Trampa de deducción oculta en préstamos: Shanchao Technology ha sido denunciada por cobros forzosos, ¿quién está permitiendo que los proveedores de servicios de derechos “cosechen” a los prestatarios?

（来源：Dà yú 财经 工作室）

En la actualidad, la industria de los préstamos por recomendación (助贷) se encuentra en un período de transformación y ajuste, en el que se producen con frecuencia todo tipo de irregularidades y fenómenos fuera de norma. Entre ellos, “cobros forzosos por parte de un tercero después de solicitar un préstamo” se ha convertido en una de las peores áreas para las quejas de los consumidores en la 【Descargar la app de Quejas Hei Ma o (黑猫投诉)】.

Según informes de periodistas de New Yellow River·Dà yú 财经 obtenidos de plataformas de quejas como Hei Ma o o Consumer Protection (消费保), la empresa Shanghai Shanchao Information Technology Co., Ltd. (en adelante, “Shanchao Tech”) recientemente fue acusada de múltiples casos en los que, a través de plataformas de助贷 como Tongcheng Yirong y Jinyinghua, cobró de manera implícita cuotas de membresía a los prestatarios, lo que provocó un gran número de quejas concentradas. Detrás de esto se refleja el mal endémico de la industria, en el que las plataformas de助贷 y los proveedores de servicios de derechos coluden para “captar” a los prestatarios.

El “Reglamento sobre la divulgación clara del costo integral en los negocios de préstamos personales” exige de manera explícita que, cuando las distintas instituciones que otorgan préstamos realicen negocios de préstamos personales, deben divulgar por separado y claramente al prestatario cada partida de costo específica, la forma de cobro, el estándar de cobro y la entidad que cobra; además, deben dejar claro el aviso: salvo las partidas de costos ya divulgadas, las instituciones prestamistas y sus instituciones cooperantes no podrán cobrar al prestatario ningún otro tipo de cargos relacionados con el préstamo.

Como proveedor de servicios de derechos, ¿por qué Shanchao Tech puede, con la ayuda de múltiples plataformas de助贷, cobrar de forma obligatoria tarifas a los prestatarios? En esta situación de cobros irregulares que abarca a las plataformas de助贷 y a los proveedores de servicios de derechos, ¿qué cadena de intereses ocultaría en el fondo?

Se expone el “esquema de cobro implícito” mediante quejas concentradas

Los datos de la plataforma Hei Ma o muestran que, en los últimos 30 días, el número de quejas relacionadas con Shanchao Tech alcanzó 54; varios consumidores manifestaron que antes de que se realizaran los cobros no tenían conocimiento alguno de los cargos correspondientes, y también que se enfrentaron a la negativa de atención al cliente a reembolsar. La casilla marcada por defecto y la vinculación forzada son sus principales métodos para ejecutar los cobros.

Sus canales de cobro principalmente se realizan mediante la integración de múltiples instituciones de pago de terceros. Con base en los casos de queja y la información de la industria, se observa que las principales instituciones de pago de terceros con las que coopera incluyen Tonglian Payment (通联支付), Bao Fu Payment (宝付支付), Yi Bao Payment (易宝支付), etc.

Un consumidor que presentó una queja señaló que, después de solicitar un préstamo en la app Tongcheng, en un plazo de diez minutos fue cobrado misteriosamente 199 yuanes. El servicio de atención al cliente de Shanchao Tech respondió que ese cargo correspondía a la tarifa de membresía VIP para la recarga del “canal rápido” realizada por el consumidor, y que no se ofrecería reembolso. Sin embargo, el consumidor indicó claramente que no prestó atención a contenido relacionado con la membresía de Shanchao o el préstamo rápido.

Fuente de la imagen: captura de pantalla de la plataforma Hei Ma o

En la plataforma Consumer Protection (消费保), otro consumidor también se encontró con una situación similar. El consumidor dijo que el 7 de enero de 2026, al solicitar un préstamo de consumo a través de Tongcheng Yirong, la plataforma no divulgó de forma destacada y clara “Tarjeta Juyou” como un servicio de cobro independiente, y solo mediante la casilla marcada por defecto y casillas ocultas marcadas, se le obligó a vincularlo; esto condujo a que, sin conocerlo y sin un consentimiento explícito, se le cobrara automáticamente la tarifa de 171 yuanes de “Tarjeta Juyou”.

Fuente de la imagen: captura de pantalla de la plataforma Consumer Protection (消费保)

Después de descubrir los cobros irregulares, el consumidor se puso en contacto de inmediato con el servicio de atención al cliente de Tongcheng Finance y Shanchao Tech para solicitar la devolución. Aunque indicó de manera explícita que no activó ni utilizó ninguna de las ventajas de “Tarjeta Juyou”, la otra parte aun así rechazó tramitar el reembolso, alegando “las ventajas ya entraron en vigor” y “el acuerdo ya fue firmado”.

Además de Tonglian Payment, Bao Fu Payment también es un canal importante mediante el cual Shanchao Tech cobra de forma irregular. La plataforma Hei Ma o muestra que algunos consumidores informaron que el 16 de marzo de 2026, a su tarjeta bancaria del ICBC cuyo número termina en 9408, Shanchao Tech le cobró sin motivo 199 yuanes mediante Bao Fu Payment. El titular afirmó no haber autorizado y no haber realizado ningún consumo, y solicitó el reembolso por parte de la plataforma y el cierre de la autorización de débito.

Aún más preocupante es que, en algunos casos, los cobros de ciertas plataformas no son un acto único, sino que continúan durante los primeros meses después de haber tomado el préstamo.

Una queja de un consumidor de este año, correspondiente al 1 de enero, mostró que el 23 de diciembre de 2025, al solicitar un préstamo en la plataforma Jinyinghua, fue obligado a vincular las ventajas de membresía; posteriormente, Shanchao Tech le descontó por cuenta la tarifa del primer mes de 466.46 yuanes y del segundo mes 181.4 yuanes; actualmente, todavía hay 907 yuanes en concepto de tarifa de servicio de membresía en estado de “pendiente de pago”.

Fuente de la imagen: captura de pantalla de la plataforma Consumer Protection (消费保)

Estas quejas frecuentes revelan el daño central detrás del cobro implícito: aparentemente, una cuota de membresía de un solo pago de importe relativamente pequeño; al sumarse a la tasa de interés del propio préstamo, hará que el costo integral de financiamiento del prestatario se dispare de manera notable, e incluso supere con creces los límites superiores de cumplimiento establecidos por la regulación.

El daño del cobro implícito: la tasa de interés anualizada integral supera muy por encima el límite permitido

El periodista observó que el cobro implícito de Shanchao Tech, en esencia, consiste en elevar el costo integral de financiamiento del prestatario mediante el método de “cumplimiento nominal, cobro implícito adicional”. En el caso de algunos préstamos, la tasa anualizada real supera ampliamente el límite de cumplimiento del 24%.

En la plataforma Hei Ma o, un consumidor reportó que en la plataforma Yundouhua (芸豆花) realizó múltiples préstamos. Entre ellos, un préstamo con fecha de desembolso el 4 de enero de 2026: el principal fue de 12,000 yuanes; el pago mensual fue de 1,134.72 yuanes; el plazo de reembolso fueron 12 períodos. Con la calculadora de tasa IRR, se calcula que la tasa de interés anual nominal de ese préstamo es del 24%.

Pero el consumidor indicó que, después de que el préstamo fue desembolsado correctamente, inmediatamente le descontaron 811.02 yuanes en concepto de cuota de membresía. A partir de febrero, cada mes también se le descontarán automáticamente 315.4 yuanes en cuota de membresía, y esa cuota de membresía debe seguir descontándose durante 6 meses. Mediante el cálculo con la fórmula de la IRR, periodistas de New Yellow River·Dà yú 财经 determinaron que el costo anualizado integral real de ese préstamo es de aproximadamente 69.4%, muy por encima del límite de cumplimiento del 24%.

En su queja, el consumidor exigió de manera explícita que la plataforma cancele los futuros cobros de membresía, devuelva las cuotas de membresía ya deducidas por Shanchao Tech y devuelva los intereses cobrados de más en el préstamo por encima del 24%.

Fuente de la imagen: captura de pantalla de la plataforma Hei Ma o

Las operaciones ilegales de Shanchao Tech no son algo casual. Debido a la desviación evidente entre su modelo de negocio y su posicionamiento, también refleja el “estado de supervivencia gris” de algunos proveedores de servicios de derechos durante el período de transformación de la industria de助贷.

Con base en información pública, Shanchao Tech se estableció en 2023, y el representante legal y el primer accionista mayoritario es Yang Jianing (杨佳宁). Según información de plataformas de reclutamiento, la empresa afirma hacia el exterior que su actividad principal consiste en proporcionar servicios de derechos a instituciones financieras, soluciones integrales como tiendas de compras a plazos, etc. Pero, a juzgar por los casos de queja, su negocio real se inclina más por cobrar cuotas de membresía de manera implícita mediante la cooperación con plataformas de助贷; en esencia, ha terminado convirtiéndose en una “herramienta de cobro encubierto”.

Cabe señalar que la ola de quejas sobre cobros forzosos provocada por Shanchao Tech no es una acción aislada de una sola empresa, sino un reflejo de una parte del fenómeno caótico de la industria de助贷 durante el período de transformación.

Bajo el contexto de una regulación cada vez más estricta y una reestructuración del sector, algunas plataformas de助贷, para mantener sus ingresos, coluden con proveedores de servicios de derechos de terceros y “captan” a los prestatarios mediante el cobro implícito, la vinculación forzada, etc. Dicho fenómeno ya muestra una tendencia de expansión, y ya varias instituciones se han involucrado.

Anteriormente, New Yellow River·Dà yú 财经 informó que la plataforma Qingsong Rong también había cooperado con el proveedor de servicios de derechos Shenzhen Lizi Yunfu Technology Co., Ltd., utilizando un modo similar para cobrar a los consumidores altas cuotas de membresía. Esto llevó a que los prestatarios asumieran un costo integral de financiamiento demasiado alto, similar a lo que hace Shanchao Tech.

Recientemente, el fenómeno de que, tras tomar préstamos en plataformas de助贷, una tercera empresa cobre altas cuotas de membresía ha recibido atención por parte de varios medios.

Por ejemplo, el 24 de marzo, un consumidor en Guangdong Minsheng Hot-line (广东民声热线) informó que el 21 de marzo de 2026 tomó prestados 19,800 yuanes en la plataforma 58 Haojie (58好借); después de menos de una hora del préstamo, Shantai Network (闪态网络) descontó 1,500 yuanes de su pago mediante Yi Bao Payment. El consumidor indicó que no tenía conocimiento alguno de ese cobro.

Cuando el presentador del programa intentó contactar con el servicio de atención al cliente de 58 Haojie para preguntar por qué Shantai Network, como tercero, podía descontar desde la cuenta del consumidor, el servicio de atención al cliente solo dijo que ambas partes eran socios; y al no explicar en detalle el modo específico de la cooperación antes de colgar la llamada.

Esa actitud de eludir las respuestas vuelve a resaltar la falta de transparencia en la cooperación entre la plataforma de助贷 y el proveedor de servicios de derechos de terceros, y también hace que el desafío regulatorio para este tipo de caos aumente.

¿Quién permite que este caos se propague?

Según se informa, el surgimiento de este tipo de irregularidades no se puede separar de la “coordinación tácita” de tres partes: Shanchao Tech, como proveedor de servicios de derechos de membresía, construye sus ingresos sobre la base de vulnerar el derecho del consumidor a conocer y elegir, mediante métodos como “vinculación implícita” y “cobro forzoso”, lo que contradice el principio de equidad del mercado;

Tongcheng Yirong, Jinyinghua y otras plataformas de助贷, como puerta de entrada de tráfico, no cumplieron con sus obligaciones de revisión de la cooperación y su deber de informar a los consumidores, e incluso podría existir sospecha de reparto de beneficios, convirtiéndose en un caldo de cultivo para que este tipo de irregularidades se produzcan;

y las instituciones de pago de terceros, como Tonglian Payment y Bao Fu Payment, al proporcionar de manera irregular canales de débito para Shanchao Tech, no cumplieron estrictamente con las obligaciones de verificación de autorización del cliente.

Recientemente, ante el problema de cobros forzosos planteado por múltiples consumidores, New Yellow River·Dà yú 财经 envió, por separado, cartas de solicitud de entrevista al operador de Tongcheng Yirong, Shanghai Zhili Fang Information Technology Co., Ltd., y a Shanghai Shanchao Information Technology Co., Ltd. hasta la fecha de redacción de este artículo, aún no se ha recibido respuesta de ambas partes.

Millones de noticias, análisis preciso: todo en la app de Sina Finance (新浪财经APP)