Los comerciantes están soportando la carga del fraude con tarjetas de débito

Los costos del fraude con tarjetas de débito se han inclinado cada vez más hacia los comercios: ahora los minoristas asumen casi la mitad de la carga total, en lugar de los bancos o las redes de pago.

Ese cambio se documenta en los datos bienales de la Reserva Federal, que publica su informe sobre fraude con tarjetas de débito cada dos años como una instantánea de los costos de las transacciones en todo el ecosistema de débito.

Bajo la Ley Dodd-Frank, la Fed debe limitar las comisiones de intercambio de débito fijadas por precios a niveles que sean “razonables y proporcionales” al costo de cada transacción, incluidas las pérdidas por fraude anticipadas. Como resultado, el informe sirve no solo como una medida de las tendencias del fraude, sino también como un punto de referencia sobre cómo esos costos se asignan entre los comercios, los bancos y otros participantes.

Los datos muestran que los comercios fueron responsables del 49.9% de los costos del fraude con tarjetas de débito en 2023, frente al 46.9% en 2021. A lo largo de un horizonte temporal más largo, el cambio alejándose de los bancos es aún más marcado. La participación de los bancos en las pérdidas por fraude de débito cayó del 59.8% en 2011 al 28.3% en 2023.

Una preocupación creciente

Al mismo tiempo, el fraude con tarjetas de débito en general ha aumentado durante la última década. En 2023, las pérdidas por fraude de todas las partes ascendieron a $17.63 por cada $10,000 de valor transaccional, frente a $7.80 en 2011. Un estudio separado de 2024 de Federal Reserve Financial Services encontró que casi tres cuartas partes de las instituciones financieras dijeron que el fraude con tarjetas de débito era su tipo de fraude más común y uno que generaba las mayores pérdidas.

La naturaleza del fraude con tarjetas de débito también ha evolucionado. Tras la introducción de las tarjetas EMV basadas en chips, el fraude se desplazó de las transacciones presenciales hacia el fraude “no presente”, o remoto, cambiando tanto la forma en que ocurren las pérdidas como quién termina absorbiéndolas.

A pesar de estas tendencias, los comercios siguen pagando comisiones de intercambio destinadas a cubrir las pérdidas por fraude esperadas de los bancos. Desde que entró en vigor Dodd-Frank, los comercios han pagado a los bancos aproximadamente el 0.05% del valor de las transacciones de débito en comisiones de intercambio para ese propósito. El informe de la Fed también destaca que los bancos sujetos a la regulación de la comisión de intercambio de débito continúan obteniendo retornos sólidos en las transacciones de débito, logrando alrededor de 24 centavos de ingreso por costos de aproximadamente 4.1 centavos.

Los comercios toman medidas

A medida que la carga se ha trasladado hacia los minoristas, ellos están contraatacando. El día anterior a la publicación del informe de la Fed, la Merchant Payments Coalition envió una carta instando a la Fed a finalizar nuevas regulaciones que reducirían las comisiones fijas de intercambio de débito.

Las tarifas por contracargo —incurridas cuando los pagos se revierten después de disputas de los clientes— estuvieron en el centro de un acuerdo reciente en el que Visa y Mastercard acordaron pagar a los comercios $199.5 millones para resolver una demanda colectiva. Los minoristas alegaron que Visa y Mastercard violaron las leyes antimonopolio al coordinarse para hacer que los comercios fueran responsables de los costos de contracargo a menos que actualizaran sus sistemas de punto de venta para incluir lectores de chips.

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Etiquetas: Comisiones de tarjeta de débitoFraude con tarjetas de débitoDodd-FrankReserva FederalComisiones de intercambio