¿Qué está impulsando el rápido crecimiento de los pagos ACH

La red ACH es confiable y omnipresente. Y, durante el año pasado, siguió registrando un crecimiento sólido, tanto en el volumen de pagos como en el monto total en dólares. En 2025, el volumen de pagos de la red ACH aumentó aproximadamente en 1.6 mil millones, alcanzando un total de 35.2 mil millones, o un promedio de 141 millones de pagos por día. En el mismo periodo, $93 billones se movieron a través de las plataformas de ACH, subiendo cerca de $7 billones respecto al año anterior. Mientras que el volumen de transacciones creció un 4.9%, el valor total de esos pagos aumentó un 7.9%.

Este crecimiento refleja la expansión continua de los casos de uso de ACH en el ámbito de los pagos. En un Podcast de PaymentsJournal, Michael Herd, vicepresidente ejecutivo de ACH Network Administration en Nacha, y Ben Danner, analista sénior, Credit and Commercial en Javelin Strategy & Research, analizaron los impulsores detrás de este aumento y explicaron por qué la ACH está posicionada para crecer aún más.

Integrada en la economía

Un método altamente eficiente para mover grandes volúmenes de pagos, ACH sigue viendo una adopción creciente, incluyendo pagos B2B, pagos de facturas de consumidores y transferencias entre cuentas. Sigue siendo una opción rentable para pagos de alto volumen entre contrapartes conocidas.

ACH está integrada directamente en una amplia gama de plataformas, proveedores de software y flujos de trabajo empresariales, incluyendo facturación y nómina. Empresas de Stripe a QuickBooks a ADP, todas ofrecen ACH como una opción de pago disponible de inmediato.

Debido a que ACH está profundamente integrada en la economía, tiende a crecer en sintonía con la actividad económica general. Cómo escala la red ACH para respaldar ese crecimiento ha sido un factor importante en su expansión reciente.

Avanzando desde los cheques

A pesar de la decisión de alto perfil del gobierno de alejarse de los cheques de papel el año pasado, el volumen de ACH federal aumentó solo un 1%. El sector comercial ha sido el principal impulsor del crecimiento general.

En el segmento B2B, el volumen de ACH superó 8 mil millones de transacciones en 2025, lo que representa $63 billones en valor, y continúa creciendo aproximadamente a un 10% anual. Esto coincide con hallazgos de la Association for Financial Professionals, que informó el año pasado que los cheques ahora representan solo el 25% del volumen de pagos B2B.

“Eso destaca un éxito a nivel de la industria al llevar a las empresas de los cheques a ACH”, dijo Herd. “También muestra que aún queda margen para continuar esa transición para el 25% de los pagos B2B que aún son cheques, y que eso aún podría pasar a ACH y a otras plataformas de pago”.

Danner añadió: “Reemplazar los cheques de papel ha sido un desarrollo importante. El cheque de papel es torpe, menos eficiente, propenso al fraude y tienes que enviarlo por correo. ¿Por qué no usar algo como ACH? Es más seguro, está automatizado, es más barato, es más fácil de conciliar, mejora el flujo de efectivo, la liquidez y reduce el procesamiento manual”.

Otro caso de uso B2B de rápido crecimiento son los pagos de reclamaciones de atención médica, que fluyen desde aseguradoras y otros pagadores. El año pasado, ACH procesó 548 millones de pagos de atención médica, moviendo casi $3 billones directamente a proveedores médicos, hospitales y farmacias.

Crecimiento de consumidores en ACH de mismo día

Por impresionante que sea el crecimiento de toda la red ACH, Same Day ACH se ha estado expandiendo a un ritmo aún más rápido. En 2025, las transacciones de Same Day ACH crecieron cerca de 17%, superando 1.4 mil millones de pagos. Cada vez más se está convirtiendo en una parte habitual de la vida financiera de los consumidores.

“Estamos viendo que Same Day ACH se implementa en pagos de consumidores de forma bastante amplia”, dijo Herd. “Los casos de uso incluyen transferencias de cuenta a cuenta entre instituciones financieras, cargas de billeteras digitales en las que los fondos se debitan desde una cuenta bancaria y pagos de facturas con tarjeta de crédito donde el emisor tiene razones para recaudar fondos tan rápido como sea posible”.

El volumen de pagos de ACH en línea de consumidores aumentó en aproximadamente 650 millones de pagos para alcanzar 11.4 mil millones, lo que representa un crecimiento del 6% interanual. Estos pagos cubren una amplia gama de facturas de consumidores, incluidas hipotecas, préstamos para autos, primas de seguros, servicios públicos, préstamos estudiantiles y facturas de tarjetas de crédito. En esencia, cualquier pago recurrente que se parezca a una factura encaja de forma natural en ACH en línea.

Los métodos alternativos de pago populares, como las billeteras digitales, a menudo dependen de ACH, ya sea para mover dinero hacia o desde la cuenta bancaria de un usuario, o para liquidar transacciones entre bastidores. Muchas facturas de tarjetas de crédito se pagan mediante ACH, al igual que numerosos pagos de liquidación a los comercios. El cambio continuo alejándose de los cheques de papel también está impulsando esta tendencia.

Pago por banco mediante ACH

El cambio continuo hacia pagos electrónicos más rápidos ha allanado el camino para Open Banking, también conocido como Pay by Bank. Este enfoque permite que los consumidores paguen directamente desde sus cuentas bancarias, agilizando las transacciones y reduciendo la fricción. En particular, las generaciones más jóvenes esperan experiencias móviles primero y completamente digitales, lo que hace de Open Banking una extensión natural de la red ACH. Vincularse a una cuenta bancaria a través de una sesión de Open Banking para iniciar un pago ACH encaja sin problemas en este entorno. Incluso actores importantes como Walmart ya ofrecen Pay by Bank a través de sus aplicaciones.

“Con frecuencia hablo de personas en sus 20s que nunca han tenido un talonario de cheques, nunca han escrito un cheque, no sabrían cómo localizar la información de routing y de cuenta para pagar una factura, o incluso inscribirse en un Depósito Directo de nómina”, dijo Herd. “En gran medida, lo hacen a través de sus teléfonos mediante Open Banking y vinculando sus cuentas bancarias”.

“No es sorprendente que estas áreas estén creciendo, especialmente a medida que los consumidores siguen adoptando métodos de pago digitales”, dijo Danner. “Estamos en las etapas iniciales de adopción de un verdadero Open Banking en EE. UU., y aún hay un potencial enorme para una adopción continua y ampliada de eso, y para su capacidad de habilitar pagos ACH”.

“Las generaciones más jóvenes de consumidores y empleados se están inscribiendo en pagos ACH para transferencias y Depósito Directo de nómina”, dijo. “Y todavía hay mucho potencial para que se vuelva aún más generalizado”.

Nuevas reglas para el nuevo año

Incluso con el auge de Open Banking y los pagos ACH más rápidos y más frecuentes, Nacha también sigue centrada en la seguridad y la solidez. Nuevas Nacha Rules están programadas para entrar en vigor para mejorar el valor y la seguridad del sistema. En 2026, los participantes de ACH comenzarán a implementar reglas mejoradas de monitoreo de transacciones, con mejoras adicionales, incluso para transacciones internacionales, también en camino.

Estos cambios tienen como objetivo respaldar el creciente volumen y la velocidad de los pagos, manteniendo la confiabilidad tanto para consumidores como para empresas.

“A largo plazo, tenemos una mejor gestión de riesgos en la totalidad del sistema ACH”, dijo Herd. “Eso crea un entorno que es receptivo y que fomenta una adopción y un crecimiento adicionales”.

“Un ejemplo de algo que hemos experimentado en el pasado es la validación de cuentas, que es una regla que agregamos en 2018”, dijo. “Creó toda una industria nueva de servicios de validación de cuentas que permitió una mejor calidad de la gestión de riesgos de ACH y, por lo tanto, una mejor adopción. Ese es el tipo de cosas en las que buscamos contribuir para un crecimiento aún mayor en el futuro”.

En conjunto, estas tendencias muestran que el crecimiento continuo de la red ACH es el resultado de una integración reflexiva, una adopción en curso y una modernización continua. Sigue estando bien posicionada para empresas y consumidores que se alejan de los cheques de papel y se mueven hacia pagos electrónicos más rápidos y seguros.

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