Bilt 2.0: Todo preparado y sin destino

La tarjeta Bilt original, patrocinada por Wells Fargo, fue un buen intento, pero la dinámica de ingresos no funcionó. No es la primera co-marca fallida que se sale del ámbito de las asociaciones exitosas entre aerolíneas y viajes. La oportunidad parecía prometedora—aproximadamente un tercio de los hogares estadounidenses alquila—pero el obstáculo conocido seguía siendo el mismo: propietarios dispuestos a ceder una parte de sus ganancias.

¿Fue que Bilt necesitaba que su infraestructura de lealtad fuera el foco en lugar del modelo de tarjeta del banco? ¿Y qué hay con la mala previsión de ingresos por intereses porque los titulares de tarjetas descubrieron cómo hacer trampa con el sistema? ¿O fue simplemente un mal matrimonio? El tiempo lo dirá, pero este artículo de WSJ tiene muchos detalles escabrosos.

¿Reemplazar Wells por un Small Fintech Bank?

Bilt 2.0 arranca con debilidad. Parece que Wells Fargo tenía razón—esta variación del modelo exitoso de co-marca de tarjetas de crédito podría escalar, pero pierde dinero. Ahora, en lugar de un emisor de tarjetas, cuando Mastercard era Master Charge y Visa era Bank Americard, una pequeña fintech busca reemplazar el modelo que un emisor líder no pudo hacer funcionar.

En lugar de un gran banco de Wall Street liderando la carga, el nuevo socio de Bilt es un banco fintech, llamado Column, NA. Column no es Wells Fargo (ni BoA, Chase o Citi, para el caso). Originalmente llamado Northern California National Bank, en 2021 se convirtió en un banco fintech. El banco está asegurado por la FDIC para los depósitos y su carta de banco nacional le permite ofrecer productos crediticios como tarjetas de crédito. Sus activos actuales (préstamos, en el lenguaje bancario) están por debajo de $1 mil millones, y sus pasivos (depósitos) son ligeramente más de la mitad de eso. En su informe más reciente ante la FFIEC, Column NSA reportó $25,000 en intereses ganados por tarjetas de crédito en diciembre de 2025. En comparación con Wells Fargo, eso es un error de redondeo.

En un comienzo difícil

Forbes informa de una amplia insatisfacción con la nueva tarjeta. Los pagos no se registran correctamente—en lugar de permitir que los titulares de tarjetas aprovechen puntos de sus pagos de vivienda, los pagos se pierden en el ciberespacio. La función de atención al cliente es un desastre y depende de chatbots de IA muy confundidos. Las cuentas con crédito impecable están acumulando avisos de pagos atrasados, y Bilt ha sido ineficaz para proporcionar respaldo. Se informa que Cardless, el patrocinador del programa, no responde.

Conozco las tarjetas de crédito, y Bilt 2.0 parece un fallo

Después de más de cuatro décadas en tarjetas de crédito, puedo afirmar con confianza cuál es un ganador y cuál es un perdedor. Javelin incluso tiene una herramienta de reconocimiento para emisores principales, conocida como Card Bench, que informa cambios en tasas, recompensas o términos en cuestión de minutos desde el evento. Pero esto no desplazará muchas tarjetas del mercado, se lo prometo.

Cuando Wells salió, ofrecieron convertir las Tarjetas Bilt en su producto Autograph, una tarjeta rica en recompensas, con un buen límite de crédito, adecuada para uso general. No tengo una tarjeta Autograph, pero puedo decirle que nunca he tenido un problema con Wells Fargo, y si llamo al servicio de atención al cliente ahora mismo, habrá un agente en vivo en el teléfono, con no más que una espera momentánea. Y todas mis transacciones de pago para pagar y cobrar se realizarán, como usted esperaría con cualquier pago con Mastercard o Visa.

Momento de aprendizaje: olvide las co-marca no estándar, especialmente aquellas que tienen sistemas de lealtad en competencia. Y, una buena asociación depende de una relación sólida, donde todas las partes ganan.

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Etiquetas: Bilt 2.0Co-BrandMastercardVisaWells Fargo