¿Trabajar mientras recibe la Seguridad Social? Podría afectar negativamente su pago mensual este año, pero ofrecer un impulso el próximo año.

Según la investigación del Center for Retirement Research, alrededor del 40% de los beneficiarios del Seguro Social trabajarán en algún momento después de reclamar las prestaciones de jubilación. Comprender exactamente cómo trabajar mientras se cobra el Seguro Social puede afectar tus pagos mensuales puede influir de manera significativa en tu planificación del presupuesto durante la jubilación.

Desafortunadamente, para muchos, trabajar en tus 60 años podría hacer que el Seguro Social reduzca temporalmente tus pagos. Sin embargo, a largo plazo, podría salirte mejor con pagos significativamente más altos tan pronto como el próximo año. Estos son los principales factores a considerar al trabajar mientras cobras las prestaciones de jubilación del Seguro Social.

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Por qué podrías ver una reducción de beneficios este año

El mayor desafío de trabajar mientras cobras el Seguro Social es que podrías estar sujeto a la prueba de ingresos por jubilación. Cualquier persona que todavía no haya alcanzado la edad de jubilación completa podría ver una reducción en sus beneficios anuales totales si sus ingresos laborales superan ciertos límites. Y esos límites son relativamente bajos.

Para 2026, cualquier persona que gane más de $24,480 por trabajo antes del año en que alcance la edad de jubilación completa verá una reducción. El monto de esa reducción es de $1 por cada $2 ganados por encima de ese límite. Si tu beneficio mensual es de $1,500, podrías verlo eliminado por completo este año si ganas $60,480.

El límite es significativamente más alto en el año en que alcanzas la edad de jubilación completa. Para 2026, el límite es de $65,160 antes de ver cualquier reducción. Además, la reducción es solo de $1 por cada $3 ganados por encima de ese límite.

La Administración del Seguro Social utiliza la autodeclaración de los ingresos esperados cuando solicitas el Seguro Social para calcular el impacto de la prueba de ingresos en tus beneficios. Luego concilia tus ingresos autodeclarados con cualquier W-2 que reciba el año siguiente. Si vuelves a trabajar después de solicitar beneficios, deberías actualizar tu información con el Seguro Social para asegurar las retenciones adecuadas. De lo contrario, recibirás pagos en exceso, que saldrán de tus futuros pagos de beneficios.

Cómo trabajar puede impulsar tus beneficios futuros

Cuando el Seguro Social retiene un pago mensual debido a la prueba de ingresos por jubilación, no solo se queda con ese dinero y lo utiliza el gobierno. Abona tu cuenta por el monto retenido. En efecto, cada mes de beneficios retenidos debido a la prueba de ingresos es como si hubieras retrasado tu solicitud inicial del Seguro Social por un mes. Luego, la Administración del Seguro Social recalcula tu beneficio mensual en función de esa fecha de solicitud efectiva cuando alcanzas la edad de jubilación completa.

Supongamos que te jubiles a los 62 años y comienzas a cobrar un beneficio mensual del Seguro Social de $1,500 por mes. Entre los 62 años y la edad de jubilación completa, la prueba de ingresos por jubilación retuvo beneficios por un total de 12 meses. Cuando el Seguro Social recalcula tu beneficio a los 67 años, verás un aumento de aproximadamente 7% en tu pago. Esto se suma a los ajustes anuales por costo de vida (COLAs) que has recibido desde que reclamaste los beneficios.

Otra forma en que trabajar mientras cobras beneficios puede aumentar tus pagos futuros es incrementando los salarios utilizados para calcular tu Seguro Social. La Administración del Seguro Social utiliza tus 35 años de mayores ingresos ajustados por inflación para calcular tu beneficio. Si no has trabajado 35 años, continuar trabajando mientras cobras el Seguro Social ciertamente aumentará tus beneficios a largo plazo.

Pero incluso si has trabajado durante 35 años, trabajar en tus 60 podría ser muy valioso. Eso se debe a que el índice de inflación que el Seguro Social usa para ajustar tus ingresos pasados está vinculado al año en que cumples 60. Así que, si actualmente estás cobrando beneficios, los ingresos de tus 20s y 30s están atados a la inflación de hace varios años, no a este año. Como tal, aunque ganes modestamente más en tus 60 que en tus 20s o 30s en términos ajustados por inflación, los ingresos más recientes podrían terminar valiendo más a ojos del Seguro Social. La Administración del Seguro Social recalculará tu beneficio el año siguiente y aumentará tu pago mensual.

Entender cómo trabajar mientras cobras el Seguro Social a mediados de tus 60 afectará tus beneficios, tanto hoy como en el futuro, puede ayudarte a planificar tus finanzas y asegurarte de no llevarte sorpresas.