Proveedores Fintech: Deja de albergar los datos de los clientes de los bancos comunitarios

Adam Turmakhan es el CEO y COO de TurmaFinTech, una startup fintech con sede en Florida que ofrece plataformas de datos de clientes a medida para bancos comunitarios y cooperativas de crédito en todo Estados Unidos.

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La historia del open banking en Estados Unidos lleva un par de meses sin parar, y los proveedores de fintech han estado entre las voces más estridentes de todas. Se indignaron porque podrían quedar desconectados de los datos de clientes de los que dependen, pero sinceramente, no puedo evitar ver esto como una hipocresía total.

Han estado haciendo exactamente lo mismo a los bancos comunitarios durante años.

Desde hace un tiempo, algunas fintech han estado ganando contratos con instituciones financieras pequeñas, insertándose profundamente en los sistemas de estos bancos y construyendo plataformas que bloquean a cualquier otro proveedor, y también a los propios bancos, fuera. Para nuestro sector de banca comunitaria, esto ha sido absolutamente catastrófico: y ya es hora de señalar a estos proveedores.

Pero, dejando a un lado la ética de todo esto, la consecuencia más grave de estas acciones es que han impedido que los bancos comunitarios se digitalicen. Y más importante aún, que lo hagan en sus propios términos.

Los datos son vitales para que los bancos comunitarios comprendan con mayor profundidad las necesidades y comportamientos de sus clientes. Son la clave para construir relaciones cercanas con los consumidores en la era digital, abrir oportunidades de upselling y reforzar los procesos de gestión de riesgos; pero al cortar el acceso, algunas fintech han privado a los bancos comunitarios de estas oportunidades de crecimiento.

Y el daño no se detiene ahí. La digitalización no es un proceso único para todos: y una mala praxis como esta está impidiendo que los bancos comunitarios construyan los entornos tecnológicos personalizados que desesperadamente necesitan. Una de las mejores cosas de estos proveedores comunitarios es que aportan color al ecosistema bancario de Estados Unidos: son increíblemente diversos, y eso también se aplica a sus necesidades tecnológicas.

Para algunos, la prioridad será la eficiencia de costos, mientras que otros buscarán plataformas de datos más caras y avanzadas. Algunos implementarán tecnología que les ayude a comprender mejor las bases de sus clientes, mientras que otros buscarán aumentar sus carteras de préstamos comerciales.

Dicho simplemente, los bancos comunitarios necesitan la libertad de superponer diferentes plataformas de distintos proveedores; y cambiar si descubren que una plataforma en particular no funciona para ellos. Las prácticas abusivas del sector fintech que, en resumen, obligan a los bancos comunitarios a seguir renovando contratos caros, no encajan con ese requisito.

No hay duda de que esto está frenando a los bancos comunitarios y, lamentablemente, parece que son una audiencia cautiva para las fintech que emplean estas tácticas perjudiciales. Más del 90% de los bancos comunitarios quiere iniciar transformaciones digitales, pero no necesariamente sabe cómo. De manera igualmente, menos del 20% de estas instituciones siente que tiene experiencia en analítica de datos. Considerando su falta de conocimientos tecnológicos, no es de extrañar que estas instituciones hayan sido como corderos llevados al matadero.

Lo frustrante es que sé exactamente cuánta diferencia positiva pueden aportar los socios fintech en bancos pequeños. Cuando trabajan de la mano e implementan plataformas que se integran sin problemas en los sistemas de los bancos comunitarios, pueden ayudar a los bancos a realizar tanto potencial.

También sé lo empresarialmente crítico que son las asociaciones productivas con fintech para estas instituciones más pequeñas. No pueden contratar a los cientos de equipos de ciencia de datos que tienen sus competidores, así que tienen que depender de alianzas; especialmente cuando los pesos pesados del sector se vuelven cada vez más dominantes y continúan asignando miles de millones a sus presupuestos anuales de tecnología.

La gran mayoría de la industria fintech fue muy rápida al destacar que eliminar las reglas de open banking y restringir su acceso a los datos de clientes podría dejar fuera de funcionamiento a algunos proveedores; y, no me malinterpretes, estoy de acuerdo en que sería un resultado terrible. Abolir las regulaciones sería un paso en la dirección equivocada, pero eso no cambia el hecho de que su furia reveló una hipocresía fundamental.

Sí, los datos de clientes son la sangre vital de los proveedores fintech, pero si hay una cosa que sé que es verdadera, es que también son el combustible para la digitalización de los bancos comunitarios. Su acceso nunca debe cortarse; y si el sector fintech no deja atrás sus prácticas dañinas, temo que pueda acabar con el desarrollo digital de los bancos pequeños para siempre.