Anticipándose a los pagos instantáneos—Antes de que sea demasiado tarde

En el mundo de hoy, prácticamente cualquier cosa que una empresa o un individuo desee está disponible al instante. Sin embargo, para la mayoría, recibir un pago aún tarda de dos a tres días en liquidarse, pese a la disponibilidad de redes de pagos instantáneos como FedNow.

¿Qué hará falta para que los pagos instantáneos alcancen un punto de inflexión y se conviertan en una expectativa estándar? En un Podcast de PaymentsJournal, Justin Jackson, Director de Soluciones de Pagos para Empresas en Digital Payments de Fiserv, y Jordan Hirschfield, Director de Prepago en Javelin Strategy & Research, analizaron los posibles desencadenantes de un punto de inflexión para FedNow y otros métodos de pago instantáneo, y cómo las instituciones financieras deberían prepararse ahora.

Buscando un crecimiento tipo “Hockey Stick”

Aunque los pagos instantáneos han experimentado un crecimiento y una adopción constantes, aún no ha ocurrido un momento definitorio que los impulse a la corriente principal. Las transferencias instantáneas de banco a banco y las plataformas de desembolso digital procesan pagos en tiempo real, pero no ha surgido un caso de uso disruptivo que genere un volumen significativo.

Un catalizador probable para ese momento crítico sería el gobierno federal. Al ser el mayor pagador tanto de individuos como de empresas, cualquier movimiento importante hacia los pagos instantáneos podría tener un impacto considerable en la economía de EE. UU. El gobierno tiene la capacidad de cambiar el mercado.

Ya se han dado pasos en esa dirección. El gobierno federal en gran medida ha dejado de emitir cheques en papel—con unas pocas excepciones—de modo que los beneficiarios de fondos del gobierno requieren cada vez más cuentas bancarias para el depósito directo. Es un paso pequeño desde ahí hasta los pagos instantáneos.

Europa ya completó una transición similar, con métodos de pago en tiempo real integrados en la actividad financiera cotidiana.

“Estuve en la UE a principios de esta semana y me reuní con un banco grande que recientemente desplegó pagos instantáneos de bajo valor en sus mercados, el equivalente a una transacción de FedNow o RTP aquí en EE. UU.,” dijo Jackson. “No hicieron un montón de anuncios y campaña de bombo y platillo, y tampoco automatizaron la conversión de sus transacciones por lotes de bajo valor en transacciones instantáneas. Simplemente lo pusieron ahí para que los usuarios pudieran aprovechar un pago instantáneo. En cuestión de semanas, ya han visto que el uso se acerca al 20% para la transacción instantánea en lugar de la transacción basada en lotes.”

Pagos en caso de desastre

Una apertura crítica para la intervención del gobierno es proporcionar pagos instantáneos para la ayuda ante desastres. Cualquiera que haya experimentado un huracán o un incendio forestal sabe de la necesidad urgente de contar con fondos inmediatos para cubrir necesidades básicas, como ropa o alojamiento temporal.

Recibir un cheque a menudo es impráctico en una zona de desastre, ya que cobrarlo puede ser casi imposible. Si bien a veces se usan tarjetas prepago, están limitadas: los destinatarios no pueden pagar el alquiler ni realizar otros pagos esenciales que requieren acceso a la banca tradicional.

Lo que la gente realmente necesita es el depósito directo en su cuenta bancaria. Si su FI no puede procesar la transacción al instante, los destinatarios quedan efectivamente desconectados para acceder y usar los fondos cuando más los necesitan.

“Tener esa transacción entregada al instante es crítico, y ser la institución financiera que lo habilita va a generar lealtad porque fuiste parte de la solución en su momento de necesidad,” dijo Hirschfield. “En lugar de, bueno, no estabas listo, ¿verdad? No estabas en la mesa y no podías aceptar esa transacción en tiempo real. Esa es una percepción muy diferente para tu titular de cuenta sobre el nivel de capacidad de tu institución, al aceptar ese pago instantáneo en el momento en que realmente era importante.”

Opciones para la economía gig

En el sector privado, un caso de uso prometedor está dentro de la economía gig. Los trabajadores en este ámbito a menudo reciben pagos de manera irregular. Por ejemplo, alguien que pasa una tarde conduciendo para poder pagar su alquiler puede necesitar recibir sus ganancias rápidamente. Pero eso no siempre es posible.

“Hemos visto compañías de la economía gig diciéndoles a los trabajadores que, debido a dónde tienen su banco, no pueden conseguir su dinero durante otros tres días,” dijo Jackson. “Ahora póngase en la mentalidad de ese trabajador. La razón completa por la que acaba de pasar una tarde haciendo este trabajo es que necesita ese dinero ahora mismo porque el alquiler vence. Si le dicen que tiene que esperar tres días o ir a un banco diferente, tal vez tenga sentido para ellos pensar en una relación con otra institución financiera.”

El desafío para los bancos más pequeños

Las instituciones financieras y los bancos que atienden a comunidades más pequeñas han sido los menos propensos a entrar en el “mundo” de los pagos instantáneos, pero podrían ser los que más lo necesitan. No pueden permitirse que un competidor de la calle de al lado ofrezca este servicio mientras ellos no pueden. A medida que comiencen a fluir más pagos gubernamentales a través de las redes de pagos instantáneos, y a medida que más agencias desembolsen o acepten fondos de esta manera, las FIs no participantes enfrentarán una presión aún mayor para incorporarse a las redes.

La misma dinámica también impulsará el descubrimiento y la utilización de nuevos casos de uso. La disponibilidad es el primer paso hacia la adopción masiva, preparando el terreno para que un número crítico de FIs a nivel nacional participe en las redes. A medida que crece la participación, también aumentarán la adopción y el uso, haciendo en última instancia que los pagos instantáneos sean la norma y no la excepción.

No se quede atrás

Entonces, ¿qué deberían hacer ahora los bancos más pequeños y las cooperativas de crédito para prepararse para los pagos instantáneos? El primer paso es considerar las implicaciones para su propio negocio. Deberían evaluar cómo sus productos pueden aprovechar los pagos instantáneos—no solo en términos de tecnología, sino en cómo los clientes—desde consumidores y pequeñas empresas hasta empresas comerciales—realmente quieren utilizarlos.

Lo más importante: no esperen al punto de inflexión para actuar. Los bancos que se detengan hasta que el gobierno ordene pagos instantáneos para transacciones clave corren el riesgo de quedarse atrás.

“Los pagos del Seguro Social no están disponibles como transacciones instantáneas ahora, pero no esperes a que salga ese anuncio hasta que te registres,” dijo Jackson. “De lo contrario, tendrás una lista completa de clientes preguntando: ‘¿Por qué no puedo recibir mi pago instantáneamente?’ Porque es seguro que alguien más puede.”

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Etiquetas: Cooperativas de créditoAyuda en casos de desastreGobierno federalFedNowFiservEconomía gigPagos instantáneosPagos en tiempo realbancos pequeños