Los beneficios de los depósitos estructurados no alcanzaron las expectativas promocionales, el departamento de consumo de Zhenjiang resolvió la queja y emitió una advertencia de consumo.

El 29 de marzo, en el portal de Yangtze Evening News (comunicador Chen Hongsheng, reportero Jiang Tiansheng) se informó que consumidores que compraron productos de depósitos estructurados en bancos descubrieron al vencimiento que los rendimientos reales eran solo el valor mínimo promocionado, lo cual no coincidía con la información proporcionada por los vendedores. Recientemente, la Asociación de Consumidores de Zhenjiang recibió dos denuncias de este tipo.

El consumidor señor Wang manifestó que el año pasado compró en un banco un producto de depósito estructurado por 3.6 millones de yuanes, y en ese momento el vendedor afirmó que, al vencimiento, la tasa de rendimiento probablemente alcanzaría el límite superior de la tasa del producto. Sin embargo, tras el vencimiento, los rendimientos reales calculados resultaron ser solo la tasa mínima.

De manera similar, la consumidora señora Wang invirtió 3.4 millones de yuanes en un producto de gestión patrimonial estructurado, y al vencimiento, los rendimientos calculados también correspondieron a la tasa mínima.

La investigación de la Asociación de Consumidores de Zhenjiang reveló que, debido a cambios en las condiciones del mercado, el producto finalmente activó la condición de rendimiento mínimo, resultando en un rendimiento inferior a la tasa de interés de un depósito a plazo fijo. Tras la mediación, ambas partes llegaron a un acuerdo de conciliación.

Los depósitos estructurados son depósitos realizados por bancos comerciales que incorporan productos financieros derivados. A través de la integración de instrumentos financieros como contratos a plazo, swaps y opciones en depósitos ordinarios, estos productos vinculan los rendimientos del depositante con tasas de interés, tipos de cambio, precios de acciones, precios de commodities, entre otros activos subyacentes. Permiten obtener rendimientos en función de la fluctuación de estos indicadores, asumiendo ciertos riesgos, y ofrecen la característica de que el capital está garantizado, mientras que los rendimientos variables dependen del comportamiento del mercado vinculado, siendo un producto financiero que combina atributos de depósito y de inversión en derivados. La parte de capital garantiza la seguridad del principal, y la parte derivada obtiene beneficios fluctuantes según los indicadores del mercado, con una tasa de rendimiento real que depende del desempeño del activo subyacente, caracterizándose por ser un producto que garantiza el capital pero no los rendimientos.

De acuerdo con el artículo 8 de la Ley de Protección al Consumidor, los consumidores tienen derecho a conocer la verdadera situación de los bienes que adquieren, utilizan o los servicios que reciben. El artículo 17 de las Medidas para la Protección de los Derechos de los Consumidores Financieros del Banco Popular de China también establece que, al divulgar información sobre productos y servicios financieros, los bancos y las instituciones de pago deben hacerlo de manera comprensible para los consumidores financieros. Para información clave relacionada con tasas de interés, tarifas, rendimientos y riesgos, se debe explicar en profundidad según la complejidad del producto y el nivel de riesgo, asegurando que el consumidor financiero confirme haber recibido toda la información completa. En estas dos denuncias, aunque los vendedores bancarios advirtieron sobre los riesgos durante la venta, afirmaron que “la tasa de rendimiento al vencimiento probablemente alcanzará el límite superior de la tasa del producto”, lo cual evidencia deficiencias en la explicación de los riesgos y beneficios del producto.

La Asociación de Consumidores de Zhenjiang recuerda a las instituciones financieras que, según el artículo 26 de la Regulación de Protección al Consumidor de Jiangsu, las acciones de los empleados en el cumplimiento de sus funciones se consideran acciones del operador. Las instituciones financieras deben fortalecer la gestión de su personal de ventas para mejorar su conciencia y capacidad en la protección de los derechos de los consumidores financieros. Además, los vendedores de productos y servicios financieros deben cumplir con las regulaciones pertinentes, garantizar la legalidad de sus ventas, divulgar toda la información relevante, especialmente aquella que afecta directamente a los intereses del consumidor, y evitar exageraciones o engaños en la promoción, protegiendo así eficazmente los derechos de los consumidores.

Asimismo, la asociación advierte a los consumidores que, al adquirir productos financieros como depósitos estructurados, deben leer cuidadosamente el folleto del producto, especialmente la sección sobre el método de cálculo de los rendimientos, comprender bien la naturaleza del producto, identificar los riesgos potenciales, en particular las condiciones que activan los rendimientos, y revisar el historial de rendimiento del producto, especialmente la distribución de los rendimientos efectivamente pagados. Para productos de alto riesgo, se recomienda tomar decisiones de compra con cautela, basándose en una evaluación razonable del riesgo. Si hay términos o conceptos técnicos que no se entienden, se debe solicitar una explicación detallada a los empleados de la institución financiera. Además, si el vendedor realiza promesas orales, estas deben quedar reflejadas por escrito en el contrato.