Modernizando los pagos: enfrentando los desafíos tecnológicos más difíciles

Los bancos se apresuran a modernizar sus sistemas de pagos, a medida que aumentan los pagos en tiempo real y la inteligencia artificial comienza a transformar cada rincón de la industria. Lo que antes parecía una mejora para back-office es ahora una prioridad crítica: una que puede definir las relaciones con los clientes y la posición en el mercado.

En un Webinar de PaymentsJournal, Scotty Perkins, Director de Gestión de Productos en ACI Worldwide, Tyler Pichach, Director Global de Estrategia de IA en Microsoft, y James Wester, Codirector de Pagos en Javelin Strategy & Research, analizaron qué necesitan hacer los bancos para prepararse para estos cambios—y el costo de quedarse atrás.

La modernización avanza rápidamente

Una encuesta de ACI a 200 bancos el año pasado encontró que la modernización es su máxima prioridad. Los bancos quieren llevar nuevos productos al mercado más rápidamente y ofrecer soluciones innovadoras a los clientes. La verdadera modernización va más allá de añadir un nuevo riel de pago; plantea preguntas críticas sobre la preparación, la adopción de la nube, la arquitectura nativa, la gestión de riesgos y la escalabilidad.

Los canales digitales avanzan más rápido que los sistemas núcleo de pagos pueden mantenerse. Aunque el impulso en torno a las API y la adopción de la nube es fuerte, la ejecución sigue siendo desigual, variando significativamente por región y caso de uso.

La IA amplifica aún más la urgencia por modernizar. Los bancos necesitan considerar no solo cómo la IA mejorará la experiencia del cliente, sino también cómo optimizará los procesos de back-office que sustentan los pagos.

“Aprovechar las nuevas herramientas sobre IA, así como entender y reescribir código, es un gran lugar para que la gente aprenda y para que los clientes entiendan cómo usar la IA”, dijo Pichach.

Wester añadió: “Puede que haya algo que golpee a todo el mundo en la cara y le diga que realmente necesita hacer mucho más para prepararse para lo que viene.”

Pagos más inteligentes, banca más inteligente

Seleccionar socios con un profundo entendimiento del sector de pagos y una credibilidad sólida puede ser un primer paso vital. Los socios que pueden aprovechar todo tipo de pagos ayudan a evitar una infraestructura fragmentada.

Una infraestructura única, coherente, permite a los bancos desplegar pagos instantáneos con rapidez y eficiencia. También crea oportunidades para introducir nuevas ofertas, como FedNow y RTP, junto con pagos por transferencia y por lotes.

“¿Y si ayer un consumidor iba a usar rieles de débito para un pago y mañana va a usar FedNow en su lugar?”, dijo Perkins. “¿Cómo gestiona el banco de manera eficaz y operativa esa transición y la hace perfecta para los clientes? Ahí es donde quieres involucrar socios con experiencia en mostrar esos históricamente distintos casos de uso, pero usando una apariencia y sensación común, con lógica de orquestación que pueda gestionar de manera creíble esos tipos de pago.”

Construir escalabilidad y resiliencia

Una estrategia cloud-native no puede comprometer la escalabilidad ni la resiliencia al desplegar nuevas soluciones. La escalabilidad dinámica implica más que solo gestionar el tráfico: incluye administrar costos y expectativas. Por ejemplo, elimina la necesidad de una infraestructura excesiva en las instalaciones que debe estar sobredimensionada para acomodar la demanda máxima. Nunca debería existir ninguna percepción—por parte de los clientes o del banco—de que la disponibilidad es limitada.

La resiliencia va más allá del tiempo de actividad. Abarca la capacidad de continuar procesando con seguridad bajo presión, ya sea ante picos repentinos de volumen, intentos de fraude o fallas de red.

“Una de las cosas de las que hablamos en pagos modernos es la idea de que la falla es inevitable”, dijo Pichach. “Quieres diseñar sistemas con el lema de que las cosas van a caerse. Necesitamos asegurarnos de que esos componentes operativos siempre activos puedan seguir funcionando.”

Los riesgos de no quedarse atrás

Durante décadas, los bancos han confiado en sistemas de pagos que, si bien eran fiables, ahora están mostrando su edad. El código y la infraestructura heredados son cada vez más frágiles, lo que hace que los cortes, el rendimiento lento y las fallas directas sean más probables. Mantener aplicaciones COBOL y las capas de personalización añadidas con el tiempo ya no es solo un desafío técnico; es uno estratégico.

Al mismo tiempo, los pagos se están acelerando. Los pagos en tiempo real reducen los tiempos de reacción, haciendo que el fraude sea más difícil de detectar y prevenir. Este ritmo acelerado exige no solo sistemas de pago, sino también sistemas operativos que puedan responder tan rápido como ocurren las transacciones.

“La siguiente pieza es realmente la confianza del cliente”, dijo Pichach. “Si no tienes alta disponibilidad, si no tienes los controles de fraude adecuados, vas a perder la confianza de los clientes. Vas a erosionar el deseo de tus clientes de participar contigo como banco en los pagos.”

Dar los primeros pasos

La modernización es más que una simple mejora de infraestructura. Es una oportunidad para replantear qué problemas intenta resolver la organización—tanto internamente, para la eficiencia operativa, como externamente, para la experiencia del cliente.

Los avances rápidos son importantes: patrones reutilizables que generen beneficios tangibles para el negocio desde el principio ayudan a crear impulso y credibilidad para la transformación más amplia. ¿Y la IA? Puede ayudar a entregar estas experiencias más rápido.

Los líderes de estrategia bancaria deben preguntarse: ¿dónde queremos estar en cinco años? ¿Qué tendencias debemos adoptar—ya sea el cambio de transferencias cable a pagos instantáneos, o la integración de stablecoins y capacidades de cripto que ahora emergen bajo la Ley Genius?

El primer paso es adoptar una plataforma que pueda evolucionar con el mercado, permitiendo a los bancos innovar rápidamente y competir con aquellos que ya se mueven rápido.

“Vimos a una firma muy grande hablar esta semana sobre obtener una licencia bancaria en EE. UU. para hacer préstamos”, dijo Pichach. “Pero todos ellos están entrando a jugar, y los bancos compiten con una variedad más amplia de participantes. Necesitan poder innovar, poder llevar nuevos productos a la vida.”

Mirar hacia el futuro

Los pagos instantáneos son solo el comienzo. Los bancos necesitan infraestructura resiliente y datos confiables para escalarlos, manteniéndose al mismo tiempo en cumplimiento con la normativa contra el lavado de dinero y otras regulaciones de delitos financieros.

“Una tendencia adicional que vemos en ACI es la capacidad de usar IA para interactuar con los consumidores”, dijo Perkins. “Si puedo usar ISO 20022 para entender historiales de transacciones y cómo y qué parece el comportamiento del consumidor, me hace mucho más capaz de proporcionar experiencias significativas.”

Para los negocios, especialmente los pequeños, la meta es simple: servir a sus clientes sin preocuparse por los pagos. Quieren que las transacciones simplemente funcionen. Los bancos y sus socios están construyendo hacia esa realidad, pero el camino continúa.

“Hemos visto tanto cambio, y hemos llegado al punto ahora en que todo el mundo siente que está más o menos al día”, dijo Wester. “Pero no hay manera de ponerse al día. Solo va a haber cambio continuo.”

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