De pagos transfronterizos a bancos comunitarios: El futuro de Zelle®

En solo ocho años, Zelle ha revolucionado la forma en que las personas envían dinero. Y lo mejor está por venir: los pagos entre pares se están expandiendo a pequeñas empresas y transacciones transfronterizas, abriendo un mundo de nuevas posibilidades.

En un podcast de PaymentsJournal, Tina Shirley, Directora Senior de Producto de Fiserv, y Brian Riley, Co-Líder de Pagos en Javelin Strategy & Research, discutieron cómo Zelle se ha convertido en una parte prominente del panorama financiero de EE. UU. y cómo está posicionada para un crecimiento aún mayor.

Una Historia de Crecimiento Sólido

Los números de Zelle cuentan una historia impresionante. En la primera mitad de 2025, procesó un récord de 2 mil millones de transacciones, un aumento del 19% con respecto al mismo período en 2024, totalizando casi $600 mil millones. Como socio principal de procesamiento para Zelle, Fiserv es responsable de más de dos tercios de ese volumen.

Este crecimiento subraya la confianza que las personas tienen en Zelle. En menos de una década, los usuarios se han sentido lo suficientemente cómodos con este método de pago como para confiar en él diariamente, a través de una variedad de casos de uso y para sumas sustanciales.

“Vemos transacciones de mayores montos en Zelle en comparación con otras aplicaciones P2P”, dijo Shirley. “Eso muestra que las personas realmente se sienten cómodas usando Zelle a través de su institución financiera.”

Pagos en Tiempo Real Impulsando el Crecimiento B2B

Un área donde Zelle aún tiene mucho margen para crecer es en el espacio B2B, donde las capacidades de movimiento de dinero en tiempo real se han vuelto críticas. Las pequeñas empresas, en particular, representan el segmento de más rápido crecimiento en la red, con más de 7 millones de cuentas ahora registradas. Estos usuarios esperan cada vez más que las transacciones se completen instantáneamente, especialmente cuando se trata de mover dinero.

“Ha habido una demanda reprimida para que las pequeñas empresas puedan integrarse a la red para que puedan pagar—y probablemente más importante aún, recibir pagos—instantáneamente usando Zelle”, dijo Shirley. “Hemos visto estadísticas que muestran un crecimiento del 31% en los pagos de consumidor a negocio solo hasta el segundo trimestre de este año. Así que ya ha habido mucho crecimiento en ese espacio.”

La fuerte demanda del lado del consumidor está alimentando aún más esta expectativa.

“Algo que es importante para mí como consumidor es que he usado Zelle durante muchos años para pagar a proveedores locales como el del mantenimiento de la piscina y el del jardín”, dijo Riley. “Algo que nunca me ha gustado es que tengo una relación comercial con ellos, y prefiero manejarlo a través de una cuenta de negocios, así que avanzar hacia ese ámbito es significativo.”

Las IFs Adoptan Zelle

Zelle descontinuó su aplicación independiente hace un año, alentando a los usuarios a acceder a la plataforma de pagos exclusivamente a través de sus aplicaciones y sitios web bancarios. Como resultado, los usuarios asocian cada vez más el servicio con su propia institución financiera.

“Cuando se notificó a los consumidores que la aplicación común iba a desaparecer, solo puedo imaginar que estaban llamando a sus instituciones financieras y preguntando cuándo podrían acceder a Zelle a través de su aplicación de banca móvil”, dijo Shirley. “O estaban encontrando otra institución financiera que ofrecía Zelle y se estaban trasladando a esa.

“Definitivamente hemos visto un aumento en las instituciones financieras reconociendo que necesitan ofrecer Zelle para satisfacer a sus clientes o miembros—especialmente en el segmento de instituciones financieras comunitarias”, dijo. “Más de las pequeñas instituciones financieras basadas en la comunidad están buscando esa opción para llevar Zelle a sus consumidores.”

La investigación de Fiserv ha encontrado que Zelle es un fuerte indicador de una relación con una institución financiera primaria, independientemente de si el banco es grande o pequeño. La plataforma también ha ayudado a nivelar el campo de juego entre grandes y pequeñas instituciones.

“Mi esposa y yo usamos un banco comunitario por elección”, dijo Riley. “No es una gran institución, pero transaccionará igual que un banco grande. A través de la red, la experiencia general a la que tienen acceso los consumidores y pequeñas empresas es la misma, independientemente del tamaño de la institución. Es un igualador de alguna manera.”

El Futuro de Zelle

Las capacidades de Zelle abren la puerta a varias nuevas oportunidades en el paisaje de los pagos. Una de las áreas más prometedoras es el pago de facturas, donde la simplicidad de Zelle podría proporcionar una clara ventaja.

“Si miramos más ampliamente las capacidades de pagos en general, comenzamos a agilizar la capacidad de movimiento de dinero e integrarla en otros contextos”, dijo Shirley. “Estamos considerando ofrecer Zelle como una opción de pago dentro del modo de pago de facturas. Digamos que estoy pagando a una pequeña empresa o mis facturas mensuales y me doy cuenta que también necesito pagar a mi proveedor de guardería y a mi servicio de jardinería. ¿Por qué no hacerlo en el contexto de ese pago de facturas desde el mismo lugar?”

Otra frontera emocionante para Zelle son las stablecoins, que podrían permitir pagos transfronterizos minimizando la fricción entre diferentes monedas.

Fiserv lanzó recientemente su propia stablecoin para desbloquear casos adicionales de movimiento de dinero para consumidores y empresas, tanto a nivel nacional como internacional. Zelle está explorando iniciativas similares. Es probable que estos casos de uso se expandan aún más a medida que la economía global se vuelva más interconectada.

Dondequiera que Zelle vaya a continuación, ya tendrá la confianza de las instituciones financieras, habiendo demostrado la fiabilidad y seguridad de su modelo.

“Cuando se trata del factor de confianza, este es un modelo muy centrado en el banco y estás yendo de banco a banco en estas transacciones a través de Fiserv y los proveedores que hacen la liquidación”, dijo Riley. “Esa es un área significativa para la confianza.”

Shirley agregó: “En nuestra reciente conferencia de clientes, tuve una sesión para hablar sobre lo que está en el horizonte para Zelle. Comencé pidiendo que levantaran la mano (de aquellos) que ya tienen Zelle—fue solo alrededor de la mitad. Cuando he hecho estas sesiones en el pasado, eran en su mayoría clientes existentes que ya tenían Zelle y querían escuchar lo que venía. Pero hubo mucho interés en ver qué está (adelante), especialmente de aquellos que aún no han incorporado Zelle en su aplicación de banca móvil. Realmente estamos viendo crecer ese interés.”