemos algunos clientes que realizan distribuciones de grandes montos en dólares, y no es mucho pedir que alguien se registre con credenciales en una cuenta bancaria y estamos hablando de la posibilidad de desembolsos de cinco o seis cifras”.

“Es difícil garantizar que estás manteniendo bajos los costos de hacer negocios, las pérdidas por fraude y, en última instancia, el costo del crédito”, dijo. “Cuando vinculas el proceso de autenticación con el caso de uso, terminas con una solución mucho mejor que es más agradable para todas las partes”.

Confiadamente y con cumplimiento

Desarrollar estrategias e implementar medidas de gestión de fraude es imprescindible, ya que surgen a diario variantes de fraude nuevas y potentes. La defensa más efectiva es compartir información y aprovechar un proveedor de inteligencia de riesgos para ayudar a trazar el camino a seguir.

“Se trata de encontrar un proveedor de soluciones que sea flexible y que pueda ajustarse y ser ágil de la misma manera en que vemos que los estafadores son ágiles con la tecnología y cómo pueden usarla en contra de los consumidores”, dijo Sando. “También se trata de reconocer el hecho de que los consumidores no son todos iguales; no es una solución única para todos. Se trata de contar con ese proveedor de soluciones que te ayude a averiguar cómo navegamos cada caso individual para asegurarnos de que esté optimizado para cada cliente que pasa por el sistema”.

Estas soluciones ayudan a las organizaciones a mantenerse por delante de las amenazas de fraude en escalada y a mantener el cumplimiento con regulaciones como las mejoras de la regla de Nacha. Pero eso es solo el comienzo.

“Hay muchas oportunidades más allá del cumplimiento en la verificación y autenticación de cuentas”, dijo Gordon. “Lo que vemos es que no solo se despejarán más de tus pagos, sino que hay ciertos atributos y umbrales que, cuando se cruzan, mejoran significativamente el desempeño. Es decir, has verificado la cuenta, la cuenta tiene cierto historial y no indica ninguna de las atribuciones negativas que a menudo vemos, incluso cuando coincide el nombre. Tienes la capacidad de operar con confianza y con cumplimiento de una manera que probablemente no estás disfrutando en este momento.”

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Etiquetas: fraude ACHFraude financieroPrevención del fraudeSeguridad de pagosGestión de riesgosValidiFi