¿No quieres que las RMDs inflen tu factura de impuestos? 3 cosas que puedes probar.

Has estado ahorrando en tu cuenta de jubilación durante décadas, y aunque ahora estás empezando a retirar dinero, puede que no sea lo suficientemente rápido para el gobierno federal que espera su parte de tus ahorros.

Una vez que cumplas 73 años, debes comenzar a realizar retiros obligatorios anuales, conocidos como required minimum distributions (RMD), de la mayoría de las cuentas de jubilación. Lamentablemente, si no necesitas el dinero, eso podría aumentar tu factura de impuestos. Si quieres evitarlo, prueba los tres pasos que se indican a continuación.

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1. No tomes RMD cuando no sea necesario

Por lo general, debes tomar RMD de todas tus cuentas con impuestos diferidos, que incluyen traditional IRA y 401(k). Pero si estás trabajando, puedes omitir la RMD de tu current 401(k) siempre que poseas menos del 5% de la empresa.

Puedes posponer las RMD de esta cuenta hasta el año en que te jubiles. Hacer esto puede ayudarte a minimizar la cantidad que tienes que pagar en impuestos este año.

2. Dona tu RMD a una organización benéfica que califique

El IRS no gravará tus RMD si donas el dinero a una organización exenta de impuestos que califique, conocida como qualified charitable distribution (QCD). Puedes hacer esto hasta $111,000 en RMD en 2026.

Pero es clave que no retires el dinero tú mismo primero. Si retiras los fondos y los donas a una organización benéfica, es posible que puedas deducir la donación en tus impuestos, pero no será una QCD. Para hacer una QCD correctamente, debes indicarle a tu administrador del plan a dónde quieres que se envíe el dinero, y él debe encargarse de realizar esa transferencia por ti.

Debes completar todas tus QCD de 2026 antes del 31 de diciembre de 2026 para que cuenten para ese año. Es mejor no esperar hasta las últimas semanas para hacerlo, ya que la solicitud de transferencia puede tardar en procesarse.

3. Realiza conversiones a Roth IRA para reducir futuras RMD

No se requiere tomar RMD de las cuentas Roth, así que cuanto más puedas mantener en tu Roth IRA, menores serán tus futuras RMD. La dificultad es que, para convertir ahorros con impuestos diferidos en Roth IRA, debes pagar impuestos sobre esos fondos en el año de la conversión.

Por ejemplo, si quieres transferir $10,000 de tu traditional IRA a una Roth IRA, el gobierno te tratará como si hubieras ganado $10,000 más de tu trabajo de lo que realmente ganaste ese año. Y no tendrás acceso fácil a los fondos convertidos para ayudarte a cubrir esa factura de impuestos.

Si no estás seguro de cómo afectará una decisión como esta a tus impuestos, lo mejor es consultar con un contador que pueda ofrecerte asesoramiento personalizado. Entonces, podrás decidir si quieres pagar un costo inicial ahora para reducir tus futuras RMD, o si prefieres seguir el calendario de RMDs según lo programado.