De pagos transfronterizos a bancos comunitarios: El futuro de Zelle®

En solo ocho años, Zelle ha revolucionado la forma en que las personas envían dinero. Y lo mejor aún está por venir: los pagos de persona a persona se están expandiendo a pequeñas empresas y a transacciones transfronterizas, abriendo un mundo de nuevas posibilidades.

En un podcast de PaymentsJournal, Tina Shirley, directora sénior de Producto de Fiserv, y Brian Riley, codirector de Pagos en Javelin Strategy & Research, conversaron sobre cómo Zelle se ha convertido en una parte destacada del panorama financiero de EE. UU. y cómo está posicionada para un crecimiento aún mayor.

Una historia de crecimiento sólido

Los números de Zelle cuentan una historia impresionante. En la primera mitad de 2025, procesó un récord de 2 mil millones de transacciones, un 19% más que en el mismo periodo de 2024, con un total de casi $600 mil millones. Como socio principal de procesamiento para Zelle, Fiserv es responsable de más de dos tercios de ese volumen.

Este crecimiento subraya la confianza que las personas depositan en Zelle. En menos de una década, los usuarios se han sentido lo bastante cómodos con este método de pago como para depender de él a diario, en una variedad de casos de uso y para sumas sustanciales.

“Vemos transacciones de montos de dinero más altos en Zelle en comparación con otras aplicaciones P2P”, dijo Shirley. “Eso demuestra que la gente se siente realmente cómoda usando Zelle a través de su institución financiera”.

Pagos en tiempo real impulsando el crecimiento B2B

Uno de los ámbitos en los que Zelle todavía tiene mucho margen para crecer es en el espacio B2B, donde las capacidades de movimiento de dinero en tiempo real se han vuelto críticas. En particular, las pequeñas empresas representan el segmento de más rápido crecimiento en toda la red, con más de 7 millones de cuentas ahora inscritas. Estos usuarios esperan cada vez más que las transacciones se puedan completar al instante, especialmente cuando se trata de mover dinero.

“Ha habido cierta demanda contenida para que las pequeñas empresas puedan incorporarse a la red, para que puedan pagar—y probablemente, más importante aún, para que puedan cobrar—de forma instantánea usando Zelle”, dijo Shirley. “Hemos visto datos que muestran un crecimiento del 31% en los pagos de consumidor a empresa solo a través del Q2 de este año. Así que ya ha habido mucho crecimiento en ese espacio”.

La fuerte demanda del lado del consumidor también está alimentando esta expectativa.

“Algo que es importante para mí como consumidor es que yo mismo he usado Zelle durante muchos años para pagar a proveedores locales como el chico de la piscina y el chico del jardín”, dijo Riley. “Algo que nunca me gustó es que tengo una relación de negocio con ellos, y prefiero gestionarlo a través de una cuenta de empresa, así que pasar a ese ámbito es significativo”.

Las instituciones financieras adoptan Zelle

Zelle descontinuó su aplicación independiente hace un año, animando a los usuarios a acceder exclusivamente a la plataforma de pagos a través de sus aplicaciones bancarias y sitios web. Como resultado, los usuarios asocian cada vez más el servicio con su propia institución financiera.

“Cuando a los consumidores les notificaron que la aplicación común se iba a eliminar, no puedo evitar imaginar que estaban llamando a sus instituciones financieras y preguntando cuándo podrían acceder a Zelle a través de su aplicación de banca móvil”, dijo Shirley. “O estaban encontrando otra institución financiera que ofrecía Zelle y se cambiaban a esa.

“Definitivamente hemos visto un aumento en instituciones financieras que reconocen que necesitan ofrecer Zelle para satisfacer a sus clientes o miembros—especialmente en el segmento de instituciones financieras comunitarias”, dijo. “Más de las instituciones financieras comunitarias más pequeñas están buscando esa opción para llevar Zelle a sus consumidores”.

La investigación de Fiserv ha encontrado que Zelle es un fuerte indicador de una relación con una institución financiera principal, independientemente de si el banco es grande o pequeño. La plataforma también ha ayudado a nivelar el campo de juego entre instituciones grandes y más pequeñas.

“Mi esposa y yo usamos un banco comunitario por elección”, dijo Riley. “No es una institución grande, pero transaccionará igual que lo haría un banco grande. En toda la red, la experiencia general a la que tienen acceso los consumidores y las pequeñas empresas es la misma, independientemente del tamaño de la institución. Es un igualador, de alguna manera”.

El futuro de Zelle

Las capacidades de Zelle abren la puerta a varias nuevas oportunidades en el panorama de pagos. Una de las áreas más prometedoras es la facturación y pago de cuentas (bill pay), donde la simplicidad de Zelle podría ofrecer una ventaja clara.

“Si analizamos de forma más amplia las capacidades de pagos en general, comenzamos a simplificar la capacidad de movimiento de dinero e integrarla en otros contextos”, dijo Shirley. “Estamos viendo cosas como ofrecer Zelle como una opción de pago dentro del modo de bill pay. Digamos que estoy pagando a una pequeña empresa o mis facturas mensuales y me doy cuenta de que también necesito pagar a mi proveedor de guardería y a mi servicio de jardinería. ¿Por qué no hacerlo en el contexto de ese pago de cuentas, desde ese mismo lugar?”

Otra frontera emocionante para Zelle son las stablecoins, que podrían habilitar pagos transfronterizos al minimizar la fricción entre diferentes monedas.

Fiserv lanzó recientemente su propia stablecoin para desbloquear casos de uso adicionales de movimiento de dinero para consumidores y empresas, tanto a nivel nacional como internacional. Se informa que Zelle está explorando iniciativas similares. Esos casos de uso probablemente se expandirán aún más a medida que la economía global sea más interconectada.

Adondequiera que vaya Zelle después, ya contará con la confianza de las instituciones financieras, al haber demostrado la fiabilidad y la seguridad de su modelo.

“Cuando entras en el factor de confianza, este es un modelo muy centrado en los bancos, y estás yendo banco a banco en estas transacciones a través de Fiserv y los proveedores que realizan la liquidación”, dijo Riley. “Es un área significativa para la confianza”.

Shirley añadió: “En nuestra reciente conferencia de clientes, tuve una sesión para hablar sobre lo que se avecina para Zelle. Comencé pidiendo un levantamiento de manos (de quienes estaban ahí) que ya tienen Zelle; era solo como la mitad. Cuando he hecho estas sesiones en el pasado, eran sobre todo clientes existentes que ya tenían Zelle y querían escuchar lo que venía. Pero había mucho interés en ver qué hay (por delante), especialmente por parte de quienes aún no han incorporado Zelle en su aplicación de banca móvil. Realmente estamos viendo que ese interés crece”.

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Etiquetas: Pagos B2B,Banca,Pago transfronterizo,Fiserv,Pagos P2P,Zelle