Crecimiento de los Préstamos a Plazo Rápido: Cuidado con los Gestores de Tarjetas

Todo indica que el crecimiento de las tarjetas de crédito en 2026 va al alza, es sano y está bajo control, pero ojo con el crecimiento rápido de los préstamos a plazos no garantizados. La buena noticia es que estos préstamos transfieren a los prestamistas a plazos cuentas por cobrar de tarjetas de crédito de alto riesgo. La mala noticia es que el crecimiento es un indicador sutil de tensión en los presupuestos de los hogares.

Las oficinas de crédito reportan un alto crecimiento

La agencia de informes crediticios Equifax informó un aumento del 24,1% en los préstamos personales a plazos de consumidores no garantizados en diciembre de 2025, en comparación con el año anterior, con 15 millones de préstamos que suman $ 62,6 mil millones. Siete millones de esos préstamos fueron clasificados como subprime.

Los volúmenes de préstamos con tarjeta de crédito crecen de manera constante, alcanzando $1,3 billones en diciembre de 2025. Los volúmenes revolventes a menudo muestran un repunte en diciembre por las compras navideñas. La tendencia de larga data es que los volúmenes de las tarjetas aumentan con el gasto en festivos y, luego, cuando llegan los reembolsos de impuestos en marzo y abril, parte de la deuda se extingue.

Pero cuando los volúmenes de las tarjetas siguen un rumbo estable y los préstamos a plazos se disparan, debería sonar una alarma.

Ring, Ring, Ring

Los consumidores a menudo usan préstamos de consolidación para reducir su deuda. Los prestatarios astutos, o aquellos con menos deuda, usarán transferencias de saldo de tarjetas de crédito con interés cero. Aquí pagan una comisión del 3% al 5% y disfrutan de un préstamo sin intereses durante un año. (Vea este informe para un análisis profundo sobre cómo las Transferencias de Saldo afectan el modelo de ingresos de la tarjeta.)

Aquí está el problema, sin embargo. Una vez que se aprueba el préstamo no garantizado, los consumidores pueden, o bien, mantener una parte para sus presupuestos del hogar y terminar debiendo más de lo que empezaron. O pueden liquidar sus tarjetas de crédito, mantener sus líneas abiertas y sortear el nuevo pago del préstamo a plazos mientras incrementan el saldo de la tarjeta.

Ni un prestatario ni un prestamista

Hola, soy ahorrativo y ahorro. Aprendí hace mucho que los dólares que pones en el banco, ya sea en una libreta de ahorros o en un 401K, te servirán bien en años posteriores. El interés compuesto se acumula y un poco de dolor ahora hace un futuro más brillante.

Pero la mayoría de la gente no lo hace, y si miras las cifras actuales de la Reserva Federal, solo ahorramos el 3,6% de lo que ganamos. Eso es mucho mejor que el mínimo histórico del 1,4% registrado en julio de 2005, pero mucho peor que en los años ’70 y ’80, cuando la métrica típicamente estaba entre 8% y 10%.

Un mensaje para los administradores de política crediticia

Los números de tarjetas de crédito se mueven en la dirección correcta, pero estén atentos. Cuando los préstamos no garantizados estén en auge y cuando los volúmenes de crédito avancen con lentitud, mantengan un ojo vigilante en las reducciones de saldo. Cuando las tasas de ahorro son más bajas, se está gestando una tendencia sutil. Algunas personas están gestionando sus obligaciones crediticias. No tengas reparos en cerrar algunas líneas de crédito, como sugerimos en este informe clásico de Javelin.

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Etiquetas: Tarjetas de créditoDeudaEquifaxPréstamos a plazos