Los bancos pequeños y medianos están limpiando sus "cuentas inactivas" y esto podría convertirse en una práctica habitual

El reportero de nuestro periódico, Peng Yan

Desde marzo, varios bancos pequeños y medianos han publicado con frecuencia anuncios en relación con una limpieza y regularización centralizada de cuentas ineficientes a largo plazo, como cuentas que no han tenido transacciones durante mucho tiempo, saldos bajos y datos de información de identidad que no coinciden. Al mismo tiempo, varias instituciones han aclarado que crearán un mecanismo de limpieza anual de carácter regular y constante, impulsando que la gestión de las cuentas bancarias pase de una rectificación especial por etapas a un control más duradero.

Yang Haiping, investigador del Instituto de Investigación Financiera y Jurídica de Shanghái, dijo al reportero de 《Diario de Valores》 que la limpieza centralizada de “cuentas dormidas” por parte de los bancos pequeños y medianos se basa principalmente en tres consideraciones: primero, cumplir estrictamente los requisitos pertinentes de las autoridades reguladoras; segundo, reforzar la prevención y control de riesgos: las cuentas que permanecen inmóviles durante mucho tiempo pueden ser objeto de apropiación indebida y robo, convirtiéndose en herramientas para actividades ilegales como estafas de telecomunicaciones y lavado de dinero; la labor de limpieza puede proteger eficazmente la seguridad de los fondos de los clientes; tercero, adaptarse a las necesidades del negocio de operación más precisa, reducir los costos del sistema y la mano de obra ocupados por cuentas no efectivas y optimizar el sistema de gestión de clientes.

La labor de limpieza entrará en una fase de regularidad

El reportero observó que el alcance de esta limpieza cubre cuentas de liquidación bancarias personales y de unidades. Como criterio principal se utiliza “falta de transacciones activas durante mucho tiempo” y “saldo bajo”, al mismo tiempo que se incluyen en el ámbito de la limpieza cuentas anómalas de información, como certificados vencidos, apertura no nominal (no a nombre de la persona) y múltiples cuentas a nombre de una sola persona. A diferencia de las anteriores campañas especiales de corto plazo, “establecer un mecanismo regular anual” se ha convertido en la característica destacada de esta ronda de limpieza; varios bancos ya han confirmado los planes de ejecución de carácter regular a futuro.

En concreto, el 19 de marzo, el banco rural comercial de Hejiang publicó un anuncio sobre la limpieza de cuentas de liquidación bancarias personales, en el que indicó que se realizará la limpieza de aquellas personas con múltiples cuentas; y se limpiarán las cuentas cuyos números de teléfono de contacto no correspondan uno a uno con el número de documento de identidad. El banco comenzará a realizar la limpieza de las cuentas que cumplan las condiciones a partir del 30 de junio de 2026, y posteriormente cada año llevará a cabo una limpieza continua de las cuentas que cumplan las condiciones.

El banco rural comercial Pinghe, por su parte, en su anuncio del 14 de marzo, aclaró el estándar de definición de cuentas de liquidación de unidades ineficientes: del 1 de marzo de 2025 al 28 de febrero de 2026, las cuentas de liquidación de unidades que no hayan iniciado ningún negocio de cobro y pago de manera activa y que tampoco tengan adeudos con el banco, entran en el ámbito de la limpieza. El anuncio muestra que la primera ronda de limpieza se ejecutará en abril de 2026 y que, posteriormente, se realizará una vez al año.

El banco de Qinghai, recientemente, también publicó un anuncio que define los criterios de limpieza para cuentas personales inactivas a largo plazo: a fecha del 30 de marzo de 2026, cuentas bancarias personales de liquidación que lleven 2 años consecutivos o más sin realizar transacciones de movimiento de fondos de manera activa, como depósitos en efectivo, retiros en efectivo y transferencias, que tengan un saldo de 50 yuanes o menos, y que no tengan relaciones de suscripción para pagos vinculados de tarjetas de crédito, pagos de préstamos, certificados de depósito a gran monto, gestión patrimonial, ETC, etc. (con excepción de las cuentas de la tarjeta de la seguridad social), serán incluidas en la limpieza. El banco indicó que, después de completar la primera ronda de limpieza el 31 de marzo de 2026, cada año realizará de forma periódica la regularización de las cuentas que cumplan las condiciones.

Además, varios bancos pequeños y medianos, como el banco rural y municipal Tianjiao de Gushiyi y el banco rural comercial de Panzhihua, entre otros, han seguido de manera simultánea, realizando una limpieza centralizada y regularizada. En particular, varios bancos han aclarado que, a futuro, implementarán una limpieza regular anual, construyendo un nuevo modelo de control de cuentas con “rectificación centralizada + gestión de largo plazo”.

Ayuda a lograr reducir costos y aumentar la eficiencia

“La reciente campaña de limpieza de ‘cuentas dormidas’ que han realizado con frecuencia los bancos pequeños y medianos es, tanto una medida de cumplimiento normativo de la industria financiera bajo la guía regulatoria, como un ajuste proactivo de los bancos pequeños y medianos para hacer frente a la presión operativa.” Xue Hongyan, investigador asociado del banco SuShang, dijo al reportero de 《Diario de Valores》。

Desde la perspectiva regulatoria, debido a deficiencias en la gestión de cuentas, como retrasos en la actualización de la información de los clientes y una capacidad relativamente insuficiente de verificación de identidad, los bancos pequeños y medianos se han convertido en un objeto de atención prioritaria por parte de la supervisión. Desde la perspectiva operativa, los bancos pequeños y medianos se enfrentan, en general, a desafíos como la reducción de la brecha de margen de interés neto y la presión sobre la rentabilidad. Las cuentas que permanecen inactivas durante mucho tiempo siguen ocupando recursos del sistema y costos de mano de obra; la limpieza de “cuentas dormidas” ayuda a optimizar la estructura de cuentas y a lograr reducir costos y aumentar la eficiencia.

Xue Hongyan considera que, para el banco en sí, esta medida puede reducir la ocupación ineficiente de recursos y disminuir costos operativos, y los recursos ahorrados se destinarán a optimizar productos y servicios, reforzar la gestión de la cuenta a lo largo de todo su ciclo de vida y elevar el nivel de control de riesgos. A nivel de la industria, además, esta medida puede fomentar el intercambio de información sobre cuentas entre instituciones financieras y la supervisión coordinada, contribuyendo a construir una línea de seguridad financiera más completa.

De cara al trabajo posterior de limpieza regular y constante, Xue Hongyan sugiere que los bancos deberían establecer un mecanismo de gestión por capas y por categorías, y formular estrategias de limpieza diferenciadas según la duración del “sueño” de las cuentas, la situación de los saldos, los niveles de riesgo, etc., al mismo tiempo que optimicen los procesos de notificación al cliente para garantizar plenamente el derecho a la información por parte de los consumidores financieros. Además, también se debería mejorar la capacidad de verificación de identidad y de identificación de riesgos mediante actualización tecnológica, de modo que la labor de limpieza sea más eficiente y más precisa.

(Edición: Qian Xiaorui)

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